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“港工”准爸爸家庭投资和保险计划 　　 “牛宝宝”的即将到来，让广州的王先生夫妇在欢喜愉悦的同时也感到责任的重大。他们希望可以通过专业的理财顾问，为自己的家庭提供一个相对安稳的生活条件，同时能及早给孩子以后的成长花费做好准备。 下载论文网 　　 　　32岁的王先生大学毕业后只身来到广州打拼，经过几年的奋斗，事业小有成就，两年前被公司调任至香港办事处担任主管。这类内地借调到香港工作的人员在广州通常被称为“港工”。 　　在事业成功的同时，王先生也找到相知相伴的知心爱人，在2008年初组建了一个甜蜜的爱巢。而在2009年2月，王先生一家就将迎来他和太太的爱情结晶，到时将会是一个温馨幸福的三口之家。 　　 　　月度收支稳定结余多 　　王先生在香港工作，每月税后收入有30000元。王太太怀孕后便辞去了工作，在家安心待产，所以目前没有收入。两人现在衣食住行等基本日常生活开销每月约4000元，双方父母的赡养费2000元，偿还房贷5000元。另外，因为工作的关系，私家车的养护费用则由公司全额报销，王先生自己无需承担任何费用。这样算来，王先生一家每月的开销在11000元，结余19000元。 　　 　　年度性收支基本平衡 　　年度收入方面，由于王先生所在行业及职位的缘故，所以年终奖金的额度也相对较高，可以拿到3万元左右。银行存款方面，因为利率较低，所以在这部分收益也就没有计算在年度收入里。此外，王先生平时公务繁忙，对于股票、基金等金融投资无暇顾及，因此在这块也就没有投入。 　　年度支出方面，2008年初两人结婚，拍照、旅游、摆酒等开销花了大概10万元左右。再者，对于爱好摄影的王先生夫妇来说，每年外出旅游采风和升级摄影器材也是必不可少的，在这方面年支出大约为15000元。 　　而王先生作为公司高管，虽然工作收入较高，但是其所承受的压力与收入是相对应的，这对王先生的个人身体健康状况无疑是一个潜在的风险。因此，一年前王先生就给自己购买了一份人寿保险，每年缴纳保费6000元。此外过年回老家，孝敬父母长辈、人情交际及交通费加在一起也要花上近1万元。 　　 　　主要资产为两套房子 　　王先生夫妇目前的家庭资产主要包括5万元的现金及活期存款，50万元的定期存款及一辆市值20万元的私家车。 　　不动产方面，王先生除了目前自住的价值100万元的套房外，在广州市郊还拥有一套市值约50万元的房产。其中自住的套房还需偿还8年的房贷，而市郊的房产房款已经全部缴清。因此，总的算下来，王先生一家的财产净值有177万元。 　　 　　投资和保障该如何规划 　　当前，困扰王先生的问题主要有以下几个方面。 　　首先，宝宝就快要出生了，王先生和太太都希望从一开始就给宝宝―个比较全面的保障，并为宝宝未来的成长花费做一个储备，因为这其中涉及到保险、理财产品等品种的选择，夫妇俩对于这些都不是很了解，所以希望专家可以结合他们的实际情况给予指点。 　　其次，因为王先生自己是被借调至香港工作，因此公司每月都会有一笔不小的住房补贴。考虑到自己未来较长一段时间内都会继续在香港工作，王先生因此萌生了在香港买房的念头，王先生想知道这样可不可行?而且如果真的要购置房产，由于香港的房价普遍较高，那么对于这笔购房款的应该如何去准备。 　　再者，由于香港的金融市场发展相对成熟稳定，长期在香港工作的王先生也考虑在那边做一些金融投资。但是，由于不是很熟悉香港的金融市场，并且自己手里的资金也不算太多，所以初期还是希望以稳健保值为主。可以考虑哪些投资? 　　此外，王太太打算今后两三年做全职妈妈，那样就没有了社保，因此王先生打算给妻子选购几份合适的保险，多少能有个保障。另外，对于他自己，有没必要增加一些保险，如果要增加，该选择什么种类的保险。 　　 　　资产配置及投资建议 　　曾柳思 　　 　　根据个人家庭在生命周期不同阶段的收入水平和理财需求的差异，我们一般将个人理财分成三个阶段：财富积累、财富巩固和财富花费／赠与。王先生家庭是处于财富巩固阶段的初期，有稳定的工作收入，也积累了一定的资产，家庭开支项目和理财的目标也比较多，如生儿育女及教育、投资、家庭保障、购房等。下面我们从几个方面分析王先生面临的投资理财需求。 　　家庭的理财规划可以从家庭净资产和家庭收支现金流计算开始。总体来说，王先生的收入不错，每月收入结余有19000元，一年结余228000元。家庭总净资产有177万元，应该说是个很不错的理财起点，但是考虑到48万元的房贷债务、马上面临的小孩生养和教育问题，能否长期保持家庭净资产在此基础上稳步增长是安排家庭财务、理财成功与否的关键。做好家庭收支尤其是开支管理，包括合理安排投资组合、稳定增加投资收入是家庭净资产稳定增长的保证。 　　在作任何财务计划安排前，每个家庭应该准备3