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浅述农村信用社如何开展中间业务 　　 伴随着农村金融改革工作的不断深入,村镇银行、贷款公司、邮储银行和农业银行的先后涉足农村金融市场,农村信用社面临着前所未有的新的机遇和挑战,农村信用社如何创造更大利润、获得更好发展的问题。笔者认为,只有通过大力开展中间业务,拓宽收入渠道才是有效的途径。 　　 　　 一、关于中间业务 　　 　　 概念:所谓的中间业务,就是银行机构利用其特有的网络及人才优势,在不占用自有资金,不承担风险的情况下,为银行获得收入的一种令客户和银行都满意的特殊业务。它有别于银行开办的其它业务仅仅靠占用资金、承担风险并构成商业银行表内资产、表内负债业务。 　　 种类:根据目前国内外银行已开展中间业务可分为以下九大类别――一是支付结算类中间业务,包括国内、外结算支付业务;二是银行卡业务,包括信用卡和借记卡业务;三是代理类中间业务,包括代理证券业务、代理保险业务、代理金融机构委托、代收代付等;四是担保类中间业务,包括银行承兑汇票、备用信用证、各类银行保函等;五是承诺类中间业务,主要包括贷款承诺业务;六是交易类中间业务,例如远期外汇合约、金融期货、互换和期权等;七是基金托管业务,例如封闭式或开放式投资基金托管业务;八是咨询顾问类业务,例如信息咨询、财务顾问等;九是其他类中间业务,例如保管箱业务等等。 　　 　　 二、开展中间业务的重要性 　　 　　 (一)开展中间业务优势。一是不占用资金。与传统银行业务不同,开展中间业务则不需要占用银行自有资金,不占用银行表内资产、表内负债。“借鸡下蛋”的形式借用客户资金,也可以增加营业收入。二是承担风险较小。银行传统业务在经营过程中,不可避免地存在着各种各样的风险,如道德风险、社会风险、国家风险、经营风险等等。而开展中间业务则基本上可以排除以上几种风险,同样可以为银行带来稳定的营业收入。三是拓宽赢利渠道。银行开展中间业务,有效打破了银行原有的传统业务的开展,不断拓宽赢利渠道,为银行的未来发展指明了方向。四是扩大知名度。大力开展中间业务,不仅可以增加信用社营业收入,同时还可以提高农村信用社的知名度。 　　 (二)国内国外各银行之现状。国际上先进银行的中间业务收入占比50%左右,如花旗银行中间业务占70%以上利润。前大摩首席经济学家谢国忠认为,中国和日本银行业高度依赖存贷差生存,因此导致银行业和宏观经济周期密切相关,增加在经济萧条期的风险,而发展中间业务无疑会改善这一局面。90年代后,我国商行日益重视中间业务的发展。2002年以来,出现大幅度提高、前所未有的增长速度,但中间业务收入的占比仍然比较低,只能停留在12%―17%之间,与国外商行银行相比差距较大,而农村信用社中间业务收入的占比远抵于国有商行银行,占比不到1%,占国有商行银行的百分之十几,与国外商行银行更是不可同日而语。因此说,发展中间业务在农村信用社迫在眉睫,势在必行。 　　 (三)发展中间业务的必要性。全面发展中间业务是现代银行业务发展的趋势。中间业务的发展具有风险小、收益高、创新潜力大的特点,已成为银行间竞争的新领域。尤其外资银行进军我国金融市场后,它们在开发新兴零售业务方面,考虑到机构、人力、成本等诸多因素,必然会以中间业务作为“切入点”参与竞争。国有商业银行中间业务发展,由于受经营理念、管理体制、外部环境、业务范围和收费标准等多方面因素制约,务发展存在着规模小、品种少、经营分散、整体效益不高、竞争能力脆弱等诸多问题。农村信用社存在的问题比国有商行银行尤其突出。因此,如何引导和促进农村信用社的中间业务快速健康发展,已成为我们亟待研究和解决的课题。 　　 (四)中间业务的发展趋势。中国银监会副主席唐双宁最近在金融创新业务研讨会上表示,未来中间业务收入将成为衡量银行金融创新能力的重要指标。他对大中型银行、城市商业银行和农村合作金融机构中间业务收入比重提出指导性目标,大中型银行5-10年时间,中间业务收入占比由17%上升到40%-50%;城市商业银行5年,收入占比由3.67%提升到20%;农村合作金融机构5年时间,收入占比从不到1%力争达到10%。 　　 　　 三、中间业务的开展情况 　　 　　 (一)面临的严峻形式。近年来,随着美国次贷危机的影响,全球许多大型商业银行和证券公司面临着严重的危协,利润空间也在大幅度缩水。农村信用社随着存贷款利差正在逐步缩小,正出现高风险化、低盈利化的趋势。农村信用社如果无法开创新的利润增长点势必会被市场所淘汰。中间业务以其低风险、高盈利、客户资源广、投资分散的特点,越来越受到广大客户的喜爱,中间业务的开展不应以单一渠道、单一品种,而应以多品种、多渠道、多点开花的方式开展,既可以增加营业收入,又可以分散风险。正像凯恩斯所说“不要将一篮子鸡蛋同时放入一个篮子里”。