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实践报告 浅谈校园贷 引言：随着互联网经济的发展。大学生对校园贷这个词已经不再陌生。对于校园这个潜力巨大的市场，各大互联网金融平台都纷纷把触角伸入其中。但是由于大学生的偿债能力差以及校园贷公司业务发展的诸多缺陷，而引起了一系类的问题把校园贷推到了风口浪尖上。 校园贷历史与现状 （一）校园贷历史 1.校园货的起兴与发展历程 早期的校园贷在2005一2008年已经出现在大学校园,只不过当时并不是以PZP、各类平台提供的模式经营,而是银行通过向大学生发放大学生信用卡提供信贷的形式。当时,银行发现大学生购物欲强盛具有潜在的金融信贷市场,纷纷推出校园信用卡务。校园信用卡一时间极受大学生们的喜爱,该市场呈现出一片欣欣向荣的场面。但是随着时间的推移,各大银行间非理性盲目地展开竞争,高逾期率、高坏账率、高注销率和高睡眠率这些乱象也接踵而来,各大银行开始收不回借款,在这繁华的市场背后隐藏的危机逐渐显露出来。这引起了监管部门的关注并开始整顿。2009年银监会发布《关于进一步规范信用卡业务的通知》,直接导致各大银行提高发放门槛甚至叫停对校园信用卡的发放,最终导致校园信用卡退出了大学生市场舞台,校园信用卡无果而终。一时间,校园贷进人了沉眠期[1]。 最近几年,随着经济的发展以及互联网金融行业的兴起,极大的刺激了人们的购物欲望。两者互相促进。这也就引起了贷款的快速增长。同时短期贷款的比重不断的增加占领了半壁江山。对于短期贷款的这块巨大的蛋糕当然吸引了许多电商企业、消费金融公司和PZP平台等的进入。但是有市场就意味着有竞争。随着越来越多的新成员进入该领域,意味着竞争也将会愈演愈烈。由于银行信用卡在我国绝大部分领域和普通工作人员心中占有绝对的地位,所以迫使这些后来者要另寻出路。而被银行打入冷宫的校园信用无疑是完美的猎物。 早在2013年,大学生消费信贷就进人探索期, 2014年,校园贷开始出现在各大校园,并大力宣传,为校园信贷市场带来了飞速发展。2015 年以来，校园贷呈爆发式增长，国内市场上先后出现了如趣期、分期乐、爱学贷、名校贷、诺诺镑客、优分期等多家专门针对大学生的信用贷款平台。 （二）国内校园贷发展现状 1.种类 在我国,花样繁多的学生网贷途径大致分为四类:一是单纯的PZP贷款平台,如名校贷、我来贷等;二是学生分期购物网站,如趣分期等;三是京东、淘宝等电商平台提供的信贷业务,如京东白条；四是私人信贷。 2.校园贷以“消费贷”为主 目前学生贷来的贷款主要是用于消费。虽然有着用来作为创业的启动资金和炒股等其他用途，但是主要的贷款去向是消费。如衣服、食品、电子产品、旅游等。 3.放贷门槛较低 “校园贷”类 P2P平台大多自我宣传“1 分钟申请，10 分钟审核，快至 1天放款，0抵押,0担保”，申贷门槛低，手续非常简单，大多数学生仅需在网络平台提供学生证、身份证和个人学籍信息截图，就能完成注册和放款，甚至不需要贷款者本人亲自办理。以某校园网贷平台为例，大学生在申请贷款时，系统自动显示借款用途选项: 消费购物、应急周转、培训助学、旅行、微创业，就业准备等，借款人可以随意填写“借款用途选项”，系统会自动进行默认。由于多数网贷平台都是通过网络审核借款人的基本资料、收入水平等条件，很难做到近距离的信用调查和借款用途调查，因此平台存在较大的资金管控风险[2]。 4.收费不透明,成为变相高利贷 网贷平台往往会以低分期利率吸引学生,但并非如此。他们口中的利息并不低，同时他们把其他的费用并没有计算进去。但你问他们的时候就会支支吾吾。大多数平台通常用等额本息还款方法计算应还金额,这方法看似普通。如某网络校园贷款平台客服人员：“月利率是0.99%，逾期如果在30天之内，会按照(每天)0.05%收取罚金，和(每天)0.1%收取服务费。天数如果超过30天，会按照(每天)0.1%收取罚金，(每天)0.5%收取逾期服务费。”实际上它们的月利率的真实面目普遍在0.99%至2.38%之间，折合成年利率，高的就超过了20%，远高于银行贷款利率。 如果你逾期不能还款，就要承担相应的罚金和违约服务费。还款一旦发生逾期,随之而来的滚雪球式增长快的惊人，如“名校贷”会收取未还金额的0.5%/天作为违约金,“趣分期”则要收取贷款金额的1%/天,有的贷款公式的违约金居然高达未还款金额的7%—8%/天。除此之外有的平台还收取一定的押金和服务费(咨询费),比如说你贷款10000元，但是合同规定最后的2000元作为咨询费在你还完10000后再给你。这也就意味着你实际拿到的是8000元，但是利息还按照10000为本金计算。所以你就担负了多余2000的利息。学生不仅要一直承担这部分费用的利息,而且一旦逾期,这些上千的咨询费就无法收回。 5.风控机制不严谨和信息交流不畅 贷款公司使用低门槛就像是工厂使用低的生产标