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年入30万单薪家庭投资换车规划 　　 　　十一游玩归来，刘先生动了换车的念头。家里的私家车车龄已有5年，开车长途自驾游的体验感已经大不如从前，他计划年内置换一辆20万元左右的私家车。 下载论文网 　　刘先生今年40岁，税后年薪30万元，刘太太全职在家照顾孩子。目前家庭财产如下：住房两套，一套自住，140平方米，市值 500万元；一套出租，70平方米，市值200万元，月租金3500元。目前，房贷每月6000元，还剩10年。家庭存款约50万元，其中40万元购买了银行理财产品，11月份到期，10万元为活期。每月支出7000元左右，刘先生给自己投保了一份商业保险，年缴保费8000元。 规划方案一 　　一、客户财务状况分析 　　（4）客户财务状况总体评价 　　总体看来，客户偿债能力较强，结余比例较高，财务状况较好。其缺陷在于投资较少，保险配置比例太低。刘先生的资产配置结构还需要进一步改善。 　　二、确定理财目标 　　（1）现金规划：保持家庭资产适当的流动性。 　　（2）保险规划：增加适当的保险投入，进行风险管理（短期）。 　　（3）消费支出规划――购车：近期内购买一辆总价在20万元的车（短期）。 　　（4）子女教育规划：未来孩子读书的费用，需要提前规划，一般情况每年需要10万元，大约6年（本科加硕士研究生），共需60万元（长期）。 　　（5）刘先生夫妇的退休养老规划（长期）。 　　（6）投资规划：进行金融产品的投资，增加额外收益。 　　三、制定理财规划方案 　　（1）现金规划 　　刘先生现有资产配置中，有10万元活期存款，建议活期存款金额降低至该家庭3到4个月的月支出金额，为4万元。这些资金完全可以用于防范家庭的不时之需，其他资金用于投资，提高家庭资产总体收益率。 　　（2）保险规划 　　建议刘先生增加保险投入，每年购买费用不超过51300元的保险（家庭可支配收入的15%）。具体如下：A. 寿险：保额为50万元，预计年保费支出30000元。B. 意外保障保险：保额200万元（意外保障额度等于未来支出的总额），预计年保费支出5000元。C.重疾险：一家三口每人至少保额为30万元，预计年保费支出10000元。 　　（3）消费支出规划―购车 　　客户计划买一辆20万元的车。以客户目前的经济状况来看，资产负债和投资与净资产比率都比较低，建议使用贷款的方式购车，结余更多的钱进行投资，提高资产负债率和投资利率，充分利用杠杆，优化家庭资产配置结构。 　　（4）子女教育及退休养老规划 　　孩子接受高等教育共需要60万元的资金，从未来5年每年结余收入和投资中支付。 未来10年，每年支付3万元购买人寿保险。 　　（5）投资规划：进行金融产品的投资，增加额外收益。 　　客户现有资产配置中，现金/活期存款配置比例较高，建议其中4万元存放活期，40%投资偏股型基金。平衡配置型基金风险较小，偏股型基金具有较大的升值潜力，综合起来，预计可实现6%的收益率。 　　四、小结 　　根据以上资产配置方案，刘先生可轻松实现买车目标。 　　车贷的使用，提高了家庭资产杠杆率，提高了现有资金的使用效率。保险的配置，为这个有房贷的家庭提供了资产的安全垫，即便刘先生发生意外，也可以保证妻子可以有足够的物质保证维持生活，这是家庭资产配置中必不可少的一环。通过基金和理财产品的配置，提高了家庭资产整体收益率，为未来孩子读书准备好了备用资金。每年投资的养老保险，保证刘先生和刘太太坦然应对养老和突发情况。 规划方案二 　　一、资产分析 　　1.资产负债情况 　　刘先生家庭目前共有资产约760万元，其中固定资产房产为700万元，占比为%，占比较高；流动性资产现金及银行理财为50万元，占比为%。家庭负债主要是房产贷款，每月还贷6000元，还剩10年，余额共计为72万元，资产负债比率为，此比率还比较合适。 　　刘先生家庭流动比率（流动资产/每月支出）约为，此比例目前稳定尚可，但是家庭资产中如有过多的闲置资金，也不利于资产增值。所以建议刘先生家庭仍需压缩活期存款，让闲置资金发挥更大效用，帮助更快提高家庭理财收益。 　　2.收支情况 　　刘先生家庭属于典型的单薪家庭，太太在家照顾孩子，刘先生在外工作赚钱，税后年薪30万元。一套房产出租，年租金收入为万元，家庭年收入总计为万元。家庭支出主要是生活开销、房贷及保险费，年支出共计万元。家庭每年结余资金万元，储蓄比率，储蓄能力还不错。 　　3.负债情况 　　刘先生家庭目前房贷是主要负债，每月还房贷6000元，占家庭总年收入的%，此比例在合理的区间范围内。虽然家庭财务状况是安全的，但房贷时不时会让家庭感觉到负担沉重。 　　根据刘先生家庭目前的财务状况，嘉丰瑞德理财师分析