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浅述农村信用社信贷风险防范 　　【摘?】本文依据农村信贷风险产生的原因，提出了防范对策。要加强信贷工作人员的培训；完善担保抵押各项手续；加强信用社的金融管理力度；完善借贷者的个人征信体系；进一步落实贷款营销措施。 　　【关键词】?兑信用社；信贷风险；防范对策 　　农村信用社是一种农村合作金融组织，其中，农村以及集体的经济源入股是农村金融体系中的基础组成部分。农村信用社主要服务于广大农民群众，并且为其提供相应的金融服务，对我国农村经济的发展有着极为重要的意义。本文对农村信贷风险产生的原因进行了分析，提出了防范措施，以便为今后农村信用社的发展提供一些借鉴。 　　一、农村信贷风险产生的原因 　　1、农村信贷风险管理体系不够完善 　　信贷风险的防范有着很强的整体性和系统性，所以要建立健全防范管理机制，尤其要注意对贷款业务的管理。贷款是农村信用社的主要任务之一，若这项业务得不到长效、合理的控制，将难以进一步控制不良贷款的数量。此外。农村信用社的信贷评级系统也不够完善，这更加导致了不良信贷的发生几率，增加了信贷风险。目前我国农村信贷的信贷条款不够全面，借贷的标准也不够明确，这就导致了信贷分类不够科学。 　　2、缺少富有专业知识的工作人员 　　金融行业的工作人员，不仅需要具有扎实的专业知识和专业技能，还需要具备更强的综合素质。在银行及金融界的激烈竞争之下，高水平、高素质的金融人才是市场的焦点。这就导致许多原本在农村信用社工作的人才跳槽到更加有发展潜力的银行去。这不仅导致了农村金融高素质工作人员的缺失，还难以进一步延续客户对银行的信任，降低了银行信贷工作的办事效率和质量，进而增强了农村信用社的信贷成本。这种状况产生的原因主要是，农村信用社有着很强的政策倾向，其业务项目也比较单一，与其他商业银行相比具有明显的劣势。所以农村信用社要从自身的实际情况出发，进一步提高自己在市场中的竞争力，广泛的招聘与吸纳更多的高素质银行管理人才。 　　3、农村信贷信用机制不够完善 　　为了得到最大程度的信贷资本，个别乡镇企业或者个人在偿还能力的各项证明中，往往会制造大量的虚假信息。由于目前我国的农村信贷信用机制仍然不够完善，对企业或者个人的偿还能力得不到有效的检验和排查，这就导致银行对企业或者个人的真实情况得不到及时的了解。若信用社采用这些虚假的信息作为信贷的先决条件，这就使得农村信用社的信贷风险进一步增大。 　　4、农村信贷受到过多的政府干预 　　随着我国市场经济的进一步完善，在农村信用社的实际工作中，各级政府为了更好的对农村经济进行宏观以及微观的经济调控，往往会增强对农村信用社的干预。这就为正常的农村信用社的信贷造成了一定的影响，给信贷的有效偿还造成了很大的隐患。从当前我国的农村信用社的发展状况来看，农村信用社承担了大量的公共职能，例如：维护农村经济的收支平衡、维持社会的稳定等等，有时候农村信用社还需要解决一些政策性的问题，这就使得农村信用社处于被动经营的状态。 　　5、浮动利率的风险较高 　　在目前的市场经济环境下，利率市场化的趋势已经较为明显，这是为了更加适应我国市场经济的进一步的快速发展。较高的利率所带来的是更高的收入，但是相对而来的就是较高的风险激励效应。借贷的人表现出较高的风险偏好，农村信用社就会将借贷人纳入自己的服务范围。而这些借款人，对其本身的经营与投入的风险就比较高，一旦投入到实际的经营中，其违约的可能性就更高。 　　二、农村信用社信贷风险的防范对策 　　1、加强信贷工作人员的培训 　　金融人才是农村信用社紧缺的人才资源，要进一步提高农村信用社的业务水平和服务质量，信用社就应加强对信贷工作人员的培训。为了提高基层信贷人员的工作质量，也应对信贷人员进行更为系统的培训。例如：规范信贷调查报告的格式、提高信贷人员的工作效率等，并且对员工进行有针对性的培训。此外，为了进一步调动工作人员的工作积极性，要对员工采取有效的激励机制，将培训与竞争相互结合，例如：在信用社内定期举行员工技能竞赛，对胜出者给予一定的奖励，在信用社建立一个良好的竞争气氛，进而更加全面的提高信贷人员的专业技术和综合素质。 　　2、完善担保抵押的各项手续 　　想要完善担保抵押手续，需要采取以下几点措施。首先，完善信用社内的管理制度，对已经存在的信用担保贷款的问题要及时采取有效的解决方案，并且做好最基础的调查、评估等工作，以尽可能的避免信贷风险的蔓延。农村信用社应该结合自身的实际情况，对担保借款的各项管理办法进行改革与创新，并且建立健全贷款担保的登记簿，这样才能够良好的保证担保贷款的质量。还要进一步规范贷款的审批以及发放的程序，建立并且完善信用社的权利制约机制。其次，要提高信贷人员的信贷执行能力以及信贷操作能力，从事信贷工作的人员应该严格的按照规定进行