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第一章 风险与保险 第一节 风险概述 一、风险的含义 （一）什么是风险 风险（Risk)是损失的不确定性。 它有两层含义: 一是可能存在损失; 二是这种损失是不确定的 （二）风险与概率 不确定事件的概率程度 0 ?《 P (A) ?《 1 风险概率=0；肯定不会发生的损失。 风险概率=1；肯定会发生损失。 0风险概率 1；既有可能发生也可能不发生损失。 （三）大数法则 在随机事件的大量出现中往往呈现几乎一致的规律。是保险经营的重要数理基础。 大数法则在保险中应用： 将偶然予以必然化 保险公司必须掌握大量的经验数据 经验数据越多对事件发生的概率的估计就越准确 一旦估计出事件发生的概率，必须将此概率估计值运用到大量的风险单位中才能对未来损失有比较准确的估计。 二、与风险有关的术语: 1、危险单位(风险单位): 2、损失频率 3、损失程度 4、大数法则 5、风险偏好 6、风险成本 二、风险的基本要素 1、风险因素(Hazard) 2、风险事故(Peril) 3、损失(Loss) 4、三个基本要素的关系 三、风险的特点 （一）风险存在的客观性 （二）风险存在的普遍性 （三）风险发生的偶然性 （四）风险发生的必然性 （五）风险的可变性 四、风险的分类 纯粹风险和投机风险 按风险性质不同划分 纯粹风险：例如:自然灾害、意外事故、死亡、疾病 投机风险：例如股市变化、价格涨跌、赌博 2、静态风险和动态风险 按产生风险的环境不同划分 静态风险：例如自然灾害、意外事故、死亡、疾病 动态风险：例如政策变化、结构调整、消费观念变化、战争 3、基本风险和特定风险 按影响的范围不同划分 基本风险：普遍的风险。例如战争、罢工、地震、股市变化 特定风险：与个人有关。例如盗窃、火灾、爆炸、疾病 4、财产风险/人身风险/责任风险和信用风险 按风险损失的对象不同划分 5、自然风险/社会风险/经济风险和政治风险 按损失发生的原因不同划分 6、客观风险和主观风险 按对风险是否可进行客观的计算划分 客观风险：自然灾害、意外事故 主观风险：主观或经验判断而引发的风险 7、可管理风险和不可管理风险 按风险能否处理划分 可管理风险：可以预测和可以控制的风险。 不可管理风险：不可以预测和不可以控制的风险。 第二节 风险管理 一、风险管理的历史与发展 19世纪萌芽出现； 20世纪30年代产生； 20世纪50年代末得到推广； 1955年美国宾夕法尼亚大学沃顿商学院施耐德教授提出了“风险管理”的概念。 20世纪70年代迅速发展 20世纪90年代广泛运用 2006年6月6日，第一个中国的全面风险管理指导性文件发布《中央企业全面风险管理指引》 二、风险管理的概念 含义：、 社会经济单位通过风险识别、风险估测、风险评价，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失，期望以最小的成本获得最大安全保障目标的一个有计划、有组织的活动。 2、三层含义：风险识别、风险估测、风险评价 三、风险管理的目标 （一）损失发生前的风险管理目标 1.、避免或减少事故发生机会 2、降低损失成本 3、减轻和消除精神压力  （二）损失发生后的风险管理目标 1.维持企业的生存。 2.保持生产能力与利润计划的实现。 3.保持企业的服务能力。 4.履行社会责任。 四、风险管理的过程 风险的识别： 对面临的或潜在的风险判断、归类整理。 识别风险的方法：  实地调查法 风险列举法 生产流程图法 财务报表分析法 风险的估测 分析详细损失资料； 运用概率论和数理统计； 估测损失频率和损失程度。 风险的对策-----处理风险的方法 在风险管理中，我们可以通过以下对策处理风险： （一）控制法（控制风险因素）-- -避免风险 、 预防风险 控制风险 中和风险 集合风险 分散风险 （二）财务法（经济补偿） 自留风险 转移风险 风险管理效果的评价： 分析、比较已实施的风险管理方法的结果与预期目标的契合程度,以此来评判管理方案的科学性、适应性和收益性。 六、保险与风险 风险存在是保险产生和存在的基础。 风险的发展是保险发展的条件。 保险是风险管理的基础。 保险是传统有效的风险管理方法。 风险管理思想对保险经营有着重要影响。 六、可保风险 （一）可保风险的含义 （二）可保风险的条件 纯粹风险 偶然性 意外性 大量标的均有损失的可能性 损失必须是可以通过货币计量 第三节 保险概述 一、现代保险业的发展 进入20世纪，现代保险的四大门类：财产保险、人身保险、责任保险和信用保证保险全部形成。进入保险业作为与金融业和贸易业并驾齐驱的现代市场经济发展的三大支柱，在商品经济发展