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目录 TOC \o 1-3 \h \z \u HYPERLINK \l _Toc322025359 刘煜辉：银行高利润根源是信贷规模超常 PAGEREF _Toc322025359 \h 1 HYPERLINK \l _Toc322025360 息转费虚增间业务收入 银行高利润寅吃卯粮 PAGEREF _Toc322025360 \h 3 HYPERLINK \l _Toc322025361 思考银行“高利润”:充分竞争中提升持续获利能力 PAGEREF _Toc322025361 \h 5 HYPERLINK \l _Toc322025362 打破净息差垄断或不影响银行高利润 PAGEREF _Toc322025362 \h 7 HYPERLINK \l _Toc322025363 民生银行行长：银行业利润太高了 我们都不好意思公布 PAGEREF _Toc322025363 \h 8 HYPERLINK \l _Toc322025364 央视揭秘银行高利润：民生银行半年人均薪酬19万 PAGEREF _Toc322025364 \h 9 HYPERLINK \l _Toc322025365 银行年利润破万亿 公众讨论再度升级 PAGEREF _Toc322025365 \h 9 HYPERLINK \l _Toc322025366 银行高利润说明什么 PAGEREF _Toc322025366 \h 15 HYPERLINK \l _Toc322025367 解析中国银行业高利润 PAGEREF _Toc322025367 \h 16 HYPERLINK \l _Toc322025368 陈小宪：对暴利说法不作评价 银行业高利润时代将终结 PAGEREF _Toc322025368 \h 19 HYPERLINK \l _Toc322025369 银行高利润背后阴影 PAGEREF _Toc322025369 \h 20 HYPERLINK \l _Toc322025370 银行“霸王”收费：收短信提醒费获利最高40倍 PAGEREF _Toc322025370 \h 23 HYPERLINK \l _Toc322025371 银监会铁腕查访治银行乱收费 PAGEREF _Toc322025371 \h 27 刘煜辉：银行高利润根源是信贷规模超常 2012年04月11日 00:48 中国证券报 　　□中国社科院金融重点实验室主任 　　刘煜辉(微博) 　　温州金融试验区获批和温总理对银行业赚钱容易的批评，无不透露出中国决心对垄断部门的核心金融再次进行大改革。 　　平均而言，中国四大国有银行的净资产收益率(ROE)约为25%，资产回报率(ROA)在1%之间。相比之下，美国联邦存款保险公司的数据显示，过去10年中，资产规模在100亿美元以上的美国银行平均净资产收益率为9.2%，平均资产回报率为0.9%。甚至就连美国资产规模最大的银行摩根大通(J.P. Morgan Chase)2011年的净资产收益率也仅有11%。 　　利差管制和行业准入限制是银行赚钱容易的原因，但利差管制和行业准入限制早已有之，特别是近几年来，随着市场化改革的推进，这种保护的力度事实上不断下降。银行负债成本的迅速上升也反映出利率市场化逐步推进。 　　在利差相对稳定的情况下，收入水平和利润取决于信贷规模。银行只需要维持一定的扩张速度，利润高速增长自然得到保证。最近几年银行部门利润增长来自于信贷规模的超常增长。2011年底，中国银行体系信贷总盘子是55万亿人民币，而其中25万亿是2009-2011年投放的。 　　高速信贷扩张事实上为未来累积了巨大的系统性风险，看看今天“尾大不掉”的政府性债务和建立在人民币资产估值基础上的全社会信用，一旦经济下行和资产缩水，累积的风险极容易把以前的利润全吞噬进去。所以，当下银行的高利润某种程度成了“替罪的羔羊”。 　　再看近期温州金融试验区改革。温州方案中定下12项任务，涵盖规范发展民间融资、金融机构准入、个人境外直投以及金融产品创新、信用体系建设等方面，描摹了一个多元的金融体系，为金融业的对内开放打开了一定空间。 　　综观温州方案，最具实质性的突破在于市场准入。“鼓励和支持民间资金参与地方金融机构改革，依法发起设立或参股村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融组织，符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行。”上述表述，从政策层面肯定了民间资本可发起新型金融组织。 　　实际上，温州地下金融业务已经非常成熟，而且规模庞大，这次试验的意义更多在于使其阳光化，使之能得到有效的监管。是不是以前地下的金融部门就此消失，我觉得这取决于现有银行部门的效率。如果实体经济中各资金需求的部门