现金贷问题监管考.docVIP

现金贷问题监管思考 　　 　　2017年10月18日，互联网借贷公司趣店在美上市，上市首日股票涨幅高达47%。趣店的上市掀起了互联网现金贷公司的热潮，许多拥有现金贷业务的公司如拍拍贷、51信用卡等纷纷加快了上市的步伐。同时，现金贷行业的迅速崛起引发了一系列的问题。收取手续费使得真实利率畸高、坏账率的过高引发行业风险、多头借贷导致的系统性风险等等，这方方面面的问题亟待监管部门重视起来，进行有效合理的监管。 下载论文网 　　一、何为现金贷 　　现金贷，最早起源于英美国家的发薪日贷款（payday loan）。国内的广义含义可以理解为面向个人的短期贷款，不包括分期消费贷款。狭义的现金贷主要是以互联网线上平台为主的小额、短期、高利率个人贷款。近两年，现今贷在国内迅速发展，银行、互联网公司纷纷推出了现金贷产品，同时也衍生出一些中小规模互联网借贷公司。 　　现金贷的模式主要分为四种类型。第一类是持牌系，主要是一些银行和消费金融公司以自由资金和同业拆借等方式通过银行白名单来提供较高额度的贷款。例如建设银行的快贷、招商银行的闪电贷等。第二类是垂直系，主要是指一些以自有资金为主通过线上线下细分客户来提供较小额度的贷款，例如现金巴士和手机贷等。第三类是电商系，主要是一些大型互联网电子商务企业，例如腾讯、阿里巴巴旗下的蚂蚁金服以自有资金通过广泛的互联网用户平台提供的额度不定的贷款。第四类是网贷系，根据盈灿咨询测算，目前现金贷行业规模大约在6000亿元到10000亿元之间，其中电商系现金贷规模在5000亿元左右，垂直系和网贷系现金规模在1000亿元左右，持牌系规模在4000亿以下。 　　（一）现金贷行业规模 　　现金贷产品主要的收入来源于利息收入和手续费收入。为了吸引更多的客户，现金贷产品大都以其日利率为计息标准。在手续费的收取上，现金贷产品并没有统一的规定，包括审核费、快速办理费等一系列费用。目前市场上的现金贷产品主要分为两类，一种是由银行和大型互联网公司推出的贷款产品，包括腾迅公司的微粒贷、阿里巴巴旗下的蚂蚁金服推出的借呗。传统银行有招商银行的闪电贷，浦发银行的浦银点贷等。这类现金贷主要有如下特点： 　　1.一般无手续费，借款利率较低。该类现金贷产品一般由挂牌银行和大型互联网公司推出，受到相关部门的监管和自身品牌建设的需要，手续费收取相对合理，利率比较透明。用户可以随借随还。提前还款不收取违约金。 　　2.提供产品的机构资金实力雄厚，信誉度良好。提供现金贷产品的公司一般为大型的互联网公司及商业银行，多年来其主要的业务为其积累了良好的品牌信誉度，资金保障较为有力，公司的经营符合规范。对于用户而言，购买企业的现金贷产品可以防止其个人信息被泄露，更好的保障了用户的隐私安全。 　　3.用户要求门槛高，坏账率相对较低。银行和大型互联网公司在向用户提供贷款产品时，需要用户提供真实姓名、身份证等个人信息，并且可以通过央行征信体系审核各人信贷情况，互联网公司可以根据用户的消费记录例如蚂蚁信用分来判断客户的信用情况。个人信息越全面，可以使借款公司更加清晰的了解借款人的还款能力，降低坏账率。 　　（二）同时也包含一些互联网创业公司所推出的贷款产品 　　另一类现金贷产品主要是由创新类的借贷公司根据借款人提供的基本信息向借款人发放的期限一般为一个月左右的、服务费提前收取的超短期小额贷款。这类超短期贷款主要有以下特点： 　　1.借款利息高，手续费收取不透明。目前现金贷产品往往以日利率列示，由于借款期限较短，用户一般忽视其年化利率。并且，手续费一般需要提前收取，手续费收取的名目过多，容易迷惑不太敏感的借款人。 　　2.公司为创业公司，用户的信息安全存在隐患。小贷公司是近两年才兴起的，公司未形成良好的品牌信誉，用户将个人信息提供给借贷公司，如果其没有执行严格的内控体系，便会造成用户个人信息泄露，损害利益。 　　3.进入门槛低，坏账率高。超短期贷款公司对申请人的资质要求较低，一般只需提供身份证号、用户通讯录信息便可以获得贷款，深受30岁以下的年轻人喜爱。部分小平台为了追求业务数量，在用户信息的审核上简化手续，存在不规范操作行为。 　　二、现金贷存在哪些问题 　　现金贷形式的不断多样化，各种现金贷产品的不断丰富，许多原来的P2P转型做起了现金贷业务。大量互联网企业的涌入使得现金贷行业的不断扩大，企业自身的业务水平、道德标准良莠不齐，造成了该行业泥沙俱下，产生了许多金融风险。 　　（一）借贷公司信息缺乏透明性，产生消费风险 　　首先，现金贷产品主要以短期为主，多数的现金贷主要以日利率表示其利率。结合短期、小额的特点，以日利率计算的利息看似不高，实则暗藏玄机。根据星河资本对20万现金贷用户的分析显示，超过40%的借款群体为20～30岁的月收入在5