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一个农村资金互助合作社的实践 　　“短、平、快”的小额贷款 　　 　　填表、申请、取单、提款……不到一个小时，7月2日，江苏省盐城市阜宁县硕集镇东崔村崔勇福就顺利从该镇富民资金互助合作社贷出3万元，他打算用这笔钱购置挖土机械，扩大养殖塘面。 　　老崔和乡亲们习惯地将这称为“农民银行”。这个只有20平方米、2个柜台、1个大铁栅栏的农村资金互助组织，跟尤努斯在孟加拉农村设立的穷人银行很相像，来办贷款的人中有普通的农夫，有自行车摊摊主，也有小业主。 　　社长冯子光介绍说，该社是2006年3月在县工商局注册，申请的是资金互助社执照。截至今年6月20日，入社农户1365户，每户入社的股金500元起步，共筹集股金63.5万元，吸收互助资金余额达952.5万元，累计放款1163笔，投放金额达1884万元。互助社有5名工作人员，实行工效挂钩的薪酬制度，每人月基本工资为300元，每吸收互助金1万元，领取10元奖励费用，所放款本息全部收回后，按收回利息的10%领取费用。 　　尽管每笔业务都是微型化袖珍型的，但该有的程序一个不少。每笔贷款要有一名担保人，工作人员中还须有一人为其再担保，之后必须通过集体审核。目前，1000多笔贷款只发生过1笔万元逾期，但两个月后也就归还了。在所有贷款中，农村生产和创业型贷款占到了90%，孩子上学、建房、看病等生活贷款只占10%。“我们不是什么人来都可以贷款，也拒绝过几个人，不是酒鬼就是赌徒。”去年，该社总收入12.6万元、总支出9.7万元、利润2.9万元，其中提留公积金1.3万元，公益金6100元，股金分红3300元，盈余返还6400元。 　　资金互助组织受到村民的颇多赞誉。王桂珍是硕集镇双桥村一位村民，她给笔者讲了前不久发生的一件事。由于生猪行情看好，她打算贷4万元买仔猪。到信用社贷款，但信用社超过3万元要去县里审批，怕耽误时间，去找民间借贷，但利息达到1分8，找到资金互助社贷款，上午申请下午就拿到钱了。她对笔者说，现在合作社的年利息是10.02%，还略低于信用社的，她节省了3000多元年利息，可以多买大约15头苗猪。盐城市农工办经管站负责人孙环保说，农民资金互助合作社在为农民兄弟应急解难的同时，也起到了抑制非法高利贷的积极作用。 　　双桥村副书记张本贵告诉笔者，现在村民创业、建房的时候不再找亲戚朋友，而是更多地寻求市场化的筹款方式。与镇里其他金融机构相比，乡亲们对合作社最熟悉，对担保人和借款人的偿还能力知根知底，贷款审核“短、平、快”。资金合作社抑制了当地民间借贷的规模和利率，民间借贷的利率从原来的超过20%以上降低到18%。 　　 　　名份之困：“宠儿”还是“弃儿” 　　 　　由于农村投资渠道窄，盐城民间融资历来十分活跃，总量在30亿元以上。当地县里信用社的一位负责人告诉笔者，据他们测算，仅今年春季全县农村生产资金需求33亿元，农户自筹21.1亿元外资金缺口仍然高达11.9亿元，而作为唯一向农村进行金融“输血”的信用社，今年只有4亿元贷款规模，显然远不能满足农村贷款旺盛的需求。 　　从市场需求来看，资金互助合作社的诞生正逢其时，但由于身份难以确定，不少资金互助社是农民眼里的“宠儿”，又是制度的“弃儿”。 　　盐城市农办的负责同志说，2006年中央一号文件明确要求引导农户发展资金互助组织，但一直没有配套的实施细则，工商部门不知道怎么界定其业务范围，硕集的富民互助社是在工商登记的，有少数的在民政部门登记，也有的挂靠在农工办下面，没有一家能得到监管部门的指导和认同。几个监管部门的态度汇总起来是“六不”：“不反对、不登记、不管理、不牵头、不主导，不走到第一线”。互助社没有合法身份，相关业务得不到国家政策和法律保护，如果产生债权债务纠纷，互助社没法维护自己的权益，如果政策稍一“从紧”，说不定哪天就成了非法金融机构。如果没有相应的制度安排，让经营者没有长期打算，也是一种潜在风险。 　　冯子光说自己也是天天提心吊胆：“来视察的部门和领导一批又一批，但看了都没有结果。不出事就算了，一出事，我们就全完了。”问他怕出什么事，他说一怕外部经营风险大，二怕内部管理上失控，或挟款走人，自己亦可能受连带，机构会遭到取缔。他也承认，尽管在人员选聘上注重考察家庭背景有无不良嗜好、工作人员双人临柜、钱账分离等内控手段，铁门加了一道又一道，但这种选“好人”的方法还是很原始的。他们几个负责人年龄都50开外，没学历，虽然有人早年从事过农村合作基金会，但金融业务水平和“正规军”不可同日而语，业务都是原始的记账，没有适合他们的业务软件，连报表都不知道往何处递送。 　　冯的提心吊胆也正是监管部门担心的。多次到盐城对此进行调研的一位监管部门的负责同志说，互助社的存贷款业务本质上与经营一个小银行无异，但从现在一些地方出现的苗头