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构建我国农村地区信用互助担保体系设想 　　摘 要：我国的小农经济特性是导致农村金融市场“有效需求不足,有效供给有限”两难困境的根本性原因。本文通过对农村金融改革路径的对比分析，指出通过推动农村金融生态环境的建设，即打破农村的二元信用结构，构建农村网状的信用体系，比推动农信社体制改革的成本要小而收益更大。遵循以上逻辑，本文提出构建政策性的农村信用担保体系，以团体贷款的形式来提高农户群体的金融需求水平，以此来推动农村经济的发展，最终达到农村经济与现代金融制度相接轨的目标。 　　关键词：农村金融;小农经济;互助担保;团体贷款 　　中图分类号：F82.4 文献标识码：A 文章编号：100-5192(2008)01-0077-04 　　he Suggestion of Building the Credit Security System in China’s Rural Area 　　ZANG ing 　　(Economic Research Center of Northwestern Polytechnical University, Xi’an 710072, China) 　　Abstract:he sitution that effective demand is insufficient and supply is limited in china’s rural finance market results from the farmers economy.through analysing the rural financial reform routes, his text points out that promoting rural financial ecological environment, building the netted credit system, is much better than the reform of the rural credit union system. Following the logic, the paper suggests that government should build the rural credit assurance system. Such that could improve the level of farmers’ financial demand to reach the demands of modern finance system. 　　Key words:rural finance; farmers economy； credit security; group lending 　　 　　1 引言 　　 　　中国当前的经济问题在一定意义上就是“三农”问题,而解决“三农”问题的一个关键就是农村金融的成长和发展。但目前来看，我国农村金融的发展仍然滞后整个金融领域及其他经济领域。200 年我国农业增加值占GDP 的比重是14.8%,而农业在整个金融机构中占用的贷款余额不足6 %［1］ ,中国金融改革“重城市、轻农村”的趋势非常明显。显然,农村金融的重要性与实际发展的滞后性之间的这种不对称，使得农村金融问题成为我国学术界研究的一个焦点。 　　任何问题的形成都是有它根本性的原因的。农村金融之所以称其为农村金融，是因为它处在中国特殊的农村经济环境之中，必定受到中国农村经济发展状态的影响。因此，本文从分析我国农村经济的特性入手，剖析农村金融发展困境的深层次原因，寻求在制度约束条件下我国农村金融改革的可行路径。 　　 　　2 中国农村经济的基本特性――小农经济特性 　　 　　小农经济是中国数百年来农村经济的一种基本制度特色,也是与当时的生产能力与政治文化融为一体、相互适应的一种经济制度。一般来说，小农经济表现为以下特点：一是经济的商品化程度较低。农村居民一般通过自给自足来满足自身的消费,通过市场交易获取物品的倾向较小,所以其物品大多保留着产品特征。Chayanov［2］、Polanyi、Scott［4］以及黄宗智［5］等在研究农村经济时都强调了农户消费的自给性特征,并将此看成是分析农村经济和社会问题的一个逻辑起点；二是收入水平较低。农业生产具有低收益率的特征。同时由于货币可获得性的制约,我国农村居民通过市场交易来获取物品的能力普遍不足；三是风险水平较高。首先，由于农业生产受天文地理因素的影响较大,而这些影响往往不能人为控制和改变，而且，农业生产具有季节性和时滞性,因此致使农户的生产决策不能依靠市场信号做出相应的调整。其次，在小农生产占主体的经济中,分散的农户往往不能及时、准确、充分地把握市场信息。除了自然风险