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大数据背景下零售银行转型 　　对于零售银行来说，大数据最重要的价值是存储和分析海量的数据。区别于其他处理技术，其“价格、速度、优化”的综合成本是最低的。本文将针对零售银行应该如何在大数据背景下完成转型进行分析并提出建议。 　　零售银行的数字化转型着力点 　　客户 　　面对全球银行业的零售业务进入“客户体验感”的发展新阶段，我国零售银行更应该将“服务客户、改善客户体验感” 的理念提升到新的高度，不断提高目标客户的满意度和忠诚度。 　　整体甄别客户的真实需求。纵观我国大部分零售银行，多为部门化而非流程化，银行内部运行和产品设计存在管理或经营阻力，客户需要在不同的银行部门之间解决自身需求或问题，使业务运转呈现“银行为中心”的局面，而非“客户为中心”，从而使客户的满意度降低，客户的流失率居高不下。所以，银行要从整体上甄别客户的真实需求，通过大数据处理技术进行分析，以客户的价值和需求为出发点，为客户研发和推荐全方位、专业化、人性化的服务，从而实现客户满意度的提高、过往浪费性资源的高效组合利用、银行业绩的不断攀升。 　　因客制宜地高效分层定位。除了整体上甄别客户真实需求并提供大众化的专业化服务之外，我国零售银行还需要高效、合理地分配银行的现有资源，利用大数据技术并制定相关统一标准，因人而异、差异化分层和定位客户群，逐步改变当前银行产品同质化普遍存在的问题，不断向不同客户提供差异化的服务，做到增强产品的渗透率、提升客户的满意度、提高零售银行的核心竞争力。 　　产品 　　产品是联结企业和客户的载体。我国零售银行优化产品组合、改善客户体验、提高营销协作、提供优质服务等，都必须紧紧围绕以“客户为中心”的主题，牢牢抓住客户金融需求的不断变化，通过持续高效的产品创新，实现客户需求和零售业务的紧密结合。第一，牢牢树立金融产品整体观，打破产品之间的界限，重新梳理和整合相关资源。第二，细分目标市场和用户需求，利用大数据技术，因人制宜地推荐不同的产品，包括资产类、负债类、中间类和其他高附加值类的产品。比如， 世界零售银行的典范――花旗银行，其金融产品多达500余种，从而让客户有了更多的选择空间，其满意度和黏性自然提升。第三，利用大?稻荽?理技术，了解客户的细致偏好和未来潜在需求，提升客户服务水平和质量的同时，研发并推荐多样化、专业化、个性化的潜在可期的优质产品，使“客户为中心”的理念不再是空中楼阁。 　　渠道 　　渠道是使客户和企业有效连接的有效途径，建立高效、稳定、多样化的渠道，可以有效降低风险，使产品流通做到水到渠成。我国零售银行在电子银行产品的自助渠道建设上投入较多，截至2017 年，我国多家零售银行年报显示，银行的电子渠道的柜面业务替代率超过80%。我国零售银行继续发展完善电子渠道，交叉融合ATM机、网上银行、手机银行、电话银行、电视银行、POS机等，抓住未来零售银行的营销主流趋势。充分利用大数据、人工智能、区块链等新兴技术，开拓便捷、安全、高效的新渠道，建立客户经理、零售网点和线上渠道的三位一体，以客户需求为导向，转变营销理念和模式， 真正做到：技术驱动营销、交叉营销、创新营销。加持物联网，利用外部力量，利用不同消费生活场景，营造新的营销文化与氛围，比如咖啡银行、超市银行等，使零售银行的营销渠道更贴近客户生活，做到“润物细无声”。 　　营销 　　营销是企业出售产品或服务、扩大市场的重要环节。我国零售银行的业务营销要想做到高质量、高水准，离不开营销理念的推陈出新和营销模式的探索落实。通过大数据挖掘，了解客户的个性化真实需求，尝试组合捆绑式营销。把客户的个性化需求与互补性的产品相结合，打包捆绑，销售给目标客户，使营销效率有效提高、客户需求有效满足。多样化、专业化、持久性地创造性营销。我国零售银行的产品是应该根据客户需求，不断地创新多样化；针对不同客户群体，产品功能性不同且复杂性不一致，需要配备专业化人才进行营销服务；客户需求是变化的，要充分挖掘并反复维护老客户的重复需求， 做到持久营销；营销人员推荐产品，应启发客户，创造需求，形成创造性启发营销。第三，寻求外部合作，抓住时事热点，提前布局，提早为营销造势，做到以客户需求为中心，营销效率最大化。 　　风险 　　防范系统性的金融风险，加强零售银行的业务监管是一项长期性工作。一方面要充分搜集政策动态信息，加强零售业务的合规性管理，有效规避政策性风险， 始终牢牢把握政策性导向；另一方面，要紧紧抓住政策性的窗口机遇期，提早积极布局，稳步贯彻推进，助力零售银行的转型升级。我国零售银行在转型发展过程中同样存在国家银行政策、利率调整等系统性风险，以及信用风险、信审操作等非系统性风险，所以要做好风险分类、有效应对。加大可分散性风险的监控力度，对零售业务的产品研发、数据挖掘、风控流程监控等内部