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金融创新和发展中文化冲突及其消除 　　[摘要]我国长时间受农耕文化的影响，形成了传统和创新互现的微观行业文化，国民的文化传统和作为行业文化的金融文化一起影响着当代我国商业银行的业务发展格局。本文以文化影响为视角，审视传统文化因素对商业银行金融创新形成的冲突与摩擦，分析传统文化影响下的金融创新和其市场表现，着重对单一产权结构造成的创新权利与经营风险不对称、风险硬约束政策导致的国有商业银行内部金融创新抑制问题进行了剖析，并联系文化特质着重探讨。对如何消除文化冲突及其影响，提出了更新观念，树立现代商业银行的市场营销意识；扩大竞争的差别；提高服务质量和建立银行形象经营理念的若干建议。倡导我国商业银行应摒弃传统农耕文化的糟粕和狭隘的竞争意识，实行资源共享，建立共同提高经营效益和综合实力的新理念。 　　[关键词]金融创新；文化冲突；消除 　　[中图分类号]F830　[文献标识码]A　[文章编号]1006－5024(2009)12－0167－03 　　 　　一、创新对金融发展的必要性 　　 　　金融创新是金融活的灵魂。为了自身的生存和发展以及应对激烈的竞争，我国商业银行的当务之急就是金融创新。金融创新在银行业的发展中扮演着十分重要的角色，它是推动银行业可持续发展的不竭动力。经济改革的深化要求金融改革要加快，我国的银行业进入了一个更加开放、更加成熟、更加国际化的竞争时代。国外成熟的金融业务、先进的技术手段、高效的运作机制将成为我国商业银行的发展方向。因此，经济改革是商业银行进行金融创新的主动力，国内银行业只有跟上发展潮流，加快创新，才能在未来的同业竞争中取胜。 　　我国商业银行面对的市场和客户已经发生了显著变化：资本市场快速发展、金融交易市场不断兴起、国际知名跨国公司纷纷落户中国、公共事业类客户在经济主体中的地位不断上升、个人客户资产日益增加。市场和客户的发展变化，必然要求与之相适应的金融服务的多样化、个性化、综合化。这既给银行业带来了挑战，也为银行业提供了大量的业务机会和广阔的发展空间。商业银行只有通过不断地进行产品和服务创新来拓展市场，满足客户需求，才能在激烈的竞争中巩固和扩大自身的市场份额。作为市场领导者的一些商业银行和作为挑战者、追随者等角色的另一些商业银行各自都享有一定的既得市场份额。在整个市场对金融产品和服务的需求总量相对稳定的情况下，各类商业银行都有维持或扩大各自市场份额的需要；当市场潜能被进一步发掘时，各商业银行势必争相进入新的业务领域或新的市场范围。竞争中谁能提供多样化的金融产品和服务，谁将先占商机，从而维护或扩大自己的市场份额。金融产品和服务的多样化可以通过金融创新来完成。以存款、贷款业务为例，存款、贷款作为金融产品，具有金额、利率、期限及支取或偿还的方式等特征。作为债权债务关系的代表，还可发掘其可转让的性质。将上述要素特征重新组合或分开便可形成其产品的多样化，从而满足日益多样化的金融需求。目前，外资银行在我国金融市场所占的份额虽然不高，但在经营体制、管理水平、科技网络、国际业务、人力资源等方面具有比较明显的优势。我国银行业只有锐意创新，才能立于不败之地。因此，金融创新也是商业银行提升国际竞争力的根本途径。 　　 　　二、文化差异对金融创新的影响 　　 　　长期以来，我国商业银行处于政府的保护之下，其市场经营和管理的理念相对较落后，只注重传统资产负债业务，中间业务发展滞后。由于传统文化理念的存在，导致其对金融创新产生多方面的影响和制约。尽管商业银行在业务产品品种范围上较之改革前有了明显的扩大，但还是存在诸多问题。 　　1　单一产权结构造成的创新权利与经营风险不对称 　　从西方金融创新的发展史来看，金融创新的原动力最初来自于金融微观主体的要求，而我国国有银行的情况是政府代理经营银行国有资产，代理链条过长使微观主体的创新动力大为降低。另外，尽管一系列的改革已大大改善了经营管理者的激励结构，但实际上经营者的创新权利与他们承担的经营风险远不能相匹配。微观主体对风险所能采取的防范行为均限于一切听命于上，于是微观主体的风险防范意识越来越强，微观主体对风险的责任越来越大，而创新化险的权利却受到极大约束，大大限制了商业银行的创新动力。 　　2　政府引导模式下形成的政银关系导致的金融创新抑制 　　30多年来，制度转轨是经济改革的主线，政府引导是我国商业银行改革的主要模式。作为民众的代理人，政府目标具有多样性：一方面，政府希望银行成为真正的企业，实现国有资产的增值；另一方面，作为经济运行的引导者，又必须权衡经济政策的各个方面。这就决定了在渐进式改革过程中国有商业银行支持国有企业改革的职能定位，使其经营积极性与发展的主动性显然不足，导致国有独资商业银行员工的创新思维与效益观念难以与成熟市场经济条件下产权清晰的商