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四大国有银行中间业务收入发展浅析 　　加快盈利模式转型,提高中间业务收入占比的经营理念一直是四大国有行近几年的工作重点,但是从近几年的中间业务收入发展来看,虽然绝对量增长较快,但是形势不容乐观,中间业务收入、中间业务收入结构调整、中间业务收入可持续增长等方面工、农、中、建均存在很大差距,发展速度良莠不齐。面对当前国际银行中间业务强劲的势头,国内商业银行中间业务发展的迅猛,如何加快拓展我国国有四大银行的中间业务,转变银行服务功能,提高银行竞争能力,是目前我国四大国有银行面临的重要课题。为此,对工农中建四行的中间业务收入发展进行对比分析,寻找差距,为中间业务收入发展提供借鉴。 　　 　　1、四行相关业务数据对比 　　 　　1.1中间业务收入对比。 　　为了说明问题,笔者截取某一时间段,某一地区数据进行比较。一季度,某地区四行中间业务收入排名依次为工行、建行、中行和农行,分别为27767万元、26116万元、16894万元和8575万元,四行占比分别是34.99%、32.91%、21.29%、10.81%。在西方,银行中间业务收入占总收入的比重一般都在60%以上;国内商业银行这一比例也不低,所以四大国有行仍有一定的差距。从中间业务收入构成看,四大国有行与其他行的差距主要为中间业务收入结构相对单一,仍以传统业务收入为主,新兴业务收入增长较慢,占比偏低,缺乏具有比较优势的中间业务收入项目。这其中农行中间业务收入占比前二位的分别是银行卡业务收入和结算业务收入,占比近60%,投行业务收入占比仅为10%;工行投资银行、代客理财、电子银行新兴业务收入已成为中间业务收入的主要构成部分,三项占比为43%,形成了中间业务收入来源的多元化;中行则进一步巩固其在国际结算、代客外汇买卖及结售汇业务上的传统优势,占比43%;建行的中间业务也呈多元化发展,基金、代理保险等市场份额大幅提高,投资银行业务、承诺业务、托管业务、资金监管等业务快速发展占比42%,其中投行业务收入列四行之首,市场份额43%。我们可以看出四大行中间业务发展良莠不齐,缺乏有实质性持续性高端性增长的中间业务。 　　1.2综合收益对比。 　　针对商业性银行中间业务收入的快速发展,我们不时会产生是否是货款利息收入转移之类的质疑,只是我们更真实的反映了银行的收入结构?通过计算某地区一季度四行的贷款收息率,事实摆在我们面前,工、农、中、建行的月均贷款收息率分别为5.79%、5.81%、5.90%、6.11%,这个月均贷款收息率在一定程度上也能反映各行的收益情况,差距并不是很大。在激烈的市场竞争中,四大行取得了一些商业银行不可比的市场份额,但是四大行效益还没有发挥它们应有的功效,关键也是中间业务收入还有待提高,因此四大行的综合收益还有很大的增长空间。 　　 　　2、中间业务收入发展中存在的问题和难点 　　 　　近年来,银行业一直在分析研究加快中间业务收入发展的问题,更多关注的是收费项目不健全、监督机制不到位、费源时有流失、缺乏足够的科技支撑等表现问题,缺乏真正推进中间业务收入强势发展的动力。深入发展分析中间业务的发展问题,主要存在以下三个问题和难点。 　　2.1理财文化和理财意识的制约。 　　中国人普遍有一种保守的思想,不愿意把自有的财产委托给他人打理。据调查,我国居民个人储蓄资产每年都在增长,规模庞大,,而且随着居民收入和个人财富的迅速增长,个人理财的需求也在增强,但现实的情况却是我国个人理财的不均衡,中国储蓄的60%集中在20%的个人手中,这些人由于大多在大中城市开始渐渐理财,80%的居民属于低收入阶层,正是这些广大的低收入阶层认为理财是有钱人做的事情,和自己无关,认为自己工作都忙不过来,没有功夫理财,认为理财需要很深的学问,自己也没多少学问,这些思想制约了人们理财。而四大银行最广大的客户群就是普通的老百姓,这些老百姓理财意识的淡薄在一定程度上束缚了四大行的中间业务发展。 　　2.2创新能力不足,理财产品附加值较低、同质化严重。 　　四大行现阶段个人理财产品大部分还是停留在开放式基金、银行代理保险品种、各存款品种之间等,并仅仅停留在业务品种介绍、咨询建议、办理简单的业务等方面,许多尚不能称为真正意义上的个人理财。在投资领域,几乎都是基金、债券、股票、外汇、保险、集合理财等投资产品的组合,能够提供的理财规划建议也比较单一,未能真正让客户享受到综合性理财服务,且与外资银行相比,四大行产品种数少,缺乏周期性产品。同时,大多数客户倾向于在不同银行间比较产品价值,忠诚度较低,这对各个银行的创新工作和服务工作都提出了更高要求。这就要求各个银行产品要不断创新,科技含量高的,有及时性的产品才能占领市场。四大行各自的客户群是有的,市场业务量也有的,是不是可以在这些市场份额大的基础业