网上支付系统.pdf

第5章网上支付系统 内容： 5.1 网上支付的基本理论 5.2 网上支付基本流程及模式分析 5.3 第三方支付模式 5.4 我国网上支付面临的几个问题及发展思路 5.1 网上支付的基本理论 5.1.1 网上支付的产生 网上支付的演变过程： • 原始社会的支付方式—— 以物换物 • 自然社会经济中的支付方式——纸币 • 工业经济时代的支付方式—— 以银行为中介 的支付结算体系（信用货币） • 网络经济时代的支付方式—— 电子货币 5.1.2 网络支付体系的基本构成 1.考虑传统支付系统的构成 2.下图5－1所示为网络支付体系中涉及的主要参与各 方。 图5－1 网络支付体系的参与各方 具体到电子商务系统中，电子商务的网络支付指的是客户、商 家、金融机构及认证管理机构之间使用安全电子手段交换商品或服 务。 电子商务的网络支付体系基本构成可以描述如下图5－2。 图5－2 电子商务网络支付体系的基本构成  3 网上支付的基本功能  (1)能够使用数字签名和数字证书等实现对网上商务 各方的认证。  (2)能够使用较为尖端的加密技术，对相关支付信息 流进行加密。  (3)能够使用数字摘要(即数字指纹)算法确认支付电子 信息的真伪性。  (4) 出现纠纷时，系统能够保证对相关行为或业务的 不可否认性。  (5)能够处理网上贸易业务的多边支付问题。  (6)整个网上支付结算过程应该是方便易用的、透明 的。  (7)能够保证网上支付结算的速度和稳定性。  4 网上支付的特征  (1)采用数字化的方式完成款项支付结算。  (2)网上支付具有方便、快捷、高效、经济的优势  (3)网上支付具有轻便性和低成本性。  (4)网上支付与结算具有较高的安全性和一致性。  (5) 网上支付可以提高开展电子商务的企业资金管理水 平，但也增大了管理的复杂性。  (6) 网上支付可以满足客户个性化需要，提高客户的忠 诚度。 5.2 网上支付的基本流程以及模式分析  5.2.1 网上支付的基本流程： 5.2 网上支付模式 按开展电子商务的实体性质分类  B2C型网上支付方式 主要多用于企业与个人、个人与个人进行网络交易时采用的网络 支付方式，信用卡网络支付、IC卡网络支付、数字现金支付、电子 钱包支付、最新的个人网络银行，特点灵活、简单，较适用于不是 很大金额的网络交易支付结算。  B2B型网上支付方式 主要多用于企业与企业、企业与政府部门单位进行网络交易时采 用的网络支付方式，电子支票网络支付、电子汇兑系统、国际电子 支付系统SWIFT与CHIPS、中国国家现代化支付系统、金融EDI以 及最新的企业网络银行等。特点安全性高，较适用于较大金额的网 络交易支付结算。 按支付数据流的内容性质分类  指令传递型网上支付方式 支付指令是指启动支付的口头或书面命令。支付指令的用户从不 真正地拥有货币，而是由他指示金融中介机构替他转拨货币。指令 传递型网络支付方式也是这种情况，常见的有银行转拨指令支付 （含有电子资金转拨EFT、CHIPS、SWIFT等、电子支票、网络银 行等）、信用卡支付。  电子现金传递型网上支付方式 客户把银行发行的电子货币保存在一张卡(比如智能卡)或是硬件中 某部分(如：一台PC或一个手机)的支付机制。一旦客户拥有电子“货 币”，他就能够在因特网上把支付款项转拨给另外一方。常见的有智 能卡支付、数字现金支付以及一些微支付等。 按网上支付金额的规模分类  微支付 是在Internet应用中，经常发生一些小额的资金支付，大约少于5美 元。例如，Web站点为用户提供有偿的搜索服务、下载一段音乐、发 送一个短消息等。如目前短消息费用从手机费扣除就可理解为微支 付，因为这么小的费用很难采用一般的支付方式满足，否则成本很高  消费者级网上支付 • 满足个人消费者和商业(包括企业)部门在经济交往中一般性支付需要 的支付服务系统，亦称小额零售支付系统，通常满足价值