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浅述农村信用社信贷风险管理 　　【摘要】随着国家对“三农”问题的重视，农村信用社信贷业务的发展迅速，但与此同时信贷风险问题也逐渐凸显出来，如何加强信贷风险管理，减低不良信贷的发生成为农村信用社贷款的重要管理问题。 　　【关键词】农村信用社；贷款；风险管理 　　1.前言 　　农村信用社信贷业务的发展越迅速，所表现出来的风险管理问题就越突出，过去的管理模式显然不能应对农村信用社信贷风险问题，改革风险管理制度，开创新的管理方法就变得非常必要。本文就当下的农村信用社信贷风险问题进行了分析，并提出了一些新的风险管理措施，期望与同行进行共同探讨。 　　2.农村信用社信贷风险居高不下的原因 　　目前农村信用社信贷存在的风险问题主要包括：信用风险、流动风险、市场风险、法律风险、操作风险以及道德风险，这些风险都对信用社的发展和生存构成威胁，如何管理和控制这些风险因素是一项非常关键的工作。农村信用社之所以经营风险居高不下，主要是因为其所服务的对象是农业或农村，而我国农业和农村的发展还处于较弱的阶段，农业容易受自然灾害的影响，一旦出现低产或零产灾害，对信用社也会造成威胁。此外，农村信用社信贷服务对象多为农民，大多数农民的教育水平都不高，其信贷观念也容易给信贷带来风险；加上一些信贷工作人员法律观念低下，也进一步使农村信贷风险不断增加。 　　3.农村信用社信贷风险管理存在的问题 　　3.1制度不完善，内部控制不足 　　当前农村信用社所制定的管理规范很多，但是没有一个系统化的合理制约机制，在农村信用社的制度中包含有理事会、监事会、社员代表大会，而实际上却并没有真正落实，在内部的控制管理问题上存在一定的缺陷，这也为内部管理风险埋下了隐患，造成某些工作人员的滥用职权等现象，为信贷管理造成了很大风险。 　　3.2不良贷款现象多，信贷风险高 　　所谓信贷风险实际上是指信贷资金出现损失的可能，造成风险的原由来自金融、信用、规范、操作等，都对信贷构成一定的风险。农村信用社信贷业务一直没有统一的信贷流程，这就在操作风险上埋下了一定的隐患，且信贷制度不完善，粗放式的信贷管理导致农村信用社信贷出现了：轻管理，重业务，轻风险，重发展的不良状况。另外，主要的信贷对象是农户，而农业生产的资金回收期相对较长，且容易受自然灾害的影响，也是信贷风险持续上升的原因。 　　3.3工作人员素质不齐，风险意识不足 　　由于农村信用社大多处于乡镇和城市边缘，社内工作人员综合素质参差不齐，信用社重视业务发展，而业务质量、人员素质以及能力素质却不被重视，员工法律意识、道德观念都较差；另外信用社班次安排和培训制度也都不完善，这些因素也是导致操作风险高的原因。 　　4.农村信用社信贷风险的创新管理办法 　　4.1创建体统化制度，加强流程管理 　　针对信用社目前体系零乱以及制度落实不到位的现象，创新建立和完善制度体系和监管体系迫在眉睫。加强内部化的控制是防治内部风险、降低管理风险的第一步，信用社应该创新树立风险控制理念，重视对员工的培训和管理，完善监管体系，特别是要抓好业务人员的风险意识，提高业务质量，从信贷的源头降低风险[1]。并且要重视信贷流程的管理，必须严格要求业务人员，严格根据规章制度进行业务开发，同时建立处罚制度，对不按规章流程办事的业务员给予严格处理。 　　4.2创新培养员工风险意识 　　员工是企业的核心力量，信用社应该创新建立员工培养体系，从培养员工风险意识开始抓起，严格管理员工的准入和退出，并且对员工进行定期培训和定期考核，对不合格的员工要坚决把好关卡，给予淘汰。所有社内工作人员必须要有较强的风险意识，对每一笔信贷业务要认真的审核确认，培养一支责任心强、业务水平高、管理机制新、业务手段创新的高素质团队，从保证内部管理风险最低化开始，降低信贷风险。 　　4.3树立新的企业信贷风险文化 　　信用社信贷的最终目的是盈利，这是信贷存在的实际价值。而很多信用社员工却不能认知到这一点，因此，树立信用社新的信贷观就变得尤为重要。信用社管理层要把信贷价值观准确的传达给信用社的每一个员工，并强化风险文化的重要性。提高信贷文化是保证信贷稳定发展和控制信用风险的重要手段，是提高信贷人员以及管理层道德意识的重要方法，只有拥有了良好的信用和高尚的道德修养，才能控制员工对工作的责任意识，才能在无形中降低操作风险，减少因道德意识不足和法律意识低下而出现滥用职权的现象[2]。其次不仅要对内部员工进行风险意识的培养，还要重视对客户的风险意识的培养，这也是建立风险文化的重要原因。同时，创建风险文化还要求信用社主动改革经营业务，明确自身的市场定位，不断开发适合客户不同需求的信贷服务，以满足客户需求，同时降低风险水平。 　　4.4创新健全抵押担保制度 　　抵押担保是金融业降低风险的