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当前农村金融资源配置缺陷及分析 　　融在解决“三农”问题中具有不可替代的作用，农村金融的发展对于当前新农村建设和农村经济发展至关重要。通过对当前山西金融支农情况的调查，本文从农村金融资源配置效率的视角，重点剖析了山西农村金融体系中存在的缺陷及问题，并就此提出一些政策建议。 　　 　　当前山西农村金融资源配置情况 　　 　　近年来，随着农村金融改革步伐的加快，山西农村金融得到较快发展，支农信贷总量不断加大，农村金融服务基础和农村金融生态环境得到一定改善。 　　主要支农金融机构及发展现状。山西目前共有各类银行机构网点4433个，其中涉农金融机构2518家，占金融机构总数的56.8％。主要涉农机构包括农村信用社、农业银行、农业发展银行、小额贷款公司、村镇银行和邮政储蓄银行。农村信用社目前仍是金融支农的“主力军”，全省共有1829个营业网点，其农业贷款约占到全省农业贷款总额的97%。乡镇企业贷款约占到全省的98%左右。截至2008年9月末，全省已成功兑付专项中央银行票据的农村信用社84家，兑付总金额41亿元，兑付机构数、金额占比均达到了76%。在中央银行资金支持下，全省农村信用社财务状况和资产质量进一步提高，支持新农村建设的实力明显增强。农业银行“面向三农”股份制改革成效显现，在承担市场风险的同时，不断调整信贷结构，适时加大了对农业的倾斜。2009年，山西省农业银行要求涉农贷款增量全部贷款增量的50%以上，对农户的覆盖面达到50%以上，对国家级、省级龙头企业的服务覆盖面分别达到90%和60%以上。农业发展银行在支持粮棉油收购的同时积极拓展支农范围，目前初步形成了“一体两翼”即“以粮棉油收购、调销、储备贷款业务为主体，以农产品生产和加工贷款业务为一翼，以农业和农村建设中长期贷款业务为一翼”的支农格局。邮政储蓄银行的成立增加了金融支农的力量，目前全省621个邮政储蓄网点中，已有310个网点向城镇、农村地区开办了小额质押贷款业务。村镇银行兴起，发展势头强劲。小额贷款公司推广迅速，拓宽了农业经济的投融资渠道。截至目前试点扩大到3个地市、18个县，总共设立了20家小额贷款公司，注册资本金11.7亿元。 　　支农资金总量及结构。截至2008年9月末，全省金融机构农业贷款余额达到910.7亿元，较2003年增长1.88倍，农业贷款占到金融机构贷款总额的15.2％。乡镇企业贷款余额136.2亿元。从金融机构来看，截至2008年9月末，农村信用社农业贷款余额884.34亿元，乡镇企业贷款134.6亿元。农户小额信用贷款和联保贷款两种贷款余额分别达到156.3亿元和52.9亿元。全省共有1658个农村信用社开办了农户小额信用贷款业务，占农村信用社总数的98.69%，将近300万户农户得到了贷款支持。农业发展银行，粮油储备贷款余额达69.9亿元，产业化龙头及加工企业贷款余额15.9亿元；农业银行到2008年5月末，与“三农”有关的贷款余额达198.8亿元，占其各项贷款余额的30.1%；小额贷款公司累计发放贷款6.6亿元。 　　农村金融服务基础设施及金融生态环境状况。目前，全省已有630个农村信用社网点接入现代化支付系统，结算渠道不畅的问题得到有效缓解。一些农村信用社依托大、小额支付系统在农村地区开办了代收话费、代缴税收等中间业务。“惠农卡”业务为农民提供了便利的服务，初步改善了农村银行卡受理环境。截至2008年9月末，全省近54%的农户建立了信用档案，全省评定出信用户248.06万户、信用村7970个、信用镇202个，农村金融生态环境建设步伐加快。 　　 　　山西农村金融资源配置中 　　存在的缺陷 　　 　　农村金融机构主体缺位，金融组织服务体系不健全。农村信用社“一农独大”的局面尚未改变，其他支农主体力量薄弱。近年来，因金融体制改革和国有商业银行经营战略的调整，大量县域机构网点撤并，信贷权限集中上收，对农村信贷资金的供给有限，难以满足新农村建设多元化的融资需求。 　　农村金融资源供给需求失衡。一是农村金融有效供求总量失衡，信贷资金需求无法得到满足。据统计，截至2008年9月末，山西涉农资金供求缺口为350亿元，需求满足度为59%，较2004年下降1.75个百分点。二是农村资金需求多样性与资金供应结构单一化并存。山西农村金融供求结构失衡，主要表现为三个矛盾：一需求主体多元化与农贷主体单一化的矛盾。二贷款用途多样化与贷款种类单一化的矛盾。三农村金融需求发展的多样化与金融服务滞后的矛盾。一方面农民对农村金融服务需求不断增加，且由单一信贷需求向要求提供全方位服务转变，具体表现在对灵活信贷服务的需求、对便捷结算服务的需求、对农村保险的需求以及对投资理财等投融资渠道的需求。但另一方面，现实的农村金融服务体系中，不论金融机构的网点分布、网