2019年保险合同的告知义务.doc

精品学习资料范文 保险合同的告知义务 篇一：浅析保险合同中保险人的告知义务 浅析保险合同中保险人的告知义务 摘 要本文主要采用比较法的研究，通过对英美法系和大陆 法系关于保险人告知义务的介绍比较借鉴，以此来完善我国保险合 同中保险人的告知义务。 关键词保险人；告知义务；解释说明义务；通知义务 时下保险行业市场流行的这样一句话“投保容易，理赔难”，这充 分体现了保险业所面临的困境。尽管最大诚信原则仍然拘束着投保 方，但是各国保险法对待投保方违反告知义务之后的法律效果，态 度日趋缓和，对保险人承担的告知义务要求越来越多。 一、保险人告知义务的概述 保险人的告知义务依据内容的不同分为两种类型：一是合同条款 的解释说明义务，另一个是督促投保方履行义务及法律效果通知义 务。由于保险合同具有高度的专业性和技术性，作为普通民众的投 保方对各种保险用语的含义了解不深，往往因为认识偏差而引来一 些不必要的麻烦。所以，具有专业知识和经验的保险人基于合同的 诚实信用，应当对投保人与保险人之间的保险行为和保险术语的含 义及法律效果作出必要的解释和说明，以便投保方明白，即保险人 的解释说明义务。投保方作出某种不履行合同的行为，该行为将产 生严重影响合同效力的后果时，保险人想主张解除合同的事先必须 通知投保方，促使其在一定的宽限期内履行某种义务，即所谓的保 险人督促投保方义务履行及法律效果通知义务。 二、域外保险人告知义务介绍 （1）英美法系保险人告知义务。英美法系国家是判例法国家，他 们的保险法主要是由判例法和制定法构成。关于保险人条款内容的 解释义务，由于涉及各种保险条款的情形比较复杂，制定法很难做 出规定，通常是由法官作出判例法来阐释的，对于保险人“催促义 务履行及告知法律效果的通知义务”美国各州保险制定法一般均有 强制性的规定。谈到这里就不得不提合理期待和疑义不利解释法 则，它们作为保险人告知义务的法理基础，指引着法官在保险纠纷 中作出正确的裁判。一是合理期待法则的法律意义在于维护投保方 的利益，实现保险交易的公平和实质自由。包括缔约程序的形式公 正和合同内容的实质公平两方面。合理期待就是为了规制保险人的 滥用特殊地位的行为，防范道德风险，消除合同关系中的不公平交 易，真正实现合同关系的实质公平。保险人对那种不合情理而令人 意外的除外条款在订立合同时不予告知和说明，就构成程序上的显 失公平。合理期待法则在赢得赞扬的同时，也遭到了批评。一方面 合同原理所主张的明示合同条款必须严守和执行被合理期待理论 的过分偏离。“合理期待”的内容不确定，赋予了法官更大的主观 随意性，容易出现法官滥用权力之嫌。又因法律适用上的不确定性， 保险公司为了提高公司利润，故意提高保险资费水平，加重了社会 保险成本负担；另一方面保险业对合理期待法则的回应是减缩业务 范围，千方百计地在缩小保险责任范围上去设计起草保险条款。二 是疑义不利解释法则。当合同条款的意思出现两种以上的合理解 释，从而发生疑义，应当作出不利于合同条款提供者的那种解释。 这是因为在个人消费保险领域，保险人由于具有专业的保险知识和 经验，其地位和能力远远优于投保人。根据衡平法的一般原则，保 险领域的外行人对保险条款产生于疑义时，通常作出对外行人有利 的解释。根据投保方的身份不同适用疑义不利解释法则的效果也不 同。通常情况下，对于作为个人消费者的投保方相对于专业的保险 人明显处于弱势地位，法庭一般适用疑义不利解释法则对投保人作 出有利解释。而作为公司等商业组织的投保方，由于其自身的条件 很容易于获得律师、保险经纪人等专业人士的咨询意见，对保险合 同出现的疑义条款，法庭一般不愿适用疑义不利解释法则对其作出 有利解释。美国有些州将保险条款疑义区分为明显疑义和隐藏疑 义，在区分明显疑义的法庭对疑义解释规则作了限制，认为订立合 同时就合同条款语言表面凸显的模糊不清，投保方有进一步询问并 澄清的义务，否则法庭将拒绝适用疑义解释法则为非起草的投保方 提供救济。但是对疑义解释法则的限制又有例外，就是当投保方通 常不具有就合同讨价还价的谈判能力，即处于弱势地位时，就不能 要求其对明显的疑义条款负有进一步询问并澄清的义务。（2）大陆 法系保险人告知