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浅谈农村信用社中间业务存在问题及对策 　　摘 要：简述中间业务的范畴及现状，分析制约农村信用社发展中间业务的主要因素，并提出加快农村信用社中间业务发展的对策构想。 　　关键词：农村信用社；中间业务；问题；对策 　　 　　中间业务是指银行业在资产业务和负债业务的基础上不运用或较少运用自身的资产，以中间人或代理人的身份为客户办理委托、担保和信息咨询等业务并收取服务费用的业务。由于中间业务以其独有的对资本无需求、风险低、盈利高、服务性能强等特点，在业内获得了空前的发展，并受到广泛而高度的重视，成为与资产负债业务并驾齐驱的重要业务领域，中间业务正被快速抢占和瓜分。近年来，随着农村信用社改革的不断深入，农村信用社陆续开展了一些中间业务，但发展品种少、速度慢、效益低，与专业行相比差距还比较大。当前农村信用社如何发展中间业务，笔者就此问题做一探讨。 　　一、制约农村信用社发展中间业务的主要因素 　　（一）思想观念陈旧，认识不到位 　　农村信用社部分经营管理层对中间业务认识不清，在业务拓展中仍以传统的存贷业务为主，把中间业务作为“派生业务”、“辅助业务”等副营产品，没有真正从思想上意识到发展中间业务是实现资产多元化、提高收盈、防范化解风险的有效手段并加以重视。 　　（二）创新力度不够，品种少，构成单一，范围窄 　　目前农村信用社开办的中间业务基本上是传统业务的延伸，仅限于结算业务、保险代理及一些代收代付业务，品种单一，都是一些劳动密集型的低级产品。电子银行、网上银行、咨询理财等知识密集型、科技含量高的产品几乎为空白。 　　（三）技术手段相对落后，专业人员匮乏 　　中间业务是知识密集型产业，具有集人才、技术、网络、资金和信用于一体的特征，它涉及经济、金融、贸易、法律、科技等诸多领域，是金融业的高科技“模块”。中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、会管理的复合型人才，尤其需要具备系统的银行、保险、证券、外汇等金融专业知识，通晓各种金融商品和投资工具，了解国际国内经济金融形势的专家。与商业银行相比，这种高素质复合型人才在农村信用社是极难找到，大部分农村信用社目前根本就没有这种人才，因此造成信用社中间业务的品种少，功能单一，缺乏综合性和有自身特色的产品。所以，中间业务专业人员的匮乏严重制约了农村信用社中间业务的发展，成为信用社中间业务发展的一大瓶颈。 　　（四）服务水平低，无法满足客户需求 　　中间业务是一项综合性较强的业务，需要金融机构具有较高的电子化水平，资金结算渠道畅通，有较多的其它中间业务品种供客户选择。而目前农村信用社电子化水平低，资金结算渠道不畅通，种类少，还无法满足客户的需求。另外，农村信用社主要服务于“三农”，服务对象的单一和地域范围的狭窄，在一定程度上影响了农村信用社拓展中间业务的积极性。 　　（五）运作不规范，缺乏完整系统的科学管理 　　由于体制、机制方面的因素。目前，大多数农村信用社没有专门机构对中间业务的开发、运行进行系统管理，缺乏长远规划、协调与配合。在运作中，大部分信用社仅限于下达中间业务完成计划，而对如何加强中间业务发展的组织以及如何提高发展水平还没有一套完善的管理办法和切实可行的操作程序，在人力、物力、财力上投入不足，常常使农村信用社在中间业务市场开拓中处于被动局面。 　　二、加快农村信用社中间业务发展的对策构想 　　（一）切实提高认识，更新观念 　　农村信用社广大员工应充分认识到加快中间业务发展是增加农村信用社收入来源、巩固农村市场的必然要求，切实更新观念，把发展中间业务作为现代经济条件下与存贷业务并列的主业之一，确立存款、贷款、中间业务“三马”并驾的发展格局。要真正解决认识问题，一是解决对中间业务概念模糊的问题；二是解决对中间业务在短时间内效益低下、不值得开办的问题；三是解决搞中间业务是不务正业，会影响主体业务的片面认识问题。 　　（二）深入市场调研，创新中间业务品种 　　农村信用社中间业务品种单调，创新能力亟待提高，在推行中间业务产品创新的过程中，应注重实际情况，面向广大客户的需要，将创新产品作为提升核心竞争力的有力手段，抢占竞争制高点。要在充分市场调研的基础上，根据本地区不同行业、不同收入群体、年龄结构、文化程度、生活习惯等要求研发业务品种。以市场为导向，突破传统业务的经营范围和模式，充分挖掘市场潜在需求和分析市场发展趋势，大胆开拓，创造条件开展一些有高附加值、真正适应农村信用社自身发展的中间业务产品。 　　（三）加大科技投入，提高人员素质 　　一是加大电子化建设资金的投入力度，加快电子化发展步伐，注重科技效率的发挥，加强农村信用社与商业银行之间的合作，实现信息、网络的共享，尽快实现中间业务产品的设计、评估、定价到营销、运行、管理全过程电子化，以提高