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扩大保险消费途径剖析 　　【摘要】当前，扩大保险消费对扩大内需促进消费市场发展具有重要的现实意义。笔者根据有关报告)和(调查)资料，在分析了我国保险消费现状基础上，针对影响保险消费的因素，提出了进一步扩大保险消费的方法和途径。 　　【关键词】保险消费；影响因素；扩大途径 　　中图分类号：F840 　　文献标识码：A 　　文章编号：1009-8283(2009)10-0241-03 　　 　　进一步扩大保险消费。对当前扩大内需促进消费市场发展具有重要的现实意义。而一个成熟的保险市场，应当是供求双方的协调发展，不仅需要成熟的保险供给者。更需要成熟的保险消费者与之匹配。因此，扩大保险消费是促进保险业发展的重要因素。笔者根据《2007-2008年中国保险市场调查与投资咨询研究报告》(以下简称《报告》)，以及2004年山东省消费者协会、山东省保险行业协会联合对山东省17城市居民和团体单位进行的4800份“保险消费环境问卷调查”(以下简称《调查》所披露的数据，就进一步扩大保险消费的途径进行了有益的探索。 　　 　　1我国保险消费的现状 　　 　　1.1保险消费水平低下 　　首先。居民保险参与度低。‘报告结果显示，在我国城市市场，有46.5％的城市居民已拥有社会保险。仅有4.5％的居民购买了商业保险，有21.1％的居民既拥有了社会保险又购买了商业保险。此外，尚有27.9％的居民没有购买任何保险产品。 　　其次。保险密度、保险深度均较低。 　　中国2008年的保险密度为724元，保险深度为3.25％，这些数字与世界平均水平相比有20年左右的差距，和我们国家在世界上的经济地位相比还很不相称，发展潜力巨大。(引自新浪财经――平安总经理张子欣：以建立综合金融集团为目标) 　　再者，农村保险市场尚待有效开发。 　　总体而言。我国保险消费整体水平普遍低下。 　　 　　1.2保险消费倾向偏低 　　首先。由于住房、教育、社会保险等体制改革的影响，以及多种社会及经济发展因素的影响。居民预期消费压力较大。因而，在我国居民家庭收入可投向的比较上。保险尚处于较次要的地位。《报告》结果显示，居民将保险投资与消费列在储蓄、购房、教育、证券之后；其次，随着我国大中城市住房改革。城市居民的资金转向房产市场，而选择购买商业保险的消费者只有9％。《调查》显示，在购买了保险的消费者人群中，保险费支出占可支配收人的比例在5％以下者数最居多，有着深度开发的巨大潜力。 　　 　　1.3保险消费结构畸形 　　保险消费结构是指消费者购买的各种不同类型的保险产品的比例关系。从保险产品的功能看。保障型的保险产品的特征是低保费高保障，适宜的目标客户群是中低收人层寻求基本保障的消费群体；投资型产品的目标客户群是收人较高和寻求高投资高回报的消费群体。但根据我国大多数消费者的目前收入状况，居民投保时首先应该考虑的是充足的风险保障，然后再考虑保险“投资”的因素。而目前市场销售情况是：购买保障型的保险产品的较少，而购买投资型产品的较多，保险消费结构畸形。这也说明人们对保险功能的认识存在偏差。 　　 　　1.4保险消费理念不成熟 　它表现在：一是投保动机上只注重有形的物质保障，无视保险的无形保障，以至于有些不出险的保户总有“吃亏”之感；二是注重眼前利益。忽视长远利益；三是投保决策受他人左，缺乏冷静思考和自主性。 　　 　　2影响保险消费的主要因素 　　　2.1保险消费者家庭收入偏低 　保险消费者家庭收入高低是影响保险消费的主要因素之一。从保险消费者家庭收入与购买商业保险的关系来看，月收入在2000一一一20000元之间的家庭。购买商业保险的比重随着收人的增加而呈上升趋势。保险消费者家庭收入不高的有力证明是消费者感到保险“价格太高”。《调查)表明。在“保险业存在哪些问题”的调查中，保险“价格太高”排在了第五位。对消费者“选择保险公司时，影响购买行为的主要因素”的调查结果显示，“价格因素”是影响购买的主要因素。 2.2公众的保险意识落后 早在1997年。有学者对部分城市居民的调查表明：对保险“非常了解”和“比较了解”的分别只有1.7％和18.6％。44.6％的居民还处于“不太了解”的状态，35.1％居民根本不了解(引自雪峰著《保险也如何做稳》。中国对外翻译出版社出版)。而据显示，对保险了解很少甚至完全不了解的居民家庭占到了36％。 2.3保险服务不到位 《调查》结果显示。保险服务不到位具体表现在以下几个方面： (1)索赔困难。索赔难――是大家公认的保险业的第一大问髓。购买保险并有索赔经历的个人消费者中，认为不顺利的占22.3％，超过20％的消费者对保险理赔不满意；在“团体消费者认为保险业存在的最大问题”的调查中，认为最大问题是索赔困难的最多，占到了37.