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个人理财案例鱼儿及解答
个人理财案例及解答
一、消费支出规划案例
谢先生今年27岁,在一家汽车销售公司工作,每月税后收入为9500元。他的妻子林女士今年也是27岁,目前在某健美俱乐部担任教练,每月税后收入为6000元。过去3年他们一直租房居住,每月房租为2200元。除了房租,他们每月的日常支出均压缩在2000元左右,经过几年的积累,他们攒了30万元购房准备金,打算在近期购买一套总价56万元的两居室住房。他们的计划贷款40万元,年利率6%,20年付清,但不知如何安排还款方式为好。
请结合上述情况对两种主要还款方式进行详细比较,并为谢先生选定还款方式。
(一)客户财务分析
1、收入支出分析
谢先生家庭月收入15500元,支出2000元,
月结余13500元,年结余162000元。
2、等额本息、等额本金两种还款方式的比较
还款方式
等额本息
等额本金
还款方法
每期偿还固定的金额,含本金与利息
每期偿还金额不固定,含本金与利息。初期利息所占比率较高,然后逐期递减
还款负担
每期相同
初期较重,逐期递减
全期偿还利息总额
较多
较少
其他优缺点
每期付款金额相同,容易做资金规划,但全期支付利息较多。
每期付款金额不同,不易做资金规划,前期负担较重,但逐期减轻,所付利息较少的优点
适用对象
收入处于稳定状态的家庭,如公务员、教师等
经济能力充裕,初期能负担较多还款,想省息的购房者。
月供金额
设P/Y=12
PV=40,N=240,
I/Y=6
计算PMT=0.29万元。
(按后付年金计算)
月还本金=40÷240=0.17万元,
第一个月利息=40×6%÷12=0.2万元
偿还金额=0.17+0.2=0.37万元
(以后支付利息逐月递减)
占收入比例
0.29÷1.35
=21%
0.37÷1.35=27%(第一月)
按揭还款总额
0.29×240
=69.6万元
40+24.58=64.58万元
偿还利息总额
69.6-40=29.6万元
0.17×240×241÷2×6%÷12=24.58万元
(二)理财建议
结合谢先生家庭年龄结构较年轻,收入颇丰,结余较高;但职业不稳定的情况。建议采用等额本金还款方式。
二、子女教育规划案例
张先生和张太太有一个10岁的孩子,预计17岁上大学,21岁送孩子到澳大利亚去留学两年,目前去澳大利亚留学两年的费用为6万澳元,预计学费每年上涨5%。张先生家庭作为一个中等收入家庭,孩子上大学的费用肯定没有问题,但是,对于出国留学的高额开支,在张先生夫妇看来并不是很容易的事情,需要提前规划。请为张先生夫妇设计一个子女教育规划方案。(参考汇率:1澳元=6.15元人民币)
(一)教育费用需求分析
1、教育费用估算
假定:澳大利亚留学两年的费用为6万澳元,学费每年上涨5%,汇率:1澳元=6.15元人民币。按后付年金模式计算,11年后留学费用总额为:N=11,I/Y=5,PV= -60000
计算得出FV=102620.36×6.15=631115元人民币。
2、计算每年应准备金额。
假定:投资的平均实际报酬率为6%,按后
付年金模式计算,每年储备金额:
FV=631115,N=11,I/Y=6,
计算得出PMT= -42154元。
(二)教育金规划
由于子女教育规划在时间上没有弹性,所需费用总额较高,所以张先生夫妇要现在对这笔教育资金的来源进行规划。那么,从教育规划工具上来看,教育储蓄只能享受最高2万元的额度,相比所需的教育费用来说实在太低;投资于债券或股票,风险太大,不适合张先生夫妇的风险偏好。根据投资组合理论,我们认为,结合张先生家庭的基本情况,应采取组合产品方案实现其子女的教育基金储备计划,这个组合方案:
1、每个月定期定额的购买一个投资组合,建议这个投资组合中1/3是债券型开放式基金,1/3是指数型基金,1/3是股票型基金,(投资于平衡式基金)这样一个稳健型的组合投资方案既可有效规避风险,又可以获得相对较高的收益。如果这个投资组合在未来11年内可以获得年均6%的综合回报,则客户每月须投入约3513元(42154÷12),基本上不会影响张先生家庭的收支状况与现金流。
2、为预防张先生夫妇身故或残疾引起的
突然支出,子女教育费用可能无从着落,建议张先生夫妇应购买一份每年6000元左右,保障30年,赔偿金额在30万元左右的人寿或健康保险。再购买一份每年1000左右,保额在50万元左右的意外伤害保险。(设立一份子女教育信托)
三、退休规划案例
案例一:
郭先生今年35岁,计划65岁退休。为在退休后仍然能够保持生活水平不变,郭先生决定请理财规划师何月为其进行退休规划。要求如下:
1、综合考虑各种因素预计郭先生退休后每年需要生活费11.5万元;
2、按照经验寿命数据和郭先生具体情况综合推算,
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