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论网上银行与第三方支付平台竞合关系 　　内容摘要：五联网的快速发展，带动了电子商务的发展，进而对网上“资金流”提出了更高的要求。本文从促进发展的角度出发，阐述了网上银行与第三方支付平台的竞争与合作关系，最后从互惠互利的角度提出几点建议。以期能促进网上支付高效、安全运行，为电子商务的健康发展提供借鉴。 　　关键词：网上支付　网上银行　第三方支竹平台　合作　竞争 　　中图分类号：F274 　　文献标识码：A 　　 　　伴随着互联网的快速发展，电子商务也取得了迅猛的发展。根据中国互联网络信息中心(CNNIC)发布的历次《中国互联网络发展状况统计报告》，2003年底，我国网民为0.795亿人，2008年底已达2.98亿人，五年问增长了2.7倍；网站数量也从59.6万个增长为287.8万个，增长了3.8倍。根据艾瑞咨询发布的《2008年度中国互联网经济及核心行业核心数据发布》，从2003年至2008年度，互联网经济市场规模从48亿元增长为540亿元，增长了10.3倍。与此同时。电子商务的发展对“信息流”、“资金流”、“物流”也提出了更高的要求。为此，本文拟从如何有效地培育和解决网上“资金流”的角度，对当前所呈现的网上银行与第三方支付平台的竞含关系加以分析。 　　 　　网上银行的相关概念阐释 　　 　　网上支付是指通过互联网等通信渠道，直接或间接地向银行发出支付指令，从而实现货币支付、资金转移的过程。网上支付主要通过网上银行直接转账、或者通过第三方支付平台这一中介来实现。 　　网上银行是指银行在互联网上设立站点，使得银行的客户可通过登陆该站点实现账户查询、在线转账、在线理财等业务。网上银行主要有两种，一种是纯网上银行，即全部业务通过互联网来完成，如美国最早诞生的安全第一网络银行，但后来被加拿大皇家银行收购；另一种是“水泥加鼠标”型银行，例如威尔士?法戈银行早在1992年就开始建设其作为网络和以网上银行服务为核心的信息系统。我国的网上银行基本上属于第二种类型，即由传统的商业银行建立自己的网上银行，提供网络金融服务。 　　第三方支付平台指在电子商务活动中，独立于交易双方，通过与一些大银行建立合作关系，为交易双方提供虚拟账户、便利在线支付，并提供网上交易查询等功能，通常起到信用担保作用的支付中介机构。 　　 　　电子商务背景下网上银行与第三方支付平台的互动关系 　　 　　从历史来看，第三方支付平台的兴起源于电子商务平台业务发展的需要。电子商务的交易具有虚拟性，交易双方一般不见面，彼此之间存在着一定程度上的信息不对称，从而导致买方不愿先付款。而卖方也不愿先发货。电子商务的虚拟性也注定了难以采用“一手交钱、一手交货”的传统交割方式。根据博弈论的囚徒困境理论，这种情况下的最终结局就是交易双方放弃网上交易。 　　1998年底，由北京市政府与中国人民银行等中央部委共同发起的首都电子商务工程正式启动，确定首都电子商城(首信易支付的前身)为网上交易与支付中介的示范平台。首信易支付自1999年3月开始运行，是中国首家实现跨银行跨地域提供多种银行卡在线交易的网上支付服务平台。据了解，经过多年的发展，其在教育等网上公共支付、国际信用卡支付等领域拥有自身的优势，占据着较大的市场份额。 　　此后随着电子商务的发展，第三方支付平台不断兴起。阿里巴巴集团在淘宝网的基础上，于2004年底正式推出支付宝并独立运营。支付宝要求交易双方都开设支付宝虚拟账户，买方选中所需商品之后，将钱划至支付宝，支付宝通知卖方发货，在买方确认收到货物并无异议之后，支付宝再把钱划给卖方。第三方支付平台在交易双方之间发挥中介作用，在一定程度上缓解了交易双方所存在的信息不对称问题，从而促进了电子商务的发展。根据艾瑞咨询的上述报告，从2005年度至2008年度，互联网经济市场规模从135亿元增长为540亿元，增长了3倍，而同期的国内生产总值(GDP)从183868亿元增长为300670亿元，增长64％，两者增幅的巨大差异在一定程度上体现了第三方支付平台的兴起对电子商务发展的促进作用。根据艾瑞咨询发布的报告，支付宝已占据50.7％的在线支付市场份额。 　　2005年，YeePay易宝电子支付平台、云网支付@网、eBay“贝宝”等先后诞生。第三方支付平台不断出现的同时，各项政策法规也随之而出。2005年1月，国务院办公厅公布了《关于加快电子商务发展的若干意见》，其中第十三项专门提出要“推进在线支付体系建设”。2005年4月1日，《中华人民共和国电子签名法》正式施行。随后，原信息产业部、国家密码管理局根据该法授权，分别制定了《电子认证服务管理办法》和《电子认证服务密码管理办法》，对电子认证服务机构的设立、运营等做出具体规定。这些法律法规间接地对网上支付加以规范。2005年