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引导案例 “望子成龙，望女成凤”是每个父母的心愿。如何为子女筹集一笔充足的教育经 费成为父母们的心头大事。据中国人民银行的调查显示，城乡居民储蓄的目的，子女教育费用排在首位所占比例接近30%。 徐女士家里现有成员3名，夫妻俩一个在机关事业单位工作，另一个在外企， 两人年收入共14万元，有各种保险(人身、医疗、财产)。儿子今年读初一，计划 在大学阶段送儿子出国留学。家庭资产包括两套房产，其中一套135平方米的自住， 另一套75平方米的父母住;汽车一辆，目前价值10万元; 20万元投资股票，在下 跌前已卖出，现投资有价债券;黄金投资6.5万元;现金定期存款10万元。家庭支 出包括每月生活费3000元，年开销3.6万元. ，每年汽车支出大约2万元;父母均有 养老保险，无须徐女士家庭供养;孩子初一到高三的每年教育费用(包括课外辅导) 1万元;徐女士及丈夫各种保险支出为1万元。 思考题:针对上述情况，徐女士应如何进行子女教育规划? 第三章 教育规划 3.1教育规划概述 3.1.1教育支出与教育规划 1.教育支出 教育支出是指家庭围绕子女教育活动或投资所需的必要支出。家庭的教育支出伴随子女教育活动的全部过程而时刻发生着，只要有孩子的家庭都必须要考虑到这项支出预算。 然而随着教育的重要性和费用的增加，现在孩子上学到底需要多少钱、要做多少预算，许多父母都比较迷惑。孩子从出生到全部教育过程结束，一般要经历学前 教育、小学和初中阶段教育、高中教育和大学教育几个阶段。下面从子女接受教育 的不同阶段入手，对家庭教育支出的构成做粗略的分析。 （1）幼儿园阶段的费用支出。 （2）小学、初中阶段的费用支出。 （3）高中阶段的费用支出。 这个阶段属于非义务教育时期，是各家庭教育支出 较多的时期。各地、各校的收费标准也不尽相同，高中费用每年2 000 - 3 000元， 如果高中阶段加上高额的择校费和赞助费等，使得高中和大学的开销差不多，每年基本接近万元。 （4）高等教育的费用支出。 ①学费。 ②生活费。 在校学习期间，大学生一般住在学校，因此，地域差别对消费的影响并不是很大。大学生的生活费主要包括住宿费、伙食费、通讯费、日用品费、交通费及其他费用。 （3）大额存单 1）大额存单的含义 大额存单又称大额可转让存单，是银行或银团发行的一种因 定面额、固定期限、可以在金融市场上流通转让的银行定期 存款凭证。固定面额是指存单的面额有法律的限定，不得随 意变更；固定期限是指大额存单有法定的期限档次，不得提 前支取，不分段计息，到期后一次还本付息，不计付逾期利 息。 2）大额存单的特点 大额存单的特点是固定面额、固定期限、可转让、利率相对 于一般定期存款要高。 （4）子女教育信托 1）子女教育信托的含义 子女教育住手是指信托委托人（家长）基于财产规划的目的，将其财产所有权委托给受托人（信托机构），受托人按照信托协议的约定为受益人（客户子女）的利益或特定目的，管理或处分信托财产的行为。 2）子女教育信托的意义 ①鼓励子女努力奋斗；②防止子女养成不良嗜好；③从小培养子女的理财观念；④规避家族财务危机；⑤实现专业理财管理。 （5）共同基金 1)共同基金的含义。共同基金是指公开发行基金单位的方式，集中投资者的基 金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和运用资金从事股票、债券等金融工具投资。 2)共同基金的优点。共同基金的最大优点 就是其多元化的投资和灵活性。同样，它可以在需要时将资金在不同的基金中转换。 3.3教育规划方案的制定 3.3.1教育资金的主要来源 教育支出最主要的资金来源是客户自身的收入和资产。除此之外，还应了解和利用其他教育资金来源，具体来说，其他教育资金 来源主要有以下几种。 1.政府教育资助 政府教育资助主要包括特殊困难补助、减免学费政策和绿色通道政策等。 （1）特殊困难补助和减免学费政策，是高校资助政策的辅助性措施，二者的共同特点是无偿性资助。 1 )特殊困难补助是各级政府和高校对经济困难学生遇到的特殊性、突发性困难给予的临时性、一次性的无偿补助。 2)减免学费政策是国家对部分确因经济条件所限，交纳学费有困难的学生，特别是对孤残学生、少数民族学生及烈士子女、优抚家庭子女等实行减免学费政策。 （2）“绿色通道”政策，是指让经济困难、无法交足学费的新生在不交学费的情 况下顺利办理全部入学手续。 2.奖学金 政府的教育资助有时以奖学金方式资助，但这类奖学金所占比例相对较小。各类民间机构和组织，如企业、公司、基金、宗教慈善团体、服务机构等都通过学校设立种类繁多的奖学金。无论哪种奖学金都是有条件限制的，一般要求申请人在学业、社会活动或体育技能方面有所专长。 根据我国现行的奖学金制度，目前国家设立的奖学金包括:①本、专科生奖学金分为三种:优秀学