贷款利率上限放开后农村信用社贷款定价行为剖析.docVIP

贷款利率上限放开后农村信用社贷款定价行为分析 　　摘要:本文从贷款利率放开背景下农村信用社贷款定价行为现状入手,分析了贷款利率上限放开后农村信用社贷款定价行为取向、影响及其贷款利率上限放开的制约因素,并提出了农村信用社贷款利率上限放开的政策建议和具体措施,以更好地促进农村信用社发挥农村金融主力军作用。 　　关键词:农村信用社;定价行为 　　 　　Abstract:The market-based interest rate reform will be further advanced,lending rate cap of rural credit cooperatives will be fully liberalized. This paper states the loan pricing behavior of rural credit cooperatives after the opening of the lending rate cap,analyzes the restraint factors,this paper makes suggestions in promoting rural credit cooperatives play dominant role in rural finance. 　　Key Words:rural credit cooperatives,pricing behavior 　　中图分类号:F832.2文献标识码:B文章编号:1674-2265(2010)02-0078-04 　　 　　2004年我国基本取消了金融机构人民币贷款利率上限,但对农村信用社贷款利率仍实行上限管理。按照人民银行稳步推进利率市场化的进程,农村信用社贷款利率上限即将全面放开,这对农村信用社贷款定价和风险防范提出了更高的要求。农村信用社如何适应贷款利率上限放开的要求,进一步建立和完善更加科学、合理的差别定价机制,对其充分发挥农村金融主力军作用、提高竞争能力和经营效益具有重要意义。 　　 　　 　　一、贷款利率上限放开背景下农村信用社贷款定价的现状 　　 　　(一)贷款定价机制有效建立,贷款定价科学性稳步提高 　　1. 利率定价管理架构初步形成。目前,山东省133家农村信用社均建立起以联社为主体、分级管理的定价管理体系和由定价委员会(或贷审会)、业务管理部、基层审贷小组、客户经理以及稽核监察等部门组成的决策、执行、监督架构(如图1所示)。这反映出农村信用社对贷款定价管理重要性的认识逐步到位,利率管理意识和主动性逐步增强。 　　2. 贷款定价方法较为完善和可行。山东省133家农村信用社全部制定了贷款定价管理办法,逐步摒弃了简单划定贷款客户群的粗放的贷款定价办法。目前各农村信用社现行的贷款定价模式简单易行,确保其能够有效进行自主定价,体现了信贷经营的灵活性。其中113家联社实行了贷款基准利率加点浮动的定价方法,能够在一定程度上反映成本收益匹配关系的贷款定价原则, 51家联社综合考查借款人信用等级、经营状况、资产负债状况、担保方式、发展前景、综合回报等因素,在规定的浮动区间内确定浮动幅度进行贷款定价。 　　 　　3. 贷款定价机制的支持系统初步建立。一是建立了较为完备的客户信用评级制度。普遍开展了以“信用乡(镇)、村、户”评定为载体的农村信用工程建设活动,推行了中小企业信用评级工作,通过对不同信贷主体进行风险分级,为风险定价提供依据。二是客户基础数据库逐步完善。通过对借款人的贷款使用、按期归还以及存款归社率等相关历史数据进行积累,作为贷款利率定价的参考。三是财务成本管理系统化,能够更加准确地测算成本、收益,从而确保贷款定价水平能够有效覆盖成本,实现盈利目标。 　　(二)贷款定价机制实施效果初步显现,利率水平和上浮幅度基本符合三农资金需求特点 　　1. 贷款利率水平和上浮幅度趋于合理。2006年以来,山东省农村信用社贷款利率水平呈现先扬后抑的走势(见图2),与基准利率调整基本一致。调查数据显示:截至2009年上半年,全省农村信用社贷款加权平均利率为8.91%,分别较2006年上半年、2006年、2007年和2008年下降1.05、1.17、2.12和1.73个百分点。利率上浮幅度也呈降中趋稳态势(见图2)。2009年上半年,全省农村信用社贷款平均上浮幅度为69.32%,分别较2006年上半年、2006年、2007年和2008年下降3.47、2.64、1.2和0.8个百分点(见表1)。目前农村信用社在农村虽仍处于垄断地位,但在竞争、环境、定价机制的完善等多重因素的作用下,贷款定价行为已逐步趋于理性。 　　2. 定价指导思想体现成本与收益相结合的原则。调查显示,当前各农村信