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浅述农村信用社农户小额贷款风险及应对措施 　　摘 要：随着社会的进步，银行现有系统不断完善，农村信用社也相继发展到不可取代的地位，而农户小额贷款这一政策是信用社持续发展的一大法宝。但是，农户小额贷款业务的不完善可能会导致系统瘫痪的风险。本文针对农村信用社农户小额贷款业务的主要风险作出具体分析，并找出应对措施，以推动农村信用社农户小额贷款业务的持续发展。 　　关键词：信用社；农户小额贷款；风险；措施 　　1 概述 　　我国是农业经济大国，但是相对于其他国家而言我国农业发展相对落后。农村信用社主导的农户小额贷款虽然在一定程度上促进了“三农”资金的发展。但是，从近几年的农户小额贷款总体运行情况分析，客观上并没有取得真正的成功。国家颁布一系列有关农户小额贷款的文件，各地区贷款比例大幅度增长，但是，农民贷款投资的项目与国家的发展制度不相符，导致农户小额贷款存在一定的弊端。 　　2 农信社农户小额贷款风险分析 　　将农村信用社农户小额贷款风险总结为系统风险、政策性风险、信用违约风险、管理风险四大类，可以通过不同的政策规避或转移不同的风险，以下几点对农村信用社农户小额贷款风险形成的原因进行分析。 　　2.1 自然环境带来的风险 　　农户小额贷款为农民提供了更多更广的脱贫渠道，但是避免不了周期性的自然灾害，无论发生旱灾、洪灾还是地震，首当其冲的就是农业。这样一来，市场上就会形成供需不平衡，市场流通不畅，农民收入大大减少。这些都是市场不确定因素，这就影响了农户当年的还款效率，农民无法还款，影响信用社周转资金，形成了信贷风险，自然灾害就是解决贷款风险的主要问题之一。 　　2.2 国家政策主导的风险 　　农户小额贷款后的资金运用，更多取决于国家的各项补贴政策。政府制定的不同政策也会有不同的风险存在，也就影响了农村信用社农户小额贷款该起到的作用。政策下放后，其他的欠缺资金农户更依赖于农村信用社，一旦优惠政策变更或取消对贷款者来说就遭受风险的冲击。而农户小额贷款的利率这一政策也不够完善，没有做到根据实际情况调整利率，有些贷款者无法承担高额的贷款利率，无法到期偿还本息，形成信用机构的滞账，坏账，形成农信机构资金键条衔接不上、运转困难的风险。 　　2.3 信用违约的风险 　　农户小额贷款无抵押担保，贷款者也没有从根本上认识合同的重要性。无论还款人是对还款期限认识不够严谨还是无力偿还贷款，都对农村信用社的发展造成很大影响。有些信贷者只要资金运转不周就会想到农村信用社贷款这个暂时性的保护伞，想方设法收集亲朋好友的贷款证，有的农户小额贷款从几万到几十万甚至更多，最终形成虚假信用，而申请贷款手续简便，没有完善“证件齐全，担保贷款”等各种制度。一方面，由于贷款时农信机构对贷款者的约束条件不明确，有的贷款被用于赌博、娱乐等各种消费。另一方面，有些地方的年轻男女都去外地打工，家中留下老人、小孩，他们也申请贷款，那么农户小额贷款项目的资金投入就发挥不到该有的收益作用，这就推高信贷风险。 　　2.4 信贷机构管理的风险 　　信贷机构对基层服务人员素质要求很高，农户小额贷款业务也是一项管理技术高、服务水平好的工作。信贷员在处理贷款前、中、后都很重要，贷款前做好风险评估、信用调查等工作。如果没有得到落实的情况下把贷款提供给信用欺骗或无力偿还的贷款者，最终整个机构都会受到影响，降低其他工作人员的积极性，且信贷机构的资金使用效率降低。而信贷机构的管理是一项内部监管工作，一旦出现漏洞，牵连的整个机构，农村信用社内部管理机制的完善是一项不可忽视的工作。 　　3 解决农信社农户小额贷款风险的对策 　　为了解决农户小额贷款风险，加强农村信用社健康发展的力度，提出以下几点对策及建议： 　　3.1 建立农业保护措施 　　利用其他金融工具转移农户小额贷款风险。自然灾害是人类无法控制的，做好灾前预防。在自然灾害到来之前，政府应该完善各项预测机制。首先，提取部分财政资金以备自然灾害的袭击，缓解自然灾害到来时农业的损失。其次，建立各种防范自然灾害的保险性机构，让更多农户投保。国家在税收政策上进行调节，财政支出上适当宽松，从根本上帮助农民减少自然灾害带来的冲击，使市场的稳定和交易的平衡，提高农户还款力度。信贷机构还应该培养高素质人才，预测未来市场形态和发展趋势，利用其它金融衍生工具转移风险，降低贷款风险。 　　3.2 完善国家政策并利率市场化 　　农户小额贷款不是国家的公益性政策，也不是无偿性补贴，是一项有序循环、到期偿还本息的业务。农民之所以思想出现偏差，与国家制定的一系列政策有关，应该从中找出漏洞，完善制度。首先，实行税负减免、政策补贴落到实处。其次，信用社根据农户的成本、风险、还款能力等因素调整个人的贷款利率。对于高收入的贷款者，适当调高利息填补弱势农民形