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浅述安徽沿淮城市群家庭金融状况 　　【摘 要】家庭金融是近年来金融学研究的新兴领域，在中国这一研究虽处于萌芽阶段，但其发展空间是十分广阔。对安徽沿淮城市群而言，一方面有助于家庭个体资金的配置和财富的增加；另一方面，它是政府为沿淮城市群制定经济金融政策的参考依据，因而具有重要意义。本文主要分析了沿淮城市群家庭金融的现状，并指出了其中存在的问题，最后结合沿淮城市群的发展特点提出对策。 　　【关键词】沿淮城市群；家庭金融；投资现状 　　沿淮城市群按照《沿淮城市群规划》包括淮北、亳州、宿州、蚌埠、阜阳、淮南6个市和六安市的霍邱县、寿县，国土面积4.57万平方公里，占全省的1/3，2011年末总人口3191万人，占全省的49%，是安徽省重要的能源基地和粮食主产区。其中“两淮一蚌”三市，国土面积1.13万平方公里，总人口790万人，是省“十一五”规划中的重点发展地区。 　　近年来，随着沿淮居民家庭金融资产的迅速增加，与此同时其在沿淮经济发展中作用的也渐渐显现。沿淮居民个人金融、持家理财等有关家庭金融理论与行为的研究对科学有效指导沿淮家庭金融活动，促使家庭经济及各项事业活动的正常开展，都是有益的。对促进沿淮城市群金融部门的业务拓展和提高沿淮金融服务的质量有着积极作用；对合理引导沿淮家庭金融资产的投向和搞好沿淮城市群产业结构调整，刺激内需，寻找沿淮城市群新的经济增长点也具有重大现实意义。 　　一、沿淮城市群家庭金融现状分析 　　家庭是社会最重要的微观主体，是政府政策的最终受众。资产配置、借款、贷款、保险、消费、投资等需求，以及家庭对经济变化的反应等家庭的金融行为，都对个人生活水平的提高及国家综合实力的提升有很大影响。金融，概括地说，是指货币资金的融通。具体地说，凡货币及货币资金的收付货币资金的借贷、债券和股票的发行、转让以及外汇的买卖等，都属于金融活动。所谓家庭金融活动，主要是指家庭个人将其家庭金融资产，诸如存款和现金等，用于储蓄、信贷或投资于股票债券以及保险等方面的活动。沿淮城市群家庭金融的相关数据直观反应了沿淮家庭在经济金融活动中的行为决策，对于沿淮各政府进行宏观调控，防范金融风险具有重要意义。 　　1.沿淮城市群家庭储蓄及住房现状 　　沿淮城市群居民家庭储蓄主要集中在高收入家庭，收入最高的大多家庭中，其储蓄率相对较高，其储蓄占当年总储蓄份额大。大量低收入家庭的支出大于或等于收入，储蓄几乎没有。由此可知，安徽沿淮城市群较高储蓄的根本原因，不在于广大民众没有足够的消费动机，而在于没有足够的收入。 　　近几年，城市家庭第一套住房价值不断攀升，而成本价格平均较低；由于国家的宏观调控，城市家庭第二套住房成本价格较第一套略高。因此，城市住房收益可观。而非农家庭购房贷款总额占家庭总债务的一半左右；农业家庭购房贷款总额占家庭总债务的约三分之一。户主年龄在30—40岁之间的家庭负担最重，贷款总额平均为家庭年收入的多倍。 　　2.沿淮城市群家庭投资及资产现状 　　据统计数据反映，沿淮股票投资中盈利的家庭约占三成；盈亏平衡的家庭约占两成；亏损的家庭比例占一半。在股市中没有盈利的炒股家庭高达八成，炒股赚钱的比例随着年龄的增加呈增加的态势。沿淮家庭对衍生品市场参与率极低，不到一个百分点；家庭对金融理财产品市场参与率为较衍生品高。这与安徽省衍生品市场和债券市场发展滞后的现实基本吻合。 　　沿淮家庭资产中金融资产占总资产的一成多，非金融资产占九成左右。沿淮家庭负债中，总体资产负债率为不高，农村家庭负债较重。沿淮家庭财富净值平均水平农村较城市低。 　　3.沿淮城市群家庭养老保障及教育现状 　　沿淮居民中近一半无任何形式的养老保障。退休后养老金收入：总体月平均不足一千元；城市月平均不足两千元；农村月平均不足两百元。据调查，安徽沿淮城市群中“80后”有初中以下比例仅不足一成，而大学毕业比例则高达并稳定在两成。沿淮居民中大学教育及硕士生教育回报显著。本科学历收入是大专或高职学历的两倍，硕士学历收入则为本科学历的两倍，而博士学历收入则只有硕士学历的七成。另外，近几年受“留学热”影响，到海外接受高等教育已经成为沿淮公民重要选择之一。 　　二、安徽沿淮城市群家庭金融的对策研究 　　1.整合各项目标规划，加强对金融投资的认识 　　从大体情况上看，对沿淮家庭中金融资产进行管理的核心目标是抵御通货膨胀的风险，完成家庭规划中的教育、投资、保险和债务目标，实现资产保值和适度增长。沿淮家庭投资者在金融投资之前，务必加强对沿淮家庭金融投资风险方面知识的认识和了解。 　　家庭金融投资的风险有资本、价格、市场、利率、汇率等多种表现形式，投资者个人风险、专业理财机构运作风险等也是不可忽视的。沿淮居民可以在综合这些因素的基础上考虑，以此完善规划目标。对于沿淮初级投资者，在未来选择投资的品种和投资机