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浅述建立健全中国消费信用市场 　　[摘要]本文在叙述了消费信用的基础上对比美国等发达国家的情况，结合当今中国的现状，提出建立健全消费信用市场的建议。完善国家在消费信贷管理和个人消费信用方面的立法；政府制定优惠政策，促进、扶持消费信用的发展；积极进行金融创新，增加消费信用产品的种类；建设覆盖全国的个人信用联合征信体系，发展独立高效的独立信用中介机构；建立完整的个人信贷金融服务机构；改变消费者固有的消费观念，倡导合理的信用消费。 　　[关键词]消费信用；个人信用征信体系；个人信用中介机构；商业银行 　　 　　在席卷全球的金融危机中，中国作为一个受害相对较轻的大国。很大程度上归功于我们一直拥有较高的储蓄率。与此同时，美国的过度消费被世界普遍批评和否定。但是我们必须看到，不能仅仅因此就全盘否定消费信用的积极作用，尤其考虑到中国所处的环境以及产业结构失衡的现状。发展消费信用已经得到了普遍的认同。 　　 　　一、消费信用的相关概念以及消费信用的意义和作用 　　 　　1、消费信用市场的定义 　　消费信用是由商业企业、商业银行以及其它信用机构以商品形态向消费者个人提供的信用。目的是解决消费者支付能力不足的困难，主要用于耐用消费品、支付劳务费用和购买住宅等方面的需要。 　　 　　2、建立健全消费市场的作用 　　(1)扩大内需。刺激经济。消费信用的实行将有效地刺激需求，使消费者的消费欲望提前得到实施，推动经济的发展。 　　(2)提前享受物质生活的便利，同时促进产业结构调整。一方面消费者可以根据自身情况，合理安排自身消费。同时在刺激消费的同时，会同时导致产品的更新换代和技术的不断更新，进而促进各个产业的结构调整和升级。 　　(3)加速银行业体制改革的步伐。在美国等发达国家，提供消费信用的机构是独立于银行其他的业务的一个分支，而在中国这一点还是刚刚起步，因此随着消费信用的不断推进，也必将加速银行业体制改革的步伐。同时以此为契机。也有利于国内外的银行业进行更深层次的交流与合作。 　　(4)扩大就业，同时也能为个人创业提供支持。需求的增加刺激经济的增长，同时也会创造出更多的就业岗位，提高社会的就业程度。与此同时消费信用的推进也为个人融资提供了一个很好的平台，为个人创业提供更多的机会。 　　(5)成为一种国家宏观调控经济的手段。正如国家通过调节如今的存贷款利率一样，随着消费信用的发展，国家也可以把调解消费信用的利率作为一种宏观调控的经济手段。 　　 　　二、美国消费信用的现状和特点 　　 　　在经济发达的国家，信用交易早已经成为了一种普遍现象，消费信用的发展也已经相当完善和成熟。以美国为例消费信用占商业银行总贷款比重的30％―50％，人均拥有三张以上的信用卡，部分银行的利润中消费信贷的利润占到一半以上。对于美国来说，其完善的消费信用体系主要表现为以下的几项特点： 　　 　　1、完备且有效的个人信用法律体系 　　在美国，用来规范个人信用的法律体系以《公平信用信息披露法》为核心，包括《信贷机会公平法》、《正当收债行为法》等共计16韶法律。随着经济环境变化不断地修改和完善，如今为美国消费信用体系的正常运行创造出良好的法律环境。 　　 　　2、覆盖全美的个人信用中介服务机构 　　美国虽然没有政府组织的个人信用管理部门和征信系统。但是有许多由私人部门主办的相关服务机构。专门从事信用资料的收集、保存、分类管理以供债权人或相关机构及人员进行有关的查询。这些中介机构历史悠久，网络覆盖面广，几乎可以覆盖全国。以全美三大信用中介机构Equifax，Experian和TransUnion为例，旗下有分布全国的1000多家地方信用机构，收集近2亿人的信用资料，并且出售大约6亿份个人信用信息报告。正是这些相关机构的工作，使得消费信贷能够在美国快速稳定的发展。 　　 　　3、严谨的个人信用评估机制 　　在美国，个人信用资料的评估，是由相关机构的一套完整的专门机制负责。整个机制能够在信息报告的基础上，对个人不同时期的表现进行评价，实行动态管理。评价体系包括个人的职务，收入，住房，居住时间，信用卡状况，债务收入比例，信用档案年限，信用卡额度利用率，毁誉记录等各个方面。 　　 　　4、健全的信用风险防范和转移体系 　　美国各家银行都有健全的信用风险防范和转移体系。主要包括担保、贷款证券化和保险。在风险得到有效控制的前提下，也从一个侧面促进了消费信用的发展。 　　 　　5、良好的个人信用意识 　　在美国，由于信用交易十分发达，消费信贷几乎伴随人的一生，一旦有了不良的信用记录，可能对其生活的各个方面都会产生不利影响，因此也就养成了美国人良好的个人信用意识。 　　 　　三、我国消费信用发展的现状以及遇到的问题