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如何监管网络小贷?上海实践 　　 　　网络小贷和“现金贷”这两个不同的范畴存在一定的交叉和关联。监管者应从严把控、审慎试点。在此次集中整治中，可分类处理，不搞一刀切，并以此为契机，建立金融监管的长效机制 下载论文网 　　试点初心：服务实体经济 　　2008年5月，银监会和人民银行联合发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号）。文件的出台正式拉开了全国小额贷款公司试点的序幕，首开地方金融机构“地方审批、地方监管”之先河，至今仍是指导小贷试点工作的最高层级文件。追本溯源，其制度设计是为了有效配置金融资源，引导资金流向农村和欠发达地区。经过近十年的蓬勃发展，目前全国已有近万家小额贷款公司。作为草根金融组织的小贷公司，发挥了其金融毛细血管的作用，在支持小微企业和“三农”的“短、小、频、急”的资金需求、助力地方经济发展等方面发挥了积极作用。 　　上海是全国较早开展小额贷款公司试点的地区，目前已有128家小额贷款公司，注册资本达207亿元，为本市“三农”和小微企业发展提供了较好的金融支持。在这些公司试点过程中，逐渐形成了一批综合运用互联网作为获客渠道，依托即时场景、网络消费和交易数据分析，在网上完成申请到放款到最终还款全流程的小贷公司。这类从事网络小额贷款业务的小贷公司自身业务快速发展，改善了小贷行业的业务结构。 　　在目前上海128家已设立的小额贷款公司中，有14家开展了网络小贷业务，其中实际运营的有13家，注册资本总额达到亿元。截至2017年三季度末，贷款余额亿元，贷款笔数万笔，贷款用户万户，融资余额亿元，平均贷款利率%。 　　这些从事网络小贷业务的小贷公司与传统小贷公司相比，呈现出明显的特点：一是网络小贷的业务规模发展速度快。网络小贷业务发展一旦业务模式清晰，则具备一定的爆发力。二是“小额、分散、短期”的小贷业务特性得到充分发挥。三是与传统小贷比，网络小贷呈现较好的风险控制水平，逾期率低于传统小贷模式。但与此同时，也一定程度上存在法人治理结构虚化、业务透明度不够、信息披露不足等问题。 　　需要澄清的一点是，从严格意义上讲，上海并没有批设过网络小贷公司或者是互联网小贷公司，而是允许符合条件的小贷公司从事网络小额贷款业务试点。目前，上海有14家从事网络小贷业务试点的小贷公司。它们并不是一类新的小额贷款公司，而仅仅是获得了网络小额贷款业务的试点资格，是小贷公司嫁接了互联网技术手段的一种创新。 　　上海在开展网络小贷业务试点上是非常慎重的。本市在2016年底出台了《上海市小额贷款公司互联网小额贷款业务专项监管指引（试行）》（下称：《监管指引》）。“试行”两个字，体现出我们对这一试点的审慎态度。 　　《监管指引》的出台有两方面的考虑：一是现实的需要，不少互联网企业提出在本市开展网络小贷业务的申请，当时国家金融管理部门对网络小贷业务尚未出台统一的专项监管指引，只能靠地方自己摸索。二是网络小贷业务具有自身的鲜明特点：比如业务范围遍及全国、纯线上运营、经营模式特殊、依靠大数据实行自动审批、放贷笔数数量巨大等。同时风险点也很特殊，如客户身份识别风险、数据安全风险等较为突出。 　　网络小贷业务突破了地区限制，风险点不少，一旦产生问题，处置难度较大。所以必须要严格准入，同时还要加强监管。正是在这样的背景下，上海市才出台了《监管指引》。 　　从严把控，审慎试点 　　只有管得住，才能放得开。上海始终把“管得住”放在第一位，网上业务的无边界性、平台之间风险的交叉传染性、庞大客户信息的安全性、融资杠杆的适当性等，都是网络小贷业务监管面临的难题。在制定《监管指引》时，上海从六个方面提出了较高的监管要求，并得到了国家金融管理部门的高度肯定。具体有“六关”： 　　第一，主发起人关。小贷公司从事网络小贷业务，其主要发起人必须要有很强的资信和实力，我们认为必须是国内排名靠前的互联网企业，或者是有互联网平台支持的全国性大中企业集团。此外，对发起人背景和资信情况也有明确要求。上海还严格审核盈利模式，比较欢迎围绕主发起人产业链或供应链的业务模式。这两年上海新批的小贷公司，都要求主发起人是上海企业，要符合金融企业属地监管要求，同时不支持一家集团在多地发起设立或开展网络小贷业务。 　　第二，法人治理关。针对前期法人治理虚化的问题，上海提出试点网络小贷业务的小贷公司总经理以及有关产品、风控、运营部门等关键管理岗位的负责人，不得同时在小额贷款公司主要发起人企业（集团）兼职，必须专职、专责、到位，并在本市办公。上述人员发生变更需及时报备，确保一旦产生问题责任能够追究到人。 　　第三，资金关。在贷款金额方面，上海依据国家互联网金融风险专项整治工作的要求，率先在全国提出，对于网络小贷业务的贷款笔均金额作出限制，即借款人为自然人的上限原