完善我国农村信贷风险补偿机制对策研究.docVIP

完善我国农村信贷风险补偿机制对策研究 　　摘要：当前，我国农村信贷风险补偿机制存在严重缺陷，这致使各金融机构无法有效分散和转移风险，阻碍了其发展。本文首先界定了我国农村金融机构所面临的信贷风险，并将其与城市商业银行信贷风险进行对比；其次，对我国农村信贷风险补偿机制的现状进行了具体分析；最后，针对我国农村信贷风险补偿机制的缺陷，提出6点完善我国农村信贷风险补偿机制的对策。 　　关键词：农村信贷；信贷风险；信贷风险补偿机制 　　 　　一、引言 　　 　　风险补偿机制，是一种有效的风险分散形式。在建有完善风险分散机制的信贷市场中，金融机构能及时有效地分散和转移其所面临的风险，甚至在风险发生后，亦能到合理补偿。 　　我国农业是弱质产业，涉农贷款风险大、成本高，风险与收益不对称，这削弱了农村金融机构支持农村经济的动力。为确保农村金融机构的可持续经营，有必要建立较为完善的信贷风险补偿机制。目前，我国农村信贷风险补偿机制还处于起步阶段，中央及各地方政府几乎不曾出台相应的担保制度或补偿办法，各农村金融机构也缺乏足够的风险控制能力。因此，通过探讨及学习国外金融机构信贷风险管理的成功经验，构建相对完善且适合我国国情的信贷风险补偿机制，将对促进我国农业乃至整个国民经济的发展具有重大现实意义。 　　 　　二、农村信贷风险的内涵及其特征 　　 　　有关风险的研究，各学者从不同角度界定了风险。J.S.Rose bloom(1972)及F.G.Crane(1984)等认为风险意味着未来损失的不确定性，即风险一旦发生，只能表现出损失，不存在从中获利的可能性。C.A.Williams(1985)则从更宽泛的层面定义了风险：在给定的条件和某一特定时期，未来结果的变动。 　　鉴于农村金融机构在从事信贷活动时更注重损失的实践，本文将农村信贷风险描述为：借款人(农户或民营企业主等)不能按期还本付息致使农村金融机构未来收益的不确定程度。同城市商业银行相比，农村金融机构所面临的信贷风险具有3个特征： 　　 　　1　主要由客观因素引起 　　城市商业银行的信用风险多因借款人过失或蓄意欠款所致，属主观因素引起的风险。而农业生产易受天气、自然灾害等不可抗的客观因素影响，农户收成具有较高风险，直接导致农业贷款还款的不确定。因此，不可抗的客观因素是农村信贷风险产生的主要原因。 　　 　　2　波及面较广 　　城市居民大都拥有固定职业，可以依靠每月稳定收入偿还银行贷款。除特殊的经济时期外，城市商业银行极少发生大规模的违约事件。农户则主要依靠当年的农业收益来偿还贷款。农业收成常受雨雪、洪涝等自然灾害影响，且灾害一旦发生，将危及大面积的农业生产地区，导致大量农户无法及时偿还贷款，造成大范围违约。 　　 　　3　损失较大 　　城市商业银行在发放贷款时一般有抵押品做担保，风险较低。在农村金融市场，由于缺少合适的担保抵押品，贷款多为信用贷款。一旦借款人违约，农村金融机构将损失所有贷款，承受严重损失。 　　 　　三、我国农村信贷风险补偿机制的现状 　　 　　相较城市商业银行，农村金融机构承担更大的信贷风险，这将削减农村金融机构向农户提供贷款服务的积极性，阻碍农村金融市场的发展壮大。因此，完善的农村信贷风险补偿机制对农村金融市场及农村经济的发展至关重要。我国农村信贷风险补偿机制尚处于起步阶段，其发展极不健全且存在诸多不足，具体表现有4点： 　　 　　1　利率补偿机制缺失 　　高风险的农业贷款一般要求高利率，其中包含部分风险溢价，以有效补偿风险。但我国政府对农村金融市场中的贷款利率实行了严格管制，利率补偿机制无从发挥作用，难以合理补偿信贷风险。2004年10月，央行规定，城乡信用社的贷款利率上线在在0.9至2.2倍之间浮动；2008年5月起，“只贷不存”小额贷款公司发放贷款的利率获准在基准利率的4倍之内，由资金供求双方自由协商，其虽高于正规金融机构的贷款利率，但仍远远低于民间信贷市场贷款的平均利率。 　　 　　2　外部风险补偿机制的缺位 　　目前我国农村信贷市场外部风险机制的缺位，迫使农信社、村镇银行、小额贷款公司等农村金融机构担负起支农重任。外部风险补偿机制的缺位主要体现为：农业保险制度不完善；贷款损失补偿机制不健全；巨灾保险机制缺位；信用担保机制不合理。集中体现在：缺乏有效的资金补偿机制，商业性担保机构担保费率过高；缺乏风险分散机制，担保机构被迫承担过高的信贷风险；担保品种贫乏。 　　 　　3　金融机构缺乏风险内控能力 　　目前，我国农村金融机构的风险管理制度落后，缺乏有效的内部风险监控机制。如呆账准备计提能力不足；准备金的存留与金融机构的扩张速度不匹配；坏账核销方式不符合农村金融机构发展现状；呆账坏账的保险制度不完善；贷款动态监