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邮政储蓄银行城市零售信贷业务发展浅述 　　摘要：文章阐述了中国邮政储蓄银行发展城市零售信贷业务的重要性和紧迫性，分析了城市信贷业务发展面临的挑战与机遇，从针对不同产品采取不同发展策略、做好业务发展与支撑、做好业务宣传、做好业务培训、加强城市分行能力建设、做好风险防范六个方面探讨了邮政储蓄银行城市零售信贷业务的发展策略。 　　关键词：城市；零售信贷；挑战机遇；措施 　　中图分类号：F61　文献标识码：A 　　 　　中国邮政储蓄银行(以下简称邮储银行)城市零售信贷业务是指邮储银行在主要的大中城市开展的，面向城市居民提供的各类贷款服务，包括无抵押的小额贷款、个人商务贷款、住房消费贷款等。 　　 　　1、邮储银行发展城市零售信贷业务的重要性和紧迫性 　　 　　1.1　做好城市零售信贷业务符合邮储银行的市场定位 　　刚从储蓄机构转型的邮储银行的市场定位是：充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能；以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务；与其他商业银行形成互补关系；支持社会主义新农村建设和城乡经济协调发展。城市零售信贷业务具有单笔贷款金额小、客户分散、业务流程相对简单等特点，适合作为邮储银行信贷业务的切入点。通过发展业务，逐步锻炼信贷队伍，积累信贷业务的发展经验。 　　1.2　做好城市零售信贷业务有助于邮储银行城乡平衡发展 　　我国经济发展不平衡，城市经济在整个国民经济中仍然处于绝对领先的地位。截至2009年初，邮储银行零售信贷资产结构中，城市贷款结余仅为63.3亿元，占比33.73％；农村贷款结余为124.3亿元，占比高达66.26％，由此可见，邮储银行零售信贷业务发展与我国城乡发展现状不协调。商业银行的城市零售信贷业务基本分为经营类贷款和消费类贷款两大类。经营类贷款的主要目标客户是个体工商户和小企业客户，消费类贷款以住房消费信贷为主。大部分个体工商户和小企业都集中在城市，住房交易也主要集中在城市，邮储银行做好城市零售信贷业务，就可以拓展零售信贷业务的发展空间，客观上有助于邮储银行城乡平衡发展。 　　1.3　做好城市零售信贷业务是市场竞争的需要 　　受大企业直接融资、市场竞争日益激烈等因素的影响，各商业银行的盈利压力日益增大，传统企业贷款受到了较大冲击。各商业银行纷纷转向零售信贷领域，在中小企业贷款、个人经营类贷款、个人消费类贷款等领域寻求盈利机会。同时，一些外资银行和小额贷款公司也纷纷进入零售信贷市场，导致该市场的竞争日益激烈。邮储银行作为刚转型的全功能商业银行，要清醒地看到市场竞争的压力，客观分析面临的机遇与挑战，积极主动地将城市零售信贷业务迅速做强做大。 　　 　　2、邮储银行城市零售信贷业务发展面临的挑战与机遇 　　 　　2.1　部分分支机构认识不到位 　　在能否以及如何做好城市零售信贷业务问题上，部分邮储银行的分支机构存在一些思想认识问题，主要表现为：对于无抵押小额贷款业务是否适合大中城市持有怀疑态度；对于现已推出的产品是否具有竞争力持有怀疑态度；对于商业银行的服务和竞争持有盲目恐惧的态度；对于如何开拓市场抱有畏难情绪。这些思想认识已经成为城市零售信贷业务发展的严重障碍，邮储银行的信贷从业人员只有真正转变这种思想认识，才能迈出坚实的发展步伐。国家开发银行在十几个城市开展小额贷款的经验以及邮储银行保定分行等发展小额贷款的经验都表明：在大中城市，小额贷款的有效需求非常广泛，现有信贷技术在大中城市也是适用的，并且能够有效控制风险。城市零售信贷业务的实际运行情况表明：邮储银行现已推出的个人商务贷款和二手房贷款，产品设计科学、灵活，能够较好地满足客户需求。同时，其他商业银行的服务质量并没有显著优势，专注程度也不突出，邮储银行只要积极探索就能在市场竞争中抢得先机。 　　2.2　信贷工作人员配备不足 　　由于历史等多方面原因，邮储银行二级分行的信贷人员配备在数量上严重不足。据调查，部分二级分行的信贷业务管理人员只有2～3人，最多也只有5人。这种情况与邮储银行信贷业务发展的要求不相适应；从从业经验来看，邮储银行二级分行的信贷人员缺乏信贷经验，需要进行长期的、系统化的培训，需要在长期信贷工作实践中不断积累经验、总结提高；同时，信贷业务机构建设的任务也比较艰巨，邮储银行二级分行的机构能力亟待提高，营销能力、风险管理能力等都需要在长期的信贷实践中摸索、总结与提升。 　　2.3　城市零售信贷业务的品牌尚未建立 　　长期以来，邮储银行在城市市场中的业务品牌存在知名度不高、美誉度不够等问题，同时，由于邮储银行刚刚成立，自身的机构品牌也存在同样的问题。城市零售信贷业务的品牌，需要在业务发展中树立、推广与维护，需要在不断地开拓市场中塑造邮储银行城市零售信贷业务的品牌形象。