我国民营中小企业信贷投放的思路浅述.docVIP

我国民营中小企业信贷投放思路浅析 　　 [摘 要]民营中小企业融资问题一直难以有效解决，本文从商业银行视角研究我国民营中小企业信贷需求的特点，分析当前商业银行对民营中小企业信贷投放的有利点及难点，并提出民营中小企业信贷投放相关思路建议。 　　[关键词]民营中小企业 商业银行 信贷投放思路 　　 　　民营企业是非国有企业的总称，包括个体企业、私营企业、股份合伙制企业等，已构成非公有制经济的主体力量。但由于“民营”的性质，决定了大多数民营企业是中小企业，以2008年数据为例，全国私营企业户均注册资金仅178.5万元，个体经济户均资金数额仅3.09万元。我国民营中小企业的发展有着浓厚的历史色彩和独特的发展规律，正确把握其发展特点和趋势，对商业银行有效拓展信贷市场具有重要的意义。 　　一、我国民营中小企业信贷需求的特点分析 　　资金是民营中小企业的血液，除权益性融资外，现阶段和今后一段时间内，银行融资仍将是国内民营中小企业融资的主要渠道。当前，我国民营中小企业信贷需求呈现出以下特点： 　　1.不同阶段产生不同的信贷需求 　　民营中小企业的发展一般要经历创办、投入、发展和成熟四个阶段，不同阶段产生了不同的信贷需求，分别为：（1）创办阶段。企业资金紧缺，除自有资金外，有赖于银行来“雪中送炭”，如何支持创业种子的发展，这就要求银行积极探索支持方式。（2）投入经营阶段。企业在该阶段除了正常的流动资金贷款周转需求外，还需要银行积极灵活运用各种金融工具为其提供方便、快捷服务。（3）增长发展阶段。这是企业最迫切需要资金的阶段，主要依靠银行“锦上添花”，以推进企业加速发展，实现规模扩张。（4）开始成熟阶段。此时，企业的信贷需求也发生了相应变化，对银行也提出了更高的要求，如投资理财等。 　　2.群体信贷需求变数大、短期性和多样化 　　民营中小企业以易变性和多样化著称，且缺乏战略规划，计划性比较差，往往具有盲目性和投机性，许多企业的产品季节性明显，销售市场变化快，资金需求也具有突然性、紧迫性、频繁性、数额少、多样性、综合性的特点。据调查，民营中小企业的贷款频率是大中型企业的五倍左右，户均贷款数量大约是大中型企业的5‰，贷款管理成本平均为大中型企业的5倍左右。上述发展特点决定了民营中小企业不仅需要简单快捷的银行服务，而且对银行资产、负债和中间业务均有需求，银行除了要满足民营中小企业要得急、要得少的需求特点，还要满足其多样性、综合性的金融需求，做到急客户之所急，想客户之所想。 　　3.不同层次需要提供不同的信贷服务 　　民营中小企业在资产规模实力、经营管理能力及信誉方面客观上存在程度不一的差异性，这就要求银行要有包容性、前瞻性，为不同实力、不同经营特征、不同组织形式的民营中小企业提供各种信贷服务，以满足形形色色的金融服务需求，成功的企业大都要经历由小到大、由弱到强的艰难磨砺，因此，银行要具有战略眼光，紧盯住具备内在资源优势、成长概率大的民营中小企业，在与这些企业共成长、齐发展的过程中不断走向发展壮大。 　　二、商业银行对民营中小企业信贷投放的有利点、难点 　　1.当前商业银行对民营中小企业信贷投放的有利点分析 　　民营中小企业作为一个发展成长中的群体，蕴含着巨大的发展潜力，也是银行现实和未来的重要增长点，当前银行对民营中小企业信贷投放存在诸多的有利因素。 　　(1)民营中小企业发展前景广阔。任何一个企业的成功，都要经历一个由小到大、由弱到强的发展过程。民营中小企业在现实经济和社会发展中具有大企业无法替代的战略地位，小而精、小而优、小而专、小而特、小而快的民营中小企业，是现代化大生产的重要基础，也是现代大企业诞生的摇篮，生存空间巨大，发展前景广阔。主要表现为：一是生产的专业化分工由部门的专业化延伸到零部件生产及工艺过程的专业化，这就为民营中小企业的生存提供了空间；二是不同产业的“经济规模进入壁垒”不同，从高技术的太阳能到家庭手工业的分散性部门，一般情况下都适合民营中小企业经营；三是随着人们生活水平的提高，市场需求呈现出极强的多变性、个性化和多样化，这些都为民营中小企业提供了广阔的生存空间。 　　(2)民营中小企业适应市场能力强。民营中小企业的特点是规模小，层次少，经营管理决策效率高，灵活应变和创新意识强。在调整结构和转型上，相对于大企业快速，“船小好掉头”，也对大企业的强大的市场力量形成了“四两拨千斤”的制约作用，“以小博大”，“小蛇吞象”，在市场竞争中获取了很大的生存空间，“拾遗补缺”、“见缝插针”显示了其独特的市场适应能力。同时，由于民营中小企业组织的灵变性、对市场反映的敏锐性，虽然研发经费投入少，但创新成效很大，效益也很明显，产品科技含量的提高无疑将增加企业市场竞争的砝码，提高企业的市场竞争能力。 　　(3)民营中小