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加快完美住房公积金制度 　　【摘要】住房公积金被称为群众的“安居钱”，作为社会保障中关乎“住”的一项保障制度，它直接关乎民生，也关乎社会的稳定和谐，是重要的“缓冲器”；一旦作用不明显，乃至阻碍社会繁荣，影响社会进步，那它就直接影响国计民生，为清除弊端更好服务于经济社会，因此加快完善住房公积金现有制度，成为了当前必须解决的问题。本文对住房公积金运行中存在的问题进行一些探讨，并提出一些建议。 　　【关键词】完善 住房公积金 制度 　　一、引言 　　住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储金。该储金属于职工个人所有，可用于职工购买、建造、翻建、大修自住住房，具有强制性、积累性、专用性和互助性特点。住房公积金是住房分配货币化、社会化和法制化的主要形式，也是国家法律规定的重要的住房社会保障制度，所以单位和职工必须依法履行缴存义务。 　　二、住房公积金制度产生的历史背景 　　上世纪80年代前，我国数十年一直沿袭着实物福利分房的传统方式。80年代以后，推行住房商品化、社会化为宗旨的城镇住房制度改革。特别是1994年国务院下发“深化城镇住房制度改革”以及1998年“进一步深化城镇住房制度改革加快住房建设”，使住房制度改革的根本目的更加明确：是建立与市场经济体制相适应的新的城镇住房制度，《住房公积金管理条例》（以下简称《条例》），随之建立并实施。 　　《条例》自推行以来，在提高城镇居民的居住水平，解决住房困难，改变个人住房消费观念，形成以普通商品房为主，以经济适用房、廉租房和住房公积金制度为主要内容的多层次多结构的住房保障体系等多方面起到了积极作用，对国民经济的发展奠定了重要基础。 　　三、住房公积金制度的现状 　　由于近年宏观经济环境的巨大变化，现行的《条例》暴露出一些亟待规范和解决的问题，因公积金贷款额度不足和支取困难而产生的“劫贫济富”、公积金属地化管理的封闭以及公积金收益过低，难于真正达到保值增值目的等问题已经备受民众争议。如何解决好这些问题，使住房公积金更好真正发挥作用，已成为业内人士的努力方向。2011年起，住建部把修改《条例》作为工作的重中之重。国内业内及热心人士，对住房公积金也有一些研究：从归集层面、公积金的运作层面、运作风险层面等多方面都做了一些分析，对于存在的各种问题和困惑也提出了看法，但是因为住房公积金牵扯很大的问题，牵扯的面很广，涉及的问题也很尖锐，所以住房公积金要从根本上解决存在的实质问题，仍然显得举步维艰。 　　四、现行住房公积金制度存在的问题和原因 　　自《条例》运作以来，从所固有的管理体制就逐渐显现出力不从心，而在个人账户保值以及增值收益分配方面也暴露出与现行法律直接抵触：《条例》第三条“职工个人缴存的住房公积金和职工所在单位为职工缴存的住房公积金，属于职工个人所有”，而第二十九条住房公积金增值收益“用于建立住房公积金贷款风险准备金、住房公积金管理中心的管理费用和建设城市廉租住房的补充资金”，却与缴存人（所有权人）无任何关系！显然这违背了现行《中华人民共和国物权法》中116条法定孳息规定。《条例》第十一条“负责住房公积金的保值和归还”以及第二十一条“住房公积金自存入职工住房公积金账户之日起按照国家规定的利息计息”，在实际执行中，个人账户收息明显贬值。建金【2012】88号文规定的存贷利率，有“强制分配公积金缴存人个人利益”嫌疑，凸显出住房公积金管理中心的“定位矛盾”问题。目前，“依法治国”成为治国之重器，随着公民法律意识的日益增强，法制环境的日益改善，缴存住房公积金职工的权益保护意识也随之增强。本文从以下几个方面进行探讨分析： 　　（一）缴存范围、缴纳基数及缴存比例方面 　　缴存范围：《条例》第二条规定了缴存人群的范围，即整个的劳动力就业人口范围。据2008年数据表明：全国应缴职工人数11184.05万人，实际缴存职工人数为7745.09万人，实现缴存率69.25%。住房公积金虽说是一项利国利民的大好事，还是有较多人没能够享受到。可见实现全员缴存住房公积金还需大家共同努力。 　　缴存基数与缴存比例方面：由于缴存基数和缴交比例的不规范，缴交额差距较大。《条例》中找不到有关缴存基数或者缴存比例的上限规定。建设部仅仅做了指导性要求：缴存基数原则上不超过所在城市平均工资的2-3倍。实际操作中确实存在不同行业、不同单位之间缴存基数差距太大，社会公平难于兼顾的情况。缴存比例由各缴存单位遵照相关规定上报，效益好的，缴存比例较高，缴存额也高。如何做到效率优先，兼顾公平？是新时期不可回避的挑战！ 　　（二）提取方面 　　提取方面，存在提取困难，难于满足民众实际需要。《条例》第三条规定“职