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浅述保险市场代理制 　　【摘 要】我国保险代理制度发展历史短暂，随着我国保险体制改革的深入，保险代理人违规代理现象十分严重，严重制约着保险业的发展。本文先通过论述我国保险代理的发展现状，发现了存在的问题，随后分析问题产生的原因，最后提出解决保险代理领域存在问题的方法。 　　【关键词】保险代理制；保险个人代理；保险代理人行为 　　一、前言 　　随着上海泛鑫保险代理有限公司高管携5亿巨款潜逃海外的新闻震惊保险市场，保监会和公安部门的介入调查，使这起跑路事件牵出了保险中介代理市场的重大漏洞，中国保险代理市场的发展备受关注。保险代理制是指保险代理人受雇于保险人，受保险人的委托接受保险业务，向保险人收取代理费的行为。①世界上大多数的保险公司都采用保险代理制度来拓展各自的保险业务。保险代理制属于一种民事代理，它具有一般民事代理的特征。②我国《保险法》第一百一十七条规定：“保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或个人。”③ 　　我国的保险代理制度是在1992年，由友邦④创立的寿险营销—一种可以使保险公司迅速扩大个人寿险业务经营规模而不需大量资金投入的保单销售模式开始形成与发展。个人营销业务已经达到所有寿险业务保费收的80%，而团体险的业务收入则逐年下滑，目前大约只占总业务量的10%左右。由于美国的保险代理体系相当成熟和发达，因此我国保险代理制的发展主要是参照了美国的经验以其为蓝本结合我国国情形成的 　　我国保险代理市场存在诸多的问题：保险代理制度本身不完善，难以跟上市场发展的变化；保险代理人的综合素质总体偏低，业务知识贫乏；个人代理较多且混乱与分散，没有统一的代理公司。 　　二、我国保险代理现状与问题 　　保险代理人对发展和完善保险市场起到了很重要的作用，但由于我国保险代理机制形成时期较短，代理人素质参差不齐，管理培训手段相对滞后等原因，保险代理工作中存在大量违规行为，严重侵蚀着各家保险公司乃至整个保险业的社会形象，经常成为保险消费投诉和保险纠纷案件的焦点。 　　在现行制度下，保险代理人为保险市场的建立与发展起到了沟通的重要作用，但由于我国保险代理制还不完善，使得我国的保险中介市场不断暴露出各种问题，和发达国家相比，我国保险代理业还处于发展初期阶段，总体来讲，主要存在以下几个问题： 　　（一）资格不规范 　　有些保险公司不通过正规审批程序而私自设立保险代理点，对代理人没有依法审查甚至根本不查，为了单方面追求保费利润而人为地加剧保险代理的无程序化，是投保人的保险“不保险”，侵害了投保人的合法利益。代理销售保险业务的网点没有取得《保险兼业代理许可证》或者许可证过期尚未补办。 　　（二）管理不规范 　　有些公司对保险代理人员资格认证管理、代理业务管理等方面管理不严，管理粗放、大进大出、素质不高、关系不顺等为题层出不穷；一些分支机构和业务人员利用保险公司管理不严的漏洞，使用各种造假手段从而诱发的大量违法违纪案件，降低保险市场的管理效率。以上海泛鑫保险公司为例，泛鑫保险利用保险公司给与的高额佣金和渠道费用来迅速提高公司规模，并用代理所得以新客户名义购买新保单，继而套取保险公司返还的代理费用。 　　（三）经营不规范 　　保险代理公司与保险公司合作不规范，其经营模式主要是层层设机构、依靠大量保险代理员拉拢保险业务，存在重代理轻经营的倾向，从产业经济学角度来说，这种经营模式从本质上就是不合理的，属于粗放式经营，因而保险风险高。除此之外，有些保险代理公司片面夸大保险收益、强迫或诱导投保人订立保险合同、以中奖抽奖或送实物等方式误导销售等不合规经营方式。 　　（四）教育培训不规范 　　代理人缺乏必要的保险业务基础知识以及职业道德，有些从业人员没有持有《保险代理从业人员资格证书》而上岗宣传、销售、办理保险业务，并且没有参加过专业的职业培训，没有根据保监会有关规定进行保险代理员的岗前培训（不少于80小时，其中包括接受保险法律知识、职业道德和诚信教育）和后续教育（不少于36小时），从而损害了保险人和被保险人的合法权益。 　　三、我国保险代理问题解决办法 　　1.代理权的管理与代理资格的取得 　　代理权管理的内容包括代理权的授予、持有和收回。保险公司要根据保监会下发《关于加强保险中介业务管理防范保险诈骗的通知》，加强保险公司自身内控同时加强对代理渠道和代理资格的管理。另一方面，保险代理公司要健全内部管控，形成良好的信誉。 　　2.激励措施 　　对个人代理人的激励主要体现在保单销售佣金上，为鼓励个人代理人多销售保单，可以设置一定的销售激励，如累计保单数、保费收入达到一定数额可给予一定的奖励，或组织个人代理人进行一些有意义的社会活动以及个人代理人之间的联谊等。其次，对服务质量