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我国小额信贷发展的思路剖析 　　［摘要］从20世纪90年代初开始，我国在部分贫困地区先后开展小规模的小额信贷试验项目，尝试解决我国信贷资金扶贫工作中的一些突出问题。小额信贷为我国个体生产者和微小企业提供金融服务，使贫困人群形成新的理念和行为，是帮助贫困人口脱贫的有效工具。当前的体制和机制、政府的过度干预和监管、小额信贷机构自身信誉与信用评定以及信贷资金规模、管理水平等制约着我国小额信贷的发展。应通过引入竞争机制，大力发展小额信贷组织；建立小额信贷抵押补充机制，分散贷款风险；成立批发式金融机构解决小额信贷资金来源等措施来促进我国小额信贷的发展。 　　［关键词］小额信贷；扶贫；监管；管理模式 　　［中图分类号］F832.4［文献标识码］A［文章编号］1002-2880(2011)01-0114-03 　　 　　 　　 　　 　　小额信贷最早出现于20世纪70年代，由诺贝尔和平奖得主穆罕默德·尤努斯(MohamedYunus)开创。尤努斯最先尝试向孟加拉百姓提供金额非常小的“微型”贷款，随后建立了著名的格莱珉(Grameen)银行。中国的小额信贷是1993年由著名经济学家、天则经济研究所理事长茅于轼先生和亚洲开发银行首席经济学家、驻华副代表汤敏先生首倡，至今受到了很多贷款者欢迎，也帮助很多人解决了一些实际困难。2006年10月22日，尤努斯开始他的首次访华，与中国人民银行副行长吴晓灵会晤，讨论小额信贷在中国的发展。 　　一、小额信贷对我国经济发展的重要作用 　　长期以来，人们一直在为扶贫寻找最佳渠道，在此背景下，小额信贷作为一种新型的扶贫方式应运而生。小额信贷主要指为低收入阶层(包括贫困农户)提供信用贷款，贷款额度在农村一般不高于5000元，在城市一般不高于2万元，其有不同于普通银行机构的贷款管理模式，收取较高的贷款利息，在金融监管方面采取相对灵活的政策和做法。截至目前，我国小额信贷的发展状况仍然难以满足社会经济发展的要求，但其在促进我国中西部落后地区和广大农村经济增长方面发挥了重要作用，并且随着小额信贷在中国的推进，将会发挥更大作用，主要表现在： 　　(一)小额信贷为个体生产者和微小企业提供金融服务 　　小额信贷服务对象为低端客户(包括有生产能力的贫困人口和微小企业)，为其发放小额无抵押短期信用贷款，手续简单，方便易行，连续扶持，直至其脱贫为止，这对改善贫困人口经济和社会地位有极大的帮助。 　　(二)小额信贷使贫困人群形成新的理念和行为 　　小额信贷通过向借款人提供技术服务和技术培训，使借款人增长了生产知识和技能，了解到最新经济信息，增强了对现代商品、市场的竞争意识，拓宽了视野，提高了生产和生存的能力，充分发挥了聪明才智和潜能。由于贫困人口有了赖以从事生产经营活动的小额资金，改变了那种等帮靠的被动心态，积极寻求发展项目，激发了自我约束、自我积累、自我发展的主体意识。 　　(三)小额信贷是帮助贫困人口脱贫的有效工具 　　从小额信贷实施的情况和结果看，它为广大贫困人口提供了改变命运、提高生活质量和水平的机会，产生了良好的社会和经济效益。小额信贷使贫困人群可以进行更加稳定的消费，更加有效地规避经营风险，健康地发展微小企业并增加自身的盈利能力。 　　二、当前制约我国小额信贷发展的主要因素 　　我国的小额信贷一直带有浓厚的官方色彩，而且主要在农村发放，城市小额信贷是近些年来才慢慢发展起来的。我国的小额信贷由于是以扶贫为目标，缺乏追求自负盈亏和自我发展的动力，这加大了小额信贷的操作成本，浪费了扶贫资源，降低了小额信贷的偿还率，增加了金融风险，最终难以实现可持续发展的目标。总的来说，我国的小额信贷发展中还存在以下制约因素： 　　(一)体制和机制缺乏创新 　　尤努斯认为，目前中国小额信贷发展的最大障碍是小额信贷机构奉行的“只贷不存”原则，它等于“锯了小额信贷一条腿”，但中国的小额信贷发展遇到最大障碍不是因为没有钱，而是来自体制和机制创新方面的。首先是法规的障碍。小额信贷在贷款条件、贷款资金的使用等方面与现行的《贷款通则》相冲突；其次是运营障碍。如小额信贷机构为简便操作，在实务中对贷款的放款和还款方式上往往统一划定为整借整还，而未采取小额信贷连续放款或整贷零还以及不等额偿还等多样化的方式。 　　(二)政府的过度干预和监管缺位并存 　　我国小额信贷在早期仅仅是被作为一种扶贫的手段，开展小额信贷首先考虑的是实现政策性目标，而不是实现营利性目标。大多数小额信贷机构实质上是从属于或受制于地方政府，主要是县级和地级的政府部门，如政府办公室、农业局、扶贫办、妇联、劳动和社会保障局等，小额信贷机构的管理人员大多也是当地政府及其部门委派的。政府的过度干预导致小额信贷机构无法实现商业化运作，经营效率低下。如政府和农业银行