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商业银行法律制度 第一节 商业银行组织法 一、商业银行的组织形式和组织机构 （一）商业银行的概念和职能 1、概念 商业银行使依照商业银行法和公司法设立的吸收公众存款，发放贷款，办理结算业务的企业法人。; 2、商业银行的职能 （1）信用中介 （2）支付中介 （3）信用创造 （4）金融服务 3、商业银行的业务范围;4、商业银行经营应遵循的原则 （1）商业银行的经营原则 效益性、安全性、流动性 （2）企业化经营原则 （3）业务往来遵循的原则 （4）商业银行应维护客户和自身权益的原则 （5）公平竞争原则 （6）依法接受监管的原则; （二）我国商业银行的组织形式 1、有限责任公司形式的商业银行 2、国有独资公司形式的商业银行 3、股份有限公司形式的商业银行 4、城乡合作银行; （三）商业银行的组织机构 1、股东会或股东大会 2、董事会 3、监事会 4、经理（行长）;??南大学远程教育;二、商业银行的设立和变更 （一）商业银行的设立 1、有符合《商业银行法》和《公司法》规定的章程 2、有符合规定的注册资本最低限额 3、有符合任职资格的高级管理人员 4、有健全的组织机构和管理制度 5、有符合要求的营业场所和安全防范措施。;（二）商业银行的变更 1、名称变更 2、变更注册资本 3、变更营业场所 4、调整业务范围 5、大股东的变更 6、修改章程 7、其他事项变更; 三、商业银行的接管与终止 （一）商业银行的接管 1、商业银行已经发生信用危机，严重影响存款人的利益 2、商业银行可能发生信用危机，将严重影响存款人的利益 ;（二）商业银行的终止 1、解散 2、被撤销 3、破产 （三）商业银行的清算 1、支付清算费用 2、清偿所欠职工工资和劳动保险;;东南大学远程教育;第二节 商业银行与客户的法律关系 一、银行帐户和银行客户 （一）银行帐户 1、概念 银行帐户是指客户为办理存款、贷款和结算业务而在银行开立的登记手续证明。 包括：基本存款帐户、一般存款帐户、临时存款帐户、专用存款帐户;2、银行帐户管理的原则 （1）基本存款帐户开立许可原则 （2）开户自愿原则 （3）依法维护客户利益原则 3、开立银行帐户的资格和条件 （1）基本帐户开立的资格和条件 （2）一般帐户开立的资格和条件 （3）临时帐户开立的资格和条件 （4）专用帐户开立的资格和条件;4、银行帐户管理 （1）中央银行的监管 （2）开户银行的业务职责 （3）帐户使用人的义务 （二）银行客户 1、存款人 是指在银行开立帐户存款的单位和个人。 ;《商业银行法》对存款人的特别保护措施： （1）保障存款人的合法权益得以实现 （2）方便存款人实现其合法权益 （3）制止他人侵犯其合法权益的行为 （4）商业银行破产时，应给予存款人特别保护。; 2、借款人 借款人是指在银行开立帐户，按照一定的利率和约定期限，向银行借款，并到期归还本金及利息的银行客户。 借款人的条件： （1）有按期还本付息的能力 （2）企业法人应经过年检 （3）已开立基本帐户或一般存款帐户;（4）除特殊规定外，公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50％。 （5）借款人的资产负债率符合贷款人的要求。 （6）新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例。; 3、委托人 委托人包括结算业务客户和委托银行办理其他业务的客户。 4、寄托人 寄托人是指将物件交给银行保管并支付报酬的银行客户。;二、银行和客户间法律关系的性质与种类 （一）性质 债权债务关系的民事法律关系性质 1、银行与客户地位平等 2、银行与客户业务往来应遵循自愿原则 3、银行与客户往来应遵循公平原则;东南大学远程教育; 4、银行与客户往来应遵循诚信原则 （二）银行与客户间法律关系的种类 1、银行与存款人的债权债务关系 2、银行与借款人的债权债务关系 3、商业银行与客户之间的委托关系 4、商业银行与客户之间的寄托关系; 三、商业银行对客户的一般义务 （一）保证支付存款本金及利息 （二）按期足额向借款人发放贷款 （三）按规定为客户办理支付结算 （四）为客户保密 （五）谨慎、善意办理业务; 四、客户对商业银行的一般义务 （一）审慎自我保护义务 （二）按期足额归还贷款本息的义务 （三）向银行支付报酬的义务;第三节 存款法律制度 一、存款法律关系 （一）存款法律关系概述 1、存款及其分类 （1）存款是银行对存款人的一种以货币表示的债务。 （2）分类 ;2、存款合同 要约－承诺 是实践合同 3、存款法律关系主体间的权利和义务 （1）存款人的主要权利和义务 （2）存款机构的义务;东南大学远程教育; 4、对银行存款帐户的管理 （1）对单位定期存款帐户和人民币活期帐户管理 （2）个人存款帐户管理 实名制;（二）存款制度的基本原则 1、存款业务特许经营原则 2