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浅述如何有效加强商业银行金融产品创新 　　[摘要]商业银行金融产品创新能力已经成为了提高商业银行核心竞争力，化解和防范市场风险，推动商业银行加快结构调整和战略转型，增强赢利能力的根本保证和重要基础，同时也是商业银行未来发展的目标。本文首先分析了金融产品创新含义及其现实必然性，其次，结合自己的实际工作经验，就如何有效加强商业银行金融产品创新进行了较为深入的探讨，具有一定的参考价值。 　　[关键词]商业银行；金融产品；创新 　　[中图分类号]F832.2[文献标识码]A[文章编号]1005-6432（2014）1-0023-02 　　1前言 　　在商业银行的正常经营活动中有一个重要载体，那就是金融产品。随着金融产品创新步伐的不断加快和金融市场化改革进程的持续深化，商业银行金融产品创新能力已经成为了提高商业银行核心竞争力，化解和防范市场风险，推动商业银行加快结构调整和战略转型，增强赢利能力的根本保证和重要基础，同时也是商业银行未来发展的目标。 　　2金融产品创新含义及其现实必然性 　　2.1金融产品创新的含义 　　在《经济发展理论》中，著名经济学家约瑟夫·熊彼特（美籍奥地利专家）认为创新可划分为制度创新、产品创新、技术创新等方面。金融产品创新在金融创新体系中处于主要内容和核心部分，它是指商业银行对新的服务项目和业务品种进行推广、引进、更新、创造，同时应用新技术、新方式、新思维来提高自身风险管理能力，满足客户日益提高的金融产品需求，以便实现经营利润最大化。 　　2.2金融产品创新的现实意义 　　有效加强商业银行金融产品创新，能够有效整合商业银行金融资源，对其业务结构进行调整和改善，提高商业银行市场竞争力，增强业务运行的稳健性，将其金融风险进行有效地化解和防范，增强赢利能力，使之能够对客户市场需求进行主动满足和适应，推动其综合化经营。 　　3如何有效加强商业银行金融产品创新 　　3.1不断创新，“量身打造”特色化产品 　　“想客户之所想，急客户之所急”，商业银行应该始终秉承着这一服务理念。在具体的工作中，不断创新服务方式，拓宽融资渠道，创新贷款品种，简化贷款手续，不断突破传统信贷方式，为客户量身打造信贷产品，实施差别化授信，让特色化的金融服务成为了商业银行的一张特色服务名片。我们以四川省内江市兴隆村镇银行为例。 　　第一，完善信用保证，解除后顾之忧。首先与全市4家本地的融资性担保公司开展合作，注重提高信用、保证和“非传统”抵押方式在贷款结构中的比重，积极推动信贷模式创新，实行“利益共享、风险共担”的合作机制。为了提高办事效率，严防贷款风险，内江市兴隆村镇银行与担保公司采取“相互推荐，各自认可，共到现场，分别评估，自主审批”的工作程序，保证了贷款的时效、质量和安全，迄今由担保公司担保的贷款全部按期收回本息。除此之外，内江市兴隆村镇银行还积极拓展贷款方式，依据不同贷款对象，先后推出了联保贷款、企业和自然人担保贷款以及房产、土地抵押贷款，确保了贷款风险防范措施的落实。 　　第二，完善金融功能，优化融资环境。小微企业向银行求贷，最担心“一锤子”买卖，贷款到期归还以后不能续贷。对此，内江市兴隆村镇银行实行授信业务制度，放大贷款效应。对单户贷款金额较大、生产经营正常、业务往来诚信、资金周转顺畅的，采取授信的方式，一次授信，多次使用，随还随贷，不断周转。不但有效破解了融资难题，而且优化了融资环境，使小微企业真正受益。 　　第三，创新产品体系，“小、快、灵”个性放贷显优势。按照差异化、个性化原则，积极打造适合农业和消费信贷需求特点的金融产品和担保方式创新，针对农民创办企业自身担保能力不足和返乡农民工就业创业等问题，陆续推出了“兴农贷”、“兴旺贷”、“兴诚贷”、“兴联贷”、“兴居贷”、“兴乐贷”、“兴商贷”等一系列特色信贷产品。 　　3.2积极开拓个人金融产品种类 　　商业银行创新金融产品的主要阵地就个人金融业务领域。经济可以采用互联网技术积极开拓居民存单质押贷款、个人创业贷款、个人支票业务，不断完善和推出货币市场存款账户、可转让支付命令账户、个人银行、多功能银行卡等金融产品，综合研究推出简便、独创的全面代理收付、咨询、投资理财、消费信贷等个人金融业务；甚至为了满足广大人民群众对于金融产品要求的多样性，与保险公司、财政部门合作改进和推出储蓄保险产品、储蓄国债等。例如，潍坊银行积极响应监管部门的要求，以服务当地小型、微型企业为己任，秉承“携手小微企业、共建和谐金融”的理念，坚持小微业务稳健发展与持续创新相结合，实现了小微业务快速稳健发展。截至2011年年底，小微业务授信余额达到163.1亿元，较年初增长39.28亿元，小微贷款占全部贷款的60.9%，较2012年同期增长8.5个百分点，远高于同行业水平；小微客户数达到1