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损失补偿损害填补原则101经纪人100铭传98普考
第8章 保險契約之基本原則 8-11
評析
保險利益之變動多發生於財產保險。
保險利益之消滅:
財產保險:保險標的滅失,保險利益即消滅。
人身保險:要保人與被保險人間喪失構成保險利益之各種利害關
係時,原則上保險利益隨即消滅。
評析
人身保險利益之消滅不必然須被保險人身故。
範例‧
保險利益之意義及存在之目的為何?並請就「財產保險」與「人
身保險」,分別說明保險利益變動之原因及效果。 (100高考)
二、損失補償(損害填補)原則 (101經紀人、100銘傳、98普考)
所謂損失補償,係指保險人依據標的實際受損情形,依據自身承
保責任比例,計算所應給付之保險金。損失補償原則,原則上僅適用
於財產保險(定值保險及重置成本保險為例外),受益人不能因保險
事故之發生而獲得超過其損失之利益。
評析 (100銘傳、98普考、94逢甲、91普考)
損失補償原則,原則上適用於財產保險,惟財產保險中之定值保險契
約及重置成本保險屬例外;人身保險中之傷害保險及實支實付健康保
險契約,係符合損失補償之精神。
範例‧
損害填補原則之意義何在?又其應如何適用?又有何保險契約不能徹
底適用此項原則?其理由為何? (100銘傳)
8-12 第8章 保險契約之基本原則
範例‧
何謂「損害補償原則」?損害補償金額計算公式為何?再者,損害補
償原則之例外情形有那些? (98普考)
範例‧
損害補償原則是保險契約的重要基本原則之一,且大部分的保險都適
用損害補償原則,不過就保險之實務觀察,亦有例外之情況,請問這
些例外的情況有那些,試舉例說明之? (94逢甲)
【擬答】
損害填補原則適用於財產保險、傷害保險及實支實付之健康保險。
損失補償原則之例外:
人壽保險契約:人壽保險契約乃以人之生命或身體為保險標的,不
如財產保險能用金錢表示其價值,且一旦保險事故發生,亦不能用
金錢衡量其損失,故其契約所約定者,是按照事先約定之保險金額
賠償給受益人。因此,人壽保險並不適用此原則。
定值保險契約(valued policy ):定值保險契約係以訂約時載明於契
約之保險價額作為賠償計算之依據,故損失發生時,保險標的之實際
價值或有可能高於或低於契約上載明之保險價額,故其並不符合損失
補償原則。
重置成本保險:重置成本係重新購置與受損標的相近似之財貨,所需
花費之成本。重置成本可能等於、高於或低於市價。故其亦不吻合損
失補償原則。
定額給付之健康保險。
關於損失補償原則,可由下列三點討論之:
保險利益:保險利益為測定保險人對標的損失所能補償之最高額度,
保險事故發生時須有保險利益之存在,俾依此測定賠償金額之多寡。
填補限度:在法律上以保險價額為填補之最大限度,在契約上則以保
險金額為填補之最大限度。但在實務上,填補限度應以實際損失為
準,而實際損失乃指損失發生時,受損財產之實際現金價值為準。一
第8章 保險契約之基本原則 8-13
般使用之評價方法有四 (99三等特考、90朝陽、89普考):
市價法:標的發生損毀時,因被保險人之經濟損失為該標的之市
價,故參考與受損財產標的相似之財物在市場上之價格。
重置成本法:重置成本係重新購製與受損標的相近似之財貨,所需
花費之成本。重置成本可能等於、高於或低於市價。重置成本法多
用於不動產或機器設備
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