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浅述商业银行推进小微企业金融创新 　　作者简介：郭明科（1965-），男，江苏南京人，高级会计师，研究方向：互联网金融等。 　　章少平（1990-），男，江苏盐城人，硕士在读，研究方向：小微企业信用评级。 　　梁雪春（1969-），女，江苏南京人，教授，博士，研究生导师，研究方向：金融风险的预测与评估等。 　　摘要：小微企业是我国经济中最活跃，最有生机的力量，在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众需求等方面，发挥着极为重要的作用。然而融资难的问题却一直困扰着小微企业的发展。本文结合我国商业银行的现状，分析了商业银行转型的必要性和限制小微金融发展的瓶颈，探讨了商业银行到底该如何涉入小微企业这片蓝海。这对商业银行做好小微金融工作，支持小微企业良性发展，具有十分重要的战略意义。 　　关键词：小微企业；利率市场化；互联网金融；瓶颈 　　长期以来，由于国家政策的扶持，各大商业银行在发展公司业务过程中具有明显的“求大”倾向，一味地追求大客户、大项目。但随着利率市场化的加速推进，小微企业正在成为各商业银行争夺的主要客户群，商业银行以大企业为主导的客户结构将难以为继。目前，我国中小企业超总数已占全国企业总数的99.8%以上，而中小企业中的主力大军――小微企业已占全国企业总数的90%以上。据2014年度《商业银行小微金融经理人调查报告》得知，商业银行对于小微金融服务的表现，大多数受访者给出了“竞争激烈”、“稳步增长”和“有所改善”的概括。也就是说，小微金融服务有着广阔的发展前景基本上已成为商业银行界的共识，但是商业银行该如何面对这片前景与危险共存的蓝海？ 　　一、 商业银行战略转型必要性分析 　　在互联网金融来袭、利率市场化不断推进的背景下，商业银行发展小微金融已从 “ 政府推动”转变为 “ 市场推动” 的内在需要。 　　（一）利率市场化的驱动。利率市场化不断推进，促使商业银行调整客户结构。多数商业银行的客户结构和业务结构具有以下特点：大客户数量占比少，但业务量占比高；中小数量占比高，但业务量占比小。随着利率市场化步伐的加快，大企业客户在融资谈判中的讨价还价能力愈发增强。商业银行对大客户的贷款利率普遍采取了下浮策略，依靠存贷利差获取收益的空间逐步缩小。而小微企业市场资源丰富、发展潜力巨大，商业银行有必要做更多的小微金融业务，实现其业务多元化，保持合理的利润分布。 　　（二）新兴金融模式的冲击。互联网金融迅速崛起，促使商业银行抓住发展时机。P2P、小额贷款公司等金融创新业务凭借其快速性、低成本等特点，以及对数据信息积累和挖掘的优势，直接向小微企业金融领域扩张，争夺商业银行客户资源。P2P通过有资质的网站作为中介平台，投资者和借款者在交易过程中的资料、资金、合同、手续等全部通过网络实现。小额贷款公司主要是依靠数据，通过对个人的网络活跃度、交易量、网上信用评价等信息以及企业自身经营的财务健康状况进行评估，掌握对方可能需要的资金量，预测其可能的还款时间。这种贷款方式不同于传统的贷款方式，无需抵押、无需担保，而是仅仅以借款人的信用状况作为还款保障。这些新兴的互联金融模式局部缓解了小微企业融资难的问题，但互联网金融也有其局限性。P2P平台资产集中度高，监管不严，风险较大，不能够保证投资者的财产安全，小额贷款公司受到跨区经营和资金不足的限制。 　　受以上两种因素的共同促动，当下成为商业银行发展小微金融的良机，近三年来传统四大国有银行和部分股份制银行致力于发展小微金融。截至2014年12月末，全国小微企业贷款余额20.70万亿元，占全部贷款余额的23.85%，各大商业银行的小微贷款余额大幅增长（如图1），小微企业金融服务覆盖面稳步拓宽。 　　二、 小微金融服务发展的瓶颈分析 　　（一）从商业银行层面来说，信贷支持存在制度性缺陷 　　多年来，商业银行的信贷资金绝大多数是重点投向规模大的企业，高企的准入条件令众多的小微企业难望项背。即使面向小微企业的业务，也几乎沿用国有的、大型的企业信贷操作模式，没有建立适应小微企业贷款需求急、频度高、额度相对较小特点的流程模式和平台，信贷资金供应渠道不通畅、信贷品种寡而不活、陈而不新等。 　　此外，出于对小微企业的市场地位、风险控制及供需关系等诸种因素的考虑，商业银行对小微企业的融资需求往往提出相对严苛的条件如足值抵押、上浮利率、集中结算等，加大了小微企业的融资成本。 　　（二） 从小微企业层面讲，自身存在的缺陷也是其融资不便的硬伤 　　首先，对于商业银行而言，小微企业多数属于新客户，可用的历史信息严重不足。目前，我国第三方资信评估机构体制尚不完善，使得商业银行对小微企业财务信息的审查难度非常大。其次，小微企业规模一般较小、管理水平和人员素质相对偏低、抵御风险能力差，在面对不断