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房地产保险合同除具有一般合同的共性外，还有自己的特点： 首先，房地产保险合同是附合合同，即保险合同不是由保险人和投保人充分商议之后才达成的。 其次，房地产保险合同是射幸合同。射幸也叫利益机会，对于投保人来说，缴纳保险费后，在保险合同有效期间发生保险事故，他可以从保险人处得到数倍于保险费的保险赔偿或保险金；对于保险人而言，如果没有发生保险事故，则只接受保险费，不用承担赔偿或支付保险金。 《房地产金融实务》（第3版） （二）房地产保险合同的内容 1.保险人名称和住所； 2.投保人、被保险人名称和住所，以及人身保险的受益人的名称和住所； 3.保险标的。 4.保险金额和保险价值。 5. 保险费。 6.保险责任。 7.保险期限。 8.违约责任。 《房地产金融实务》（第3版） （三）房地产保险合同订立的原则 l.最大诚信原则 是指保险合同的双方当事人在签订和履行保险合同时，必须保持最大限度的诚意，双方都应遵守信用，互不欺骗和隐瞒，投保人应向保险人如实申报保险标的的主要风险情况，否则保险合同无效。 在房地产保险中，基本诚信原则要求如下： (1)投保人必须陈报实质性的重要事实 (2)保证条款的使用 (3)违反诚信原则将使合同失效 《房地产金融实务》（第3版） 2．可保利益原则 可保利益原则又称可保权益原则。可保权益原则要求被保险人对所投保的保险标的拥有可保权益。 拥有权益是指客观存在的，对于一项财产具有某种法律承认的权利或利害关系，即假如财产安全，保险方就能得益，反之，如果财产遭受损毁，保险方便会蒙受损失。只有对财产具有这种利害关系，被保险人才能将财产投保，也惟有如此，保险人才会接受投保，这种可以进行保险的权益就叫可保权益。 保险法第十二条规定：人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。 《房地产金融实务》（第3版） 3．赔偿原则 房地产保险合同是赔偿性质的合同。当保险事故发生，投保的房产或有关利益遭受损失时，保险人应按合同规定的条款履行赔偿责任。赔偿的原则如下： (1)保险人对赔偿金额有一定限度 (2)保险人对赔偿方式可以选择 (3)被保险人不能通过保险赔偿而获得额外的利益 《房地产金融实务》（第3版） 4．权益转让原则 权益转让原则又称代为求偿原则。当保险事故由第三方责任引起时，第三方对此应负有赔偿责任。如果被保险人从第三方那里获得了补偿，就相当于没有损失，因而不能再向保险人提出索赔要求；如果保险人应投保方申请并同意赔付其损失后，保险人就可以取代被保险人地位拥有向第三方索赔的法定权力，即代位求偿权。 《房地产金融实务》（第3版） 5．重复保险分摊原则 投保人以一个保险标的同时向两家或两家以上保险公司投保同一危险，即构成重复保险，其保险金额往往超过保险标的的可保价值，因此在发生保险损失时，应根据保险赔偿原则，采取各保险人之间分摊保险赔偿金的办法，以防止被保险人从各方获得的总保险赔偿超过可保价值。 《房地产金融实务》（第3版） 6．近因原则 近因是指造成保险标的损失的最主要、最有效的原因。也就是说，保险事故的发生与损失事实的形成有直接因果关系。按照这一原则，当被保险人的损失是直接由于保险责任范围内的事故造成的，保险人才给予赔偿。这是因为现实中保险标的的损失是由多种风险事故同时或者连续发生造成的，而这些风险事故往往同时有被保风险、非保风险或除外风险。近因原则是判断保险人是否需要赔偿的标准。 《房地产金融实务》（第3版） 七、房地产保险的辅助人 房地产保险的辅助人，是指与保险合同的订立或履行有一定辅助关系的人，即保险代理人和保险经纪人，在国外还有保险公证人和体检医师等。 （一）保险代理人 保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。 《房地产金融实务》（第3版） （二）保险经纪人 保险经纪人是指基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。保险经纪人的特点如下： 1．保险经纪人的活动内容以提供订立保险合同的中介服务为限，保险经纪人既非保险人的代理人，也非投保人的代理人，而是为保险人和投保人之间订立保险合同牵线搭桥，但其出发点是为投保人利益。 2．保险经纪人依法有权向保险人收取佣金。 《房地产金融实务》（第3版） 第三节 房地产保险业务种类 根据房地产面临的风险以及保险标的性质的不同，房地产保险业务种类可划分为房地产财产保险、房地产责任保险、房地产人身保险和房地产信用保证保险。 一、房地产财产保险 房地产财产保险是对房屋财产因意外事件造成的损失进行赔偿的保险，是由投保人或被保险人与保险人签订房屋财产保险合同，以一定的保险费支出来应对可能遭受的不