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金融创新视角下我国中小企业融资问题 　　摘　要：中小企业融资与金融创新是一种交融共生的关系。根据当前我国中小企业融资存在着一些问题，提出了要提高商业银行对金融业务发展的认识，在创新金融产品服务中发展自己，改进现行中小企业担保体系，全方位地创新中小企业融资的金融服务等改进策略建议。 　　关键词：金融创新;中小企业;融资 　　改革开放以来，中小企业发展已经成为我国经济发展的重要推动力。2009年中国一半以上的GDP已经由中小企业创造，直接或间接贡献着全国近1/3的税收，并且，每年吸纳了80％以上的新增就业人员。然而，在中小企业的发展过程中，融资问题没有得到较好解决，实践证明，传统的融资途径远远不能满足中小企业融资需求。 　　一、金融创新视角下我国中小企业融资存在的问题 　　当前我国中小企业普遍缺乏多样化的融资渠道、多样化的金融产品和区域金融服务体系。从中小企业融资问题看，主要表现在以下几个方面： 　　1．中小企业融资的路径与银行业务发展方向有些偏差 　　目前我国商业银行的市场定位、信贷导向和经营发展战略的调整，制约着中小企业金融业务的拓展。一方面，商业银行机构纷纷退出县域金融市场，大量根植于县域的小企业，面临市场体系不完善的金融服务环境。另一方面，占金融资产的60％以上的大型银行的信贷忽视了中小企业信贷市场，造成了供给中小企业贷款的比例增长过慢，使得中小企业贷款难的问题显得更加突出。 　　2．中小企业金融服务需求与商业银行业务创新不足存在矛盾 　　由于商业银行的信贷品种以传统的贷款方式为主，适应中小企业尤其是小企业“短、频、急”资金需求的信贷品种很少。同时，由于我国商业银行的产品和服务创新，没有跟上中小企业的快速发展需求，这样就导致商业银行对中小企业的金融服务不仅品种单一，贷款期限和贷款方式与实际资金需求不匹配，而且还缺乏行业针对性和服务专业性。另外，我国商业银行对中小企业的融资创新多以短期融资为主，中长期投资性的融资工具仍然很少。 　　3．中小企业自身发展和外部环境存在着问题 　　与大企业相比，中小企业的特性是更加不稳定，融资要求频繁且数额较小，并易受外部环境的影响。加上我国的信贷担保体制仍然不够完善，更加剧了中小企业的融资难度。目前，以国家控股的担保模式存在很多问题，中小企业担保机构的能力较弱。因此，中小企业迫切需要一个成熟的信贷担保制度。 　　二、金融创新视角下我国中小企业融资改进策略的建议 　　结合以上我们分析的中小企业融资和金融创新问题，笔者提出如下几点改进策略的建议： 　　1．在创新金融产品服务中发展自己 　　我国的商业银行可以开发多元化的产品组合，主要加强在中小企业支付、融资、理财三类需求创新金融服务，还可以注重推广远期结售汇、金融期权、择期外汇交易、远期利率协议等避险服务产品和工具，充分利用各种新型的金融工具提高金融服务层次，从而为中小企业开启新的融资路径，促进中小企业和商业银行都能寻找到更多的新利润增长点。另外，在为中小企业提供拓展性金融服务之外，银行还可以根据中小企业客户自身的价值链，创新出基本的产品组合模式和特色商业模式，对其产业链上的企业进行整体开发，提升中小企业及其供货商和销售商的整体价值。这样，既可以通过密切中小企业与其相关企业的联系增强中小企业经营的稳定性和收益性、提高中小企业客户的信用，又可以扩大商业银行的市场份额，获得更大的发展空间和利润空间。　 　　2．改进现行中小企业担保体系 　　改进现行中小企业担保体系，也是一个十分迫切的问题。目前，建立中小企业信用担保体系是世界各国扶持中小企业发展的通行做法。截至目前，全世界已有近50％的国家和地区建立了中小企业信用担保体系。有鉴于此，我们要注重加强政府行业监管职能，加强担保公司与银行合作为中小企业提供贷款、承兑、综合授信等全方位的融资服务。近年我国经济环境的变化，担保公司有了大的发展，担保公司的信誉状况有较大提高，并开辟出了多种品种的担保业务。担保公司融资的优势在于：持现率高于银行，比银行融资更为灵活，还有民问信用互助协会、中小企业信用担保联盟等互助担保联盟担保贷款。而商业银行也要扩大担保体系的商业化运作体系，扩大资金的来源，加强同业间的担保协作。 　　　3．全方位地创新中小企业融资的金融服务 　　商业银行应采用新技术、新方法改造传统的存、贷业务；实行客户经理制度，为中小企业提供一条龙服务；把贷款融资和企业财务顾问业务结合起来；积极为中小企业提供快捷、方便、小额结算服务工具；为中小企业开展融资租赁服务并充当融资租赁的主体和媒介；实施贷款保险制度；拓宽担保种类，缓解中小企业的“担保难”；推广多种信贷产品以满足中小企业灵活多样的融资需求。在政策允许的前提下，可以探索开展税款返还担保、股票股权抵押、保单抵押、债券抵押、应收货款抵押、其他权益抵押等