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场景消费下新零售企业消费金融发展可行性剖析 　　内容摘要：随着我国社会经济的不断发展，国民经济实现了显著增长，消费者的消费理念和消费水平都有了长足的进步，消费能力不断提升、消费需求不断增长、消费潜力不断释放，我国零售产业出现了新的发展趋势，“新零售”正在蓬勃发展。同时，消费金融领域也迎来了爆发式增长，消费金融赋能零售产业的趋势愈加明显，消费者、商品以及消费场景都发生了翻天覆地的变化。在这样的形势下，分析和研究场景消费下我国新零售企业消费金融发展的可行性十分必要。本文在对消费金融含义和发展现状进行简要阐述的基础上，对场景消费下新零售企业消费金融发展的可行性进行了系统性分析，并从三个主要方面指出了其发展对策和路径，以期能帮助新零售企业在当前消费金融新形势下提升整体竞争力。 　　关键词：场景消费 消费金融 零售企业 征信体系 可行性研究 　　研究缘起 　　消费是支撑我国社会经济发展的“三驾马车”之一，它在我国国民经济中扮演着非常重要的角色，但是现阶段我国经济长期存在的问题是，消费在国民经济中贡献率不足，所以刺激国民消费、升级经济发展模式和结构是改善当前消费现状的重要举措。尤其是在2008年经济危机中，我国经济发展的结构框架劣势更加明显，因此将消费作为我国国民经济的主要推动力量是十分正确的选择。为了扩大内需，加快经济发展模式和结构转型，我国政府在2009年开始试点消费金融公司模式。随着互联网及其他经济发展方式的出现和发展，消费金融领域取得了长足进步和发展，并进一步开拓出了新的发展途径和发展渠道。同时，伴随消费金融的迅猛发展和消费者消费需求的增长，以线上线下全渠道的深度融合、数字智能化门店、多功能体验式店铺、线上引领线下为特征的“新零售”开始出现并蓬勃发展，整个零售产业出现了新的发展趋势。实际上，在消费金融同新零售产业进行结合之后，消费者、商品和消费场景都产生了巨大的变化，以往的标准化商品开始向定制化商品转变，消费者向体验场景回归的意愿也愈加明显，新型场景化零售企业也随之诞生，并成为现阶段各资本和技术争夺的热点。 　　由此可见，在当前的场景消费视角下，对新零售企业消费金融发展的可行性进行研究和探索是十分必要的，这不仅有利于消费金融内涵的拓展、激发消费金融市场的发展潜力、刺激内需及消费，同时也有利于我国新零售企业在消费金融风口时代到来的新时期，及时把握住发展新机遇，提升消费场景体验和整体竞争力。 　　消费金融概述 　　（一）消费金融的概念及内涵 　　消费金融就是指为居民个人或家庭提供以生活消费为目的的小额、短期借贷融资服务。与国外发达国家相比，现如今我国消费金融还处于发展初期，截至2016年，我国消费金融的市场规模在GDP中所占的比重还不及美国的三分之一，如图1所示，2016年我国消费信贷规模在社会总消费中所占比重为20%，低于美国的28%和韩国的41%。但是随着我国经济的发展以及居民消费水平的不断提升，来带动内需和消费增长，未来我国消费金融领域的发展潜力将进一步得到释放，消费金融市场将会进一步发展壮大。 　　如表1所示为当前我国消费金融市场代表性公司对比，从表1中可以看出，现阶段我国消费金融市场的参与者主要分为三个主要类型：一种是由商业银行或金融机构发起的金融系，主要优势是后备资金相当充裕、有着十分深厚的客户积累；一种是由产业集团发起的产业系，其在产品设计和消费场景方面有得天独厚的优势；一种是由电子商务企业发起的电商系，它们的优势在于大数据积累以及消费金融客户的转化。零售企业在消费基础、消费数据积累及消费场景入口等方面具备发展消费金融的先天优势，因此在场景消费下，新零售企业发展消费金融，不但能够为自身企业寻求新的利润增长点，还可以最大限度地拉动内需和消费，拓展零售企业的业务规模和渠道，增加场景化消?M体验，从整体上提升新零售企业的市场竞争力。 　　（二）消费金融的发展现状 　　传统消费金融稳步发展。与我国当前消费金融发展还处于起步阶段不同，海外发达国家的消费金融领域经过较长时间的发展和积累，已然形成了比较完善的消费金融制度模式，建立了较为健全和完善的消费金融相关法律体系和比较完备的个人信用系统，以及完善的消费金融市场监督管理系统。当前我国消费金融发展刚刚进入正轨，消费金融市场运作体系正在按部就班的构建中。从2000年开始，我国引入了住房贷款和个人消费贷款等消费金融制度体系；2009年政府制定相关政策，在北京、上海等地开始试点消费金融公司运营模式，并在2012年底进一步取消了消费金融公司的所在地限制，增加了部分试点城市；到2015年中期，经国务院批准，消费金融公司的限制全面放开，开始面向全国推广，这一举措进一步明确了消费金融在消费市场的助推器作用，对改进和完善现阶段我国的金融体系建设有十分重要的推动作用。北京北银消