我国房地产信贷个人信用风险评估分析.pdfVIP

我国房地产信贷个人信用风险评估研究 断和预期。由于借款人故意隐瞒造成的信息不对称，以及在还款期内借款人健康、 婚姻、收入等出现重大变故，导致借款人资信状况恶化，这些都可能导致信用风 险的产生。由于这些不确定性的存在，房地产信贷个人信用风险已成为商业银行 个人住房抵押贷款面临的最主要的风险。 然而，传统的度量和管理房地产信贷个人信用风险的定性方法和技术完全凭 借主观，己经不能适应现代经济社会的情况，更不能满足对房地产信贷个人信用 风险进行科学的量化度量和管理的要求。因此，近年来量化度量和管理信用风险 的方法和技术如雨后春笋般不断涌现，其中又以KMV公司开发的KMV模型、J．R摩 在面临日益多变而复杂的金融市场时，由于缺乏对风险特性的正确理解和科学的 风险管理方法，这样难以抵御不利事件的冲击，银行危机对整个经济社会所造成 的损失是巨大的，因此就有必要深化这方面的理论研究，借鉴国外先进经验，开 展个人信用评估研究，建立符合我国国情的个人信用评估模型，客观、全面、准 确地评估消费者的还款能力和还款意愿，识别房贷申请入的个人信用风险，为金 融体系防范和控制金融风险提供理论支持。 0．1．2重要意义和必要性 个人征信是以个人为征信客体的征信活动，通过依法设立的第三方中介机构 (一般称之为征信机构)，把分散在社会各个方面的个人信用信息通过合法手段 进行采集、加工、存储，形成个人信用档案，并根据金融、商业机构、社会管理 等方面的需要提供个人信用信息查询和评估服务的活动。从总体而言，我国目前 房地产信贷个人信用风险评估体系现状可概括为： 1．全社会重“单位信用”而轻“个人信用”，个人信用观念淡化 目前，从我国整个社会来看，信用基础仍然是单位信用而不是个人信用。当 前的中国经济是由计划经济脱胎而出的，在计划经济时代，整个社会被组织成为 一个全国范围的单一企业。在那时，经济资源由政府通过行政命令在自己所属各 单位之间进行配置，信用只是资源配置的一种微不足道的辅助性手段，而且信用 手段只能由作为政府出纳机关的国家银行使用。而对于个人来说，单位基本固定 了人们的生活范围与交际圈。单位是一个小“社会，从人的生老病死到各种福 利保障，单位无所不“能’，从这个意义上来说，单位是个人信用的见证者，也 取代了个人信用。尽管我国经济体制改革已经进行了二十多年，但是，直到今天， 单位在很大程度上仍然代表了一个人的身份、地位、信誉。可以说，在大多数人 的社会交往活动中，单位成为熟悉、了解一个人的第一甚至是唯一媒介，单位信 用“越位’’替代了个人信用，而个人信用则缺位。 2．缺乏透明的征信环境和客观可靠的个人信用资料 第 3 页，共 60 页 我国房地产信贷个人信用风险评估研究 个人信用信息是指对人们日常经济活动中进行的相关经济交易情况进行有 序整理和横向比较，得到一些能够真实反映个人信用状况的信用评估数据和文字 说明。征信是指通过征集个人信用信息来验证他人或自身信用的行为。根据发达 国家经验，征信数据的开放，及允许以市场方式经营征信数据，是建立个人信用 体系的物质基础，也是它的绝对必要条件。但是在我国现行体制下，一方面个人 信用信息掌握在多个政府部门及社会有关方面手中，各政府部门、社会机构之间 相互独立，资源不能共享。而规定这些部门开放其数据的法律还没有建立起来， 征信机构不能合法地获得所需的个人信用数据。另一方面，目前我国有关个人信 用的文件主要有身份证、所在单位人事档案以及个人存单凭证、实物资产等。其 中大部分只能说明居民个人的自然状况，而不具备经济担保性质，不利于金融机 构开展金融产品零售业务，同时由于我国居民收入尚未实现货币化，导致一些数 据失真，而且也不能提供消费者以前的信用交易记录，这些都使得信用体系建设 受到限制。 3．个人基本账户及科学的信用评估机制还未建立 目前我国居民在各家银行的经济活动与各自的身份尚无内在的直接联系，尽 管各家银行己经推行储蓄实名制，但这与建立反映个人资产总体情况的个人基本 账户体系还有很大差距。同时，我国缺乏科学的信用评估机制，这使得商业银行 承担了巨大的信贷风险。另外，我国信用中介机构的发展还处于起步阶段，国家 尚未建立相应的信用管理机制，所有这些都极大地限制了以个人信用为基础的信 贷发展，在一定程度上降低了国家宏观调控政策的实施效用。 4．缺乏相应的法律环境 目前我国关于个人信用制度的相关法律条