农村小额人身保险供求分析与协同发展.PDFVIP

2010 年第 2 期 福建金融管理干部学院学报 No.2 2010 ( 总第 115 期) Journal of Fujian Institute of Financial Administrators Serial No.115 金 融 研 究 农村小额人身保险供求分析与协同发展 1 2 杜朝运 ，毕柳 （1.2.厦门大学 金融系，福建 厦门 350002） 摘 要：小额保险是为低收入人群提供的低保费、低保额的特殊保险产品。目前，小额保险主要需求者是 我国农村广大地区的农民，由于各种原因，这种保险的供给不足。对此，应通过切实提高农村低收入阶层收入 水平、保险意识；保险公司开发保险品种，提高服务质量；政府改善外部环境，引导其健康发展等方式，促进 农村小额人身保险需求方、供给方、政府协同发展。 关键词：小额保险；低收入人群；可持续发展 中图分类号：F840.6 文献标识码：A 文章编号： 1009-9093(2010)02-0003-06 小额保险（Micro Insurance）并非新事物，其出现最早可以追溯到19世纪末的美国。然而， 小额保险真正得到发展却是在广大的发展中国家，印度、菲律宾、孟加拉国等国先后引入小额保 险并且获得巨大成功。目前，关于小额保险的权威定义有两种：一是，国际贫困扶助协商组织 （CGAP）的界定，小额保险主要是指面向中低收入人群，依照风险事件的发生概率以及其导致损 失的程度，按比例定期收取一定的小额保费，旨在帮助中低收入人群规避某些风险的保险；二是， 根据国际保险监督官协会（IAIS）的定义，小额保险是依据公认的保险原理（包括保险核心原则） 运营的、由多种不同实体为低收入人群提供的保险。本文所指的小额保险即农村小额人身保险。 根据我国《农村小额人身保险试点方案》中的定义，小额人身保险是一类面向低收入人群提供的 人身保险产品的总称，具有保费低廉、保障适度、保单通俗、核保理赔简单等特点。 关于小额保险的研究，学术界提出了各种观点，探讨主要集中在市场开发、产品创新、发展 模式选择、国际经验借鉴等方面。[1]有学者从需求角度出发，对我国农村巨大的潜在保险需求和 受到抑制的实际保险需求进行了分析和估算，并就目前现状和挑战对发展小额保险提出建议。小 额保险主要通过规模经济实现边际成本降低，通过模式创新实现成本内在化，并通过更加简单灵 活的保险方式贴近低收入人群；[2]有的学者认为，国际小额保险模式的不同分类及特征分析，提 出模式的决定取决于不同的环境因素、资源条件、文化结构、路径依赖和主观能力等因素；[3]部 收稿日期：2010-03-10 作者简介：杜朝运（1962- ），男，厦门大学金融系主任，教授，经济学博士，研究方向为金融学；毕柳 （1986- ），男，硕士研究生，研究方向为金融学。 3 分学者则认为政府作为小额保险制度初级供给主体的制度供给效率、小额保险经营机构的产品供 给能力以及小额保险目标群体的需求意愿与购买能力三个维度出发，研究农村小额人身保险制度 的可持续性发展问题。[4]本文拟从需求和供给两个层面入手，分析我国小额保险试点工作中的成 果与不足，并针对小额保险的可持续发展，提出相应的对策建议。 一、小额保险的供给与需求 （一）小额保险的需求分析 由于长期受城乡二元经济结构影响，导致农村经济发展落后、城乡居民收入水平差距悬殊， 低收入人群主要集中在农村。《2008 年国民经济和社会发展统计公报》显示，在全国约 13.28 亿 人口中，农村人口有 7.21 亿（占 54.3%）；按 2008