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助贷违约学生行为成因剖析 　　摘要：国家助学贷款是利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系，加大对普通高校经济困难学生资助力度所采取的一项重大措施。但是学生贷款违约行为频频发生导致国家助学贷款不能较好地推行，同时让大学生的诚信道德受到社会和银行的质疑。本文将对违约的原因进行系统分析，以便为制定相应的防范措施提供依据。 　　关键词：助贷违约；学生行为；成因 　　中图分类号：G467.8文献标识码：A文章编号：1671—1580（2013）08—0141—02 　　一、助学贷款的作用及学生还贷现状 　　随着我国高等教育规模的扩大，高校收费制度改革的推进和社会经济发展的不均衡，高校中家庭经济困难学生的人数迅速增加，原有的资助政策其覆盖面和资助额难以满足和解决家庭经济困难学生顺利完成学业的需要，国家开始利用金融手段支持教育事业的发展，完善我国普通高校资助政策体系。国家助学贷款在此背景下出台，它是由国家政府主导、财政贴息、商业银行承办、旨在帮助高校中经济困难学生完成学业，无需担保信用，是国家保证生民平等接受教育而推出的一项惠民政策。从个人来讲，受贷方的学生不会因为经济问题而失去接受高等教育的机会，有利于改变他们的人生。因为教育在当今社会已经成为规划一个人的生活群体、接触阶层、发展方向以及可能从事行业的重要手段。从国家的角度来讲，该项政策是我国科教兴国战略的具体实施方案，有利于人才战略的发展。其采用先支出再收回的方法，保证了人才的有续培养，有利于国家的整体发展。 　　但是由于现实中存在的多种因素超出了政策本身的预期，使得助学贷款出现了一种很尴尬的局面——有借无还。据银行方面反映，国家助学贷款的平均违约率在20%以上。从各国助学贷款的实践经验看，20世纪50年代至90年代以来，学生贷款虽然逐步在50个国家或地区实施，但贷款拖欠仍然成为阻碍许多国家发展和扩大学生贷款计划的主要问题之一。这样的情况直接损害了国家的经济利益，同时也使学生诚信意识受到质疑，这将导致人才培养战略出现危机，更加不可能实现该项政策所预计的可持续发展和良性循环的发展模式。 　　二、助贷学生违约的主观原因 　　1.对助学贷款含义的错误认识 　　部分学生对国家助学贷款有着错误的认识，认为这是国家对贫困学生的资助。其实，国家助学贷款是一种比较特殊的贷款，与一般的个人贷款是有区别的。区别主要有以下三个方面： 　　第一，助学贷款利息由国家支付。大学生在校期间贷款的利息全部由中央或者地方财政负责。 　　第二，申请贷款的时候不要实物担保。只要在校学生符合一定的条件，就能申请国家助学贷款。当学生具备贷款条件之后，可以通过自己所在学校向银行提出贷款申请；学校对学生的申请条件进行初步的审核，将这些材料交到国家助学贷款部门进行审核，当这些审核完成之后就报往贷款的经办银行；银行对借款申请人的材料进行审查并且进行确认，同时与借款人签订相应的借贷合同，这样就完成了助学贷款的步骤。 　　第三，国家设立风险补偿金，对学生的违约提供相应的保障。这项违约金是由普通高校与地方财政按比例共同建立，双方各占一半的责任，共同对经办银行贷款风险进行补偿。 　　2.学生个人诚信度低 　　不少学生看到助学贷款不需要任何实物抵押担保，但是没有看到助学贷款后的个人信用这一担保条件，从而将助学暂时无息贷款的形式，同其他那些无偿助学金相互混淆，导致了学生心中产生先贷款消费的观念。更为甚者，不少学生抱着“国家的钱，不贷白不贷”的态度；或者对于今后是不是能够如期偿还，滋生“能拖即拖”的想法。然而，国家助学贷款实属于个人消费的信用贷款，只是这种贷款的利息是由政府进行贴息的方式进行，而并不是国家提供的无偿资助。 　　3.就业压力以及收入水平在客观上形成还款障碍 　　近年来，由于毕业生数量增大，就业困难，经济危机的冲击等多方面原因导致大学毕业生存在较大的就业压力。就社会现阶段而言，大学生毕业后的初始工作薪资还普遍较低，或者找的工作不够稳定，致使有收入但仍处于经济紧张状态。另外，申请了国家助学贷款的学生一般都来自贫困的家庭，大学生完成学业之后就算找到工作，但是也有较大的生活压力，除要负担自己的生活，还要负责家庭生活开支；同时又面临着结婚成家买房等问题。上述这些因素都说明大学毕业生在还贷问题上还是有一定的经济压力的。 　　三、助贷学生违约的客观原因 　　1.社会环境的失信冲击着大学校园 　　我国当前市场经济体系仍不够完善，在经济发展的过程中出现了各种各样的社会问题。失信作为社会问题之一，在一定程度上冲击着校园的诚信氛围。比如：请人代考、考试作弊，抄袭论文等问题在高校非常普遍。“常在河边走，哪能不湿鞋”。大学生作为一个比较特殊的社会群体，其世界观、人生观、价值观正处在形成的关键时期，极易受到社会上失信败德行