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浅述保险受益人 　　摘要:随着社会的发展人民生活水平逐渐提高,与此同时,生活中潜在的风险也越来越多,因此,也就促进了保险业的发展。出于对自身和身边的人的关怀,人身保险备受关注,人身保险合同中,受益人问题是个非常重要的部分,本文拟就这一问题展开讨论。受益人是人身保险合同中因指定而享有保险金请求权的人。本文主要论述了受益人的资格确定问题,受益权的性质以及我国保险法对受益人规定的一些不合理之处。 　　关键词:受益人;受益权 　　中图分类号:DF438.4文献标志码:A 文章编号:1002―2589(2009)15―0115―02 　　 　　保险制度是很有人性化特点的制度,是人类文明发展的重要成果。它体现了人类的社会化本性,既有付出,又有回报,互助互利,有利于维护社会的安定,促进社会和谐发展。而且,随着生活富足,人们越来越关心投资问题,保险也可以作为一种理财方式,受到人们普遍关注。 　　人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。在人身保险合同中,法律关系主体包括作为合同当事人的投保人、被保险人和保险人,以及作为合同关系人的受益人。在人身保险合同理论中,受益人作为人身保险合同关系的重要参与者,其法律地位至关重要。本文拟初步论述一下人身保险合同中的受益人问题。 　　人身保险合同中的受益人,又称保险金受领人,是指保险契约约定的,于保险事故发生时,享有保险金请求权的人,也就是被指定领受保险金的人。《保险法》第二十二条规定:受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。 　　 　　一、受益人的身份资格及其确定问题 　　 　　《保险法》第六十一条规定:人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的,可以由其监护人指定受益人。第六十三条规定:被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后,应当在保险单上批注。投保人变更受益人时须经被保险人同意。从这些条文中可知,被保险人对受益人的确定起着举足轻重的作用,受益人的指定和变更,都需要经过被保险人的首肯。这当然是考虑到,受益人是谁对被保险人的利益有非常重大的影响。被保险人决定受益人,他通常会充分考虑这个人有无对自己造成威胁的可能性,但也有可能被保险人会将一个与自己毫无任何关系的人指定为受益人。即是说,即使你和被保险人没有任何关系,也有可能被他指定为受益人。一般来说,受益人的范围很广泛,自然人、企业、公司、社会团体、事业法人、其他组织,乃至国家机关、国家都可以成为受益人。 　　可以看出,我国法律对受益人的指定规定得很简单,只要有被保险人和投保人,主要是被保险人的同意,就可以确定受益人。受益人既无须像投保人那样负有缴纳保费的义务,又无须像被保险人那样让自己的身体和寿命受到伤害,而且在保险事故发生后,他还享有领取保险金的权利。在缺乏法律的严格限制的情况下,发生道德风险的比率就非常高。有些国家的法律比我国法律规定得要详细,一些国家和地区对受益人的规定,相对来说还是比较严格的。美国得克萨斯州《保险法》规定,“受益人与被保险人自契约订立以迄给付时,都需有保险利益存在”,这样一来,就非常清晰明确地规定了受益人的身份,也就是说受益人和被保险人必须有利害关系,在实务中我们通常就是这么做的。 　　我国《保险法》对于受益人的身份规定过于简单,这就要求投保人、被保险人慎重地选择受益人。指定一个合适的受益人,投保人可以达成所愿,被保险人也无需担心自己会因投保而受到什么伤害。而受益人选择不当,则有可能使投保人事与愿违,被保险人身遭不测。正是由于有可能发生这种不利的后果,仅把这种责任交给个人来承担是不符合社会发展现实的,国家必须通过法律的手段来解决这一问题,我国法律应当对受益人的身份进行比较明确的限制,这是具有现实意义的。 　　 　　二、受益权的性质 　　 　　受益权是受益人的权利,指在保险事故发生之后,受益人依法获得的可以得到保险赔偿金的请求权。中国保险法律没有明文规定保险受益权的权利性质,学术界对此素有争论。大体有以下几种观点,学界普遍认为:受益权的性质分为两个阶段,在保险事故发生前,它是一种期待权,在保险事故发生之后,它才具体实现,变为现实的财产权。[1]有的学者认为:在保险事故发生前,受益人所享有的仅仅是一种期待的地位而不是期待权,而当保险事故发生后,受益人由于原始地取得保险金给付请求权,受益权已经成为一种既得的财产权。[2]有的学者虽然承认在保险事故发生前受益权具有期待权的性质,但认为在保险事故发生后,因为受益权不能继承而认为它属于一种身份权。[3] 　　可见,以上观点都把受益权的性质进行了两个不同阶段的划