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促进我国互联网保险产品发展的建议 】我国互联网保险产品发展迅速，良莠不齐。本文介绍了我 国互联网保险产品的发展现状，比较了我国互联网保险产品的特点，并给 出了促进我国互联网保险产品发展的建议。 关键词】高频小额碎片化标准化 一、我国互联网保险产品的发展现状 进入21世纪的这十几年，互联网技术迅速发展，给社会生活的各个 方面带来了翻天覆地的变化。互联网技术在各个领域都得到了推广应用， 成?橥贫?社会经济发展的重要力量。互联网技术与传统产业相互融合，对 传统产业进行改造，不断产生新的产业模式，产生了所谓“互联网+ ”的 概念。“互联网+”是通过互联网平台，利川网络通信技术，将互联网和各 个产业结合起來，创造出一种新的产业模式。我国在2015年“两会”的 政府工作报告中首次提到“互联网+”的概念，将“互联网+”上升到国家 战略的高度，通过制定相应的政策和规划来推动互联网、云计算、大数据 等互联网技术与传统产业互相结合，促进“互联网+”的快速健康发展。 保险产业作为传统金融业的三驾马车之一，在社会生活中起着重要作 用。传统的保险产业和互联网技术相结合，就诞生了 “互联网保险”这种 新的产业模式。传统的保险公司、保险屮介、互联网保险公司等通过互联 网平台，展示并销售产品，提供保险咨询和中介服务。与传统保险相比， 互联网保险在经济性、交互性等方面具有天然的优势。越来越多的保险公 司、保险中介采用了这种新的产业模式，各种各样的互联网保险产品如雨 后春笋般涌现。这些产品良莠不齐：有的是带着真正的“互联网+”的基 因，能很好地满足客户的需求，具有强大的生命力；有的则是挂羊头卖狗 肉，将传统的保险产品甚至非保险产品签上“互联网+”的标签來糊弄用 户，制造产品营销的噱头。表1列出了一些最近几年出现的互联网保险产 二、我国互联网保险产品的特点 通过与传统保险产品的比较，可以总结出互联网保险产品的特点： （一） 成本低 相比于一般实物产品，保险产品无需生产，无需仓储，无需物流，用 户有需求即可立刻生产保单。所以保险产品的天然热性是适合网络销售 的。互联网保险产品采用互联网销售渠道，直接接触用户，节省了巾间环 节和渠道费用。相比于传统的保险产品，互联网保险产品的成本大大降低。 （二） 服务优 随着互联网技术的发展，互联网保险产品大大突破了时间和空间的限 制。无论任何时间、任何地点，只要有互联网，用户就可以实现相关产品 的咨询、购买、售后等服务。相比于传统的保险产品，互联网保险产品的 服务质量大大提高。 （三） 信息透明 互联网技术的发展，创造了前所未有的直达用户的信息通路。互联网 保险产品的交互性使用户由传统保险产品中的被动接受者变为主动参与 者，这有助于保险公司更好地了解用户的需求，更有针对性地开发产品。 （四） 开发周期短 互联网保险产品的开发基于互联网和大数据技术，保险公司通过对数 据的深层挖掘，可以根据年龄、消费偏好等信息对不同的用户进行细分， 在短时间内开发出更多满足用户需求的产品。 （五） 创新能力强 场景可以激发用户的需求，特定的场景会激发用户对某些潜在风险的 担忧。传统的保险产品主要依靠销售人员的话语激发用户的需求，而互联 网保险产品主要依靠用户自身的体验来激发相应的需求。比如用户在网络 上购物，担心产品有退货的风险，这就激发了购买退运险的需求；又比如 用户在网络上购买火车票，担心火车失事的风险，这就激发了用户购买火 车意外险的需求。基于特定的场景，互联网保险产品的创新能力比传统保 险产品大大增强。 三、促进我国互联网保险产品创新的建议 互联网保险产品的核心竞争力在于产品创新。 （一）从产品的需求层面 以用户为中心，这应该是各保险公司始终坚持的经营理念，这也是互 联网保险产品与传统保险产品的根木区别。传统的保险产品是以保险公司 为中心，“我生产什么，你买什么”；互联网保险产品与此相反，它以用户 为中心，“你需要什么，我生产什么”。用户的需求是互联网保险产品开发 的基础。 互联网技术发展迅速，大数据、云计算等技术手段的应用使得及时了 解用户的需求成为可能。以互联网购物为例，某用户想购买一台手机，他 浏览、比较、购买了某手机产品，该购物网站通过大数据、云计算等数据 掌握了该用户的购物信息，在接下来的一段时间，该购物网站可能向该用 户推销手机配件、售后保障等相关产品。信息的获取和分析在其中扮演了 至关重要的角色，而这只有在互联网时代才有可能实现。 在互联网保险产品的开发过程屮，以2010年11月出现的一款“退货 运费险”为例说明及时了解用户的需求的重要性。这款产品是基于用户对 于网上购物存在的退货风险而出现的，由于网上购物的虚拟性，用户对收 到的商品可能会不满意、退货，这个需求直接促使“退货运费险”的诞生。 “退货运费险”的特点是高频、小