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浅析网银互联的影响及我行对策建议 发布者: 孙曙光(sunshuguang.zh) 发布时间:2011-04-21 访问次数： 2010年8月30日，人行筹备已久的网上支付跨行清算系统已成功上线试运行，伴随而至的是各大商业银行的网上银行界面悄然出现了“网银互联”、“他行账户服务”等功能，遥相呼应的更是各媒体纷纷热议的“超级网银”的超级概念，然而我们发现“超级”可望不可及。就目前人行网上支付跨行清算系统支持的，和各家商业银行接入的功能来看，笔者认为用“网银互联”来暂且定义较为贴切，“网银互联”简单而言就是通过网络在线跨行办理银行账户的查询和支付等功能，现阶段在线主要是通过网上银行。笔者就其当前网银互联对业界的影响及我行对策建议进行了初步研究与分析。 一、“网银互联”的建设背景和建设现状。 网银互联的重要建设背景是支付系统的完善建设。支付系统是现代市场经济条件下货币体系中不可分割的一部分，它对安全、高效地转移货币债权并结算货币交易，限制金融风险通过支付渠道在不同金融机构和市场之间传播起着至关重要的作用。2009年12月，人民银行正式启动第二代支付系统建设，二代支付系统的建成，将解决一代支付系统存在清算排队机制不够合理、流动性管理水平有待提高和城市处理中心灾备建设滞后等问题。作为人行二代支付系统的重要组成部分和先行军的网上支付跨行清算系统，对网银互联的发展具有深远意义。该系统支持各商业银行网银系统的互联互通，支持用户通过一家银行的网银接入查询或使用其他银行开立的账户，同时该系统的整体设计，不仅支持商业银行，在不久的将来会允许经人民银行批准获得支付业务许可证的非金融支付服务组织的接入，也就是意味着互联的不仅是“网上银行”。为此媒体纷纷热议“人行将要打造超级网银”、“网银互联的时代要来了”。 目前各商业银行设计的“互联”功能范围差异不大。主要渠道是网上银行，互联功能有授权账户跨行查询和支付的签约、账户的跨行查询和转账汇款，我行和个别行还设计了跨行账户还信用卡的功能。简单归纳为两项，一是账户跨行操作的授权签约，二是办理授权签约指定权限的业务，即查询跨行账户和使用跨行账户付款。客户操作流程是通过某一银行的网银与账户开户行在线签订账户授权协议，将其对方银行的账户授权跨行办理查询或支付，签约后即可直接在被授权银行的网银查询或支付该跨行账户。总体来看，网银互联的实现是客户的一大福音，功能其实是较为简单的，当前客户反馈操作不易的基础原因，分析来看主要还是源于网银互联彻底打破了传统网银业务的办理模式，客户在使用模式上无参照，可谓没走过的路还是有些陌生感。 二、互联将对业界产生的影响 （一） 对商业银行的主要影响 网银互联模式在给商业银行带来巨大发展空间的同时，也加剧了银行间以及银行与第三方支付组织间的竞争，势必也会给部分商业银行的业务造成冲击。 能够为商业银行电子银行业务带来更多发展空间，主要有以下几方面：一是为电子银行产品创新拓展新空间。支撑网银互联的网上支付跨行清算系统设计具有可扩充性和前瞻性，实现网银跨行管理账户功能后，为商业银行拓展跨行账户多元化服务领域的创新，奠定良好的平台基础。二是提高网银跨行支付的效率。当前网银互联交易实时处理，实时返回结果，系统7×24小时连续运行，为银行业金融机构及金融市场提供了高效的支付清算服务。三是简化网银客户跨行操作流程。在新系统“一点接入”支撑下，网银互联交易处理流程进一步简化，例如跨行转账时收款账户只需要选择至行别，不需要填写具体网点等。 与此同时，“网银互联”可能给商业银行带来的新的担忧有：一是资金流转更容易，在一定程度上会对产品弱势银行的负债业务产生影响，这对把存款当成立足之本的银行来说，挑战和压力是非常大的。二是第三方平台因业务量日益增大，势必对商业银行电子支付业务造成较大冲击，一旦持卡人能够通过第三方支付平台完成全部交易，银行就拿不到商户佣金，也没有任何收益。三是账户跨行操作会带来新的业务风险，同时银行账户管理的难度也将加大。 从建行目前的网上银行的发展和涉及网银互联的功能现状来看，除了上述影响外，也面临着更加激烈而严峻的竞争形势。从同业上来看，网银较为领先的招商银行的i理财产品似乎已是在为网银互联作相关产品创新准备，而一些小银行也较早重视跨行支付领域的拓展；从第三方非金融支付组织来看，我行支付产品与其还是有一定差距，并不具有竞争优势。 （二）对第三方支付组织的影响 业界关于网银互联的实现对第三方支付结算组织影响的看法不一，主要有以下两派观点：一派观点认为：“超级网银”将形成第三方支付的垄断局面，支付宝等第三方支付公司或被“超级网银”消灭。另一派观点则认为，第三方支付未出现在试点单位中实属正常，而第二代支付系统的升级有助于统一网银标准，增强支付能力，恰恰给依托银行网上支付系统的第三方支付组