卖房炒股两头空何理财御寒冬.docVIP

卖房炒股两头空如何理财御寒冬 　　 苏先生的烦恼一件又一件，虽然出售房屋时赚了不少，但为了赢取更高的利润，他投资了股市，这一下不仅没有获利反而损失惨重。现在自住房没了，支出中还要增加每月的房租。10年内将要退休的他到底如何才能重获自住房，如何保障年老时的医疗费用呢? 下载论文网 　　 　　49岁的苏先生称自己走投无路了：“今年的冬天不好过啊……” 　　原来，苏先生眼见股市一路走高，和太太商量之下，将原有的100平方米的房产于2007年9月底出售，心想着如果股市赚一笔，可以换一套更大些的房子了。没想到，才高兴了没多久，股市上行的势头就扭转了，并且一路走低。现如今，卖房得到的150万元连一半都没有了，可谓损失惨重。 　　 　　收入稳定但即将退休 　　 　　苏先生和太太同为49岁，先生在事业单位工作，太太在国企行政部门工作。虽然现在收入稳定，每人均有8000元的月收入。但是苏先生夫妇必须面对的问题是，他们已经身处退休的边缘，未来收入有下降的趋势，两人5～10年内月收入可能会减少至2000～3000元。 　　目前，他们一家的家庭基本花销保持在3500元左右，包括每月给念大学的女儿800元的零花钱。“原本想女儿工作后可以少一些负担，没想到金融风暴来袭，今年的就业形势不容乐观，找工作真是难啊。”如果女儿无法顺利找到工作，一来无法补贴家用，二来还要靠父母的供给过日子。对此，苏先生愁眉不展，现在，由于出售了自有房产，苏先生每月还要支出房租3000元。 　　年度收入方面，两人的年终奖金约有2万元，基本会在过年过节的时候全部花销掉。在旅游、保费方面基本无支出。 　　如今的家庭资产包括现金1万元，股票(包括原有的投入及卖房后的新增部分)70万元、基金8万元。家庭没有负债。所以家庭净资产有79万元。 　　 　　无保险的生活是否隐患重重 　　 　　除了资产缩水的困境，苏先生发现，人到中年后身体状况渐渐走下坡路，健康也成了心头病。将房产出售后，一家人搬入出租房中，当时大大小小的家具、电器、服装等用了整整5天打包，也在那时苏先生发现自己的体力较年轻时明显差了许多。同时，他发现自己和太太都没有保险的保障。“从前没有保险意识，而且保险代理人的推荐更像是推销，很让人反感，也就没有考虑，现在，想到要买保险了，可年龄已经那么大了，估计要找到保障很难了。”苏先生想到退休后还有二三十年的光阴需要度过，如果没有健康险的保护，风险就难以转嫁，所以，他想听听保险专家的意见，是否有适合他和太太目前情况的保险产品。 　　 　　理财为安全退休而定 　　 　　苏先生对2007年卖房买股的决定后悔不已，不过他也从中吸取了教训，希望可以一步步重新积累财富，在55岁或60岁退休时能够重新有一套自己的房产。苏先生坦言，现在有关房产的有利政策不断出台，希望可以重新买房，也让晚年生活更加安定。不过，买房的资金可不是小数目，而随着退休的逐步逼近，到底贷款比例制订在多少的水平比较合适，或者选择一次性付清?这些都是苏先生的困惑。 　　 　　此外，如果现有的全部资金用于买房，那养老的钱怎么保障?当疾病不期而遇时，医疗费用从何而来呢? 　　各种烦恼缠身的苏先生急切地想听听理财师的建议，也好及时弥补曾经犯下的错。 　　 　　资产配置及投资建议　李治刚 　　 　　资产结构分 　　目前苏先生家庭的总资产79万元，其中股票和基金合计约78万元，现金类1万元。没有负债。 　　通过数据分析，我们可以看到，苏先生家庭的投资类资产超过9成，比例过高，因今年证券市场的大幅下跌而蒙受了很大损失。而资产结构中突出的问题在于1万元的现金备用量过低，应适当增加以应对家庭的常规和突发性开支。目前的资产结构需要进行一定的调整。 　　 　　收支情况分析 　　苏先生夫妇年度收入总计为万元。均为主动性工资收入。家庭年度总支出为万元，其中必须的刚性支出为万元。 　　家庭支出占家庭收入的比例为％，可以看出苏先生家庭结余比例相当高，支出的安排还是相当合理的。但是考虑到未来接近退休而面临的收入下降，并且没有自己的不动产，每月适当的结余是十分必要的。金融危机来袭，人人自危，但是客观地说，金融危机对在事业单位和国企行政部门工作的人影响相对较小，苏先生家庭的收支短期预期还比较稳定。但是在家庭支出中的保障类支出为0，建议适当增加保障类支出。 　　 　　家庭理财目标分析 　　苏先生拥有两个理财目标，一是考虑为自己和太太购买保险；二是退休时重新拥有一套自己的房产让晚年生活更加安定。 　　保险是一个家庭必不可少的，苏先生能意识到这一点值得肯定。尽管苏先生和太太因为年龄的原因，购买健康类保险的保费相对支出会较高，但是仍然是十分必要的。 　　苏先生提出的退休和购置房产的考虑是十分必要的。但是短期内资产恢复到原有的居住