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构建适应三农特点新型农村金融体系分析研究 　　摘 要：文章通过实例分析，就如何引导农村资金回流，探索建立农村资金良性循环的长效机制，推进新农村建设，构建新型农村金融体系进行了详细深入的分析研究。 　　关键词：新农村建设 金融体系 资金回流 　　中图分类号：F832.35 文献标识码：A 　　文章编号：1004-4914(2007)12-250-01 　　 　　作为新农村建设中重要核心问题之一的是农村经济发展与金融服务问题，构建适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，是时代的要求，是关系国计民生的大问题。如何探索建立农村资金良性循环的长效机制，推进新农村建设，是摆在我们面前必须解决的一个课题。本文以山西省高平市为例，重点对如何加大外流资金回流农村，构建新型农村金融体系进行了调查分析。 　　 　　一、山西省高平市农村金融资源基本状况 　　 　　1.农村金融机构设置及业务范围。近年来，高平市农村地区金融机构设置总体呈不断减少趋势。国有商业银行从集约化经营的角度从农村地区累计减少机构16个；农村信用社在近几年的改革过程中累计减少31个，无保险、租赁、信托等非银行机构。在现有涉农金融机构中，农村信用社在农村地区正规金融市场处于垄断地位。农业发展银行业务范围相对狭窄，农业银行贷款权限上收，邮政储蓄只存不贷。 　　截止2006年底，高平市共设有涉农金融机构85个(含分理处、分社、邮政储蓄所)，其中法人机构31个，非法人机构54个。农村地区金融机构从业人员超过1200人，约占全市金融机构人员总数的80％。 　　2.农村资金流出入情况。据调查，从2001年至今的六年来，高平市农村地区金融机构信贷投入年均增长3.56％，地方财政对农业支出年均增长5.1％，加上民工打工收入现金流入增长等因素综合测算，近六年来高平市农村地区的资金流入量年均增长率在15％以下。但与此同时，农村资金通过金融机构上存等形式流出量年均增长27.1％，农村资金总体上呈净流出态势。资金流出渠道有三条，一是邮政储蓄业务的快速发展；二是农村银行的资金系统内上存累计达15.6亿元，是同期累计吸收存款的87.6％；三是农村信用社资金流出累计达40.6亿元，占同时期累计吸收存款总量的15.3％。 　　3.农村金融机构经营情况。2001-2006年，高平市各涉农金融机构经营效益总体上逐步好转，但如果剔除2005年央行票据弥补信用社亏损3650万元因素，涉农金融机构同期依然亏损。同时，涉农金融机构资产质量风险比较突出，考虑到农村信用社2005年3月份央行票据置换5616万元、每年核销呆账约2000万元等因素，高平市各涉农金融机构不良贷款每年均净增近5000万元。 　　4.农业保险发展情况。农业的弱质性决定了保险公司承办农业保险的赔付率一般高于其他险种。2001-2006年高平市保险赔付率达70.8％。随着保险公司商业化经营的推进，各承办农业保险的机构纷纷压缩农业保险业务，六年来高平市农业保险承保额从713万元锐减至2006年末的12万元，保费收入不足1万元，全市农民人均缴纳保费不足0.1元。 　　5.农村直接融资尚未实现零的突破。到目前为止，高平市还没有一家涉农企业通过发行企业债或股票的方式实现直接融资。调查表明，大部分接近条件或有一定实力的农村中小企业由于自身财务管理不规范、信息掌握不足和对严格的信息披露心存忌惮而不打算进行直接上市融资。如果企业进一步加强内部管理，搞好产品宣传，积极争取直接融资，金融资源的配置方式可望发生变化。 　　6.非正规金融市场对金融资源的配置能力超过正规金融。在正规金融供给不足和市场内生需求的推动下，高平农村地区民间金融活动日趋活跃。据对辖区民间融资情况监测，仅2006年煤炭企业缴纳资源价格费，辖区民间借贷总量就达6亿元，占辖区同年银行存款净增额的28.57％。由于民间金融活动的自发性和缺乏必要的监督管理而存在诸多风险隐患，如：债务纠纷可能影响社会稳定、利率过高易诱发畸形发展和为一些不法分子利用银行贷款与民间借贷之间的利率差进行套利提供了较大空间等。但非正规金融得以快速增长本身说明其在效率、信息对称和较少机会成本等方面的优势在目前的条件下为正规金融所不可替代。 　　 　　二、构建新型农村金融体系，提高金融服务水平 　　 　　1.建立完善的法律体系。市场经济是法制经济，而我国处在从计划经济向市场经济转轨进程中。法律建设滞后，经济发展受人为因素干扰很大，目前尚未制定一部关于农村金融的专门法律。在法律上具有明确的主体地位是构建农村金融体系的基础。建议制定《农村合作金融法》《农村政策金融法》《农业信贷法》《农业保险法》《中小金融机构破产法》《农村社区再投资法》等专门法律，为农村金融体系的运行创造一个良好的制度环境。