农村地区小额贷款的问题及其发展趋向.doc

. ... 农村地区小额贷款的问题及其发展趋向 （青岛滨海学院 山东 青岛 266555） 摘 要：试图对乡镇村等农村地区小额贷款的现状进行考察，通过对农信社的基本运营模式和其现金流通过程进行建模处理，以及进行相应的风险评估和若干问题分析，得出关于农信社这种当今在农村地区最为普遍的小额贷款模式健康与否的相关结论，从而进一步对其几种可能的发展方向进行预测，并以继续关注这一现象的最新发展。 关键词：农村小额贷款；农信社；现金流；风险评估；改革走向 The Problems and Trend to the Microfinance in Rural Credit Cooperative （QingDao BinHaiCollege QingDao 266555） Abstract: The paper is about the microfinance in the rural areas in China. Here we take the rural credit cooperatives as an example. To set up a model of cash flow for rural credit cooperatives and analyze the sustainability of rural credit cooperatives through the model. Our focus is on the basic operation system, the cash flow mode, and the problems and risks in rural credit cooperatives. Finally, we conclude whether the system is healthy and can be developed in the future. Key words: Countryside Microfinance, Rural Credit Cooperatives, Cash Flow, Risk Analysis；Reform Trend 中图分类号： 文献标示码：A 一、农村小额贷款基本模式考查 小额贷款又称为微型金融，是指有关机构根据农户的经济状况或信用程度等，在核定的额度和期限内向农户发放的贷款1。其贷款通常是用于生产目的，具有小额度、短期、不需要担保或具有灵活多样的担保形式、市场利率水平低、贷款成员的自我组织等特征。在农村地区，小额贷款在组织分配资金，帮助农民牧户（以下简称农户）进行生产等方面处于十分重要的地位。现今农村地区小额贷款的运作有如下三种基本模式： 一为农户联保贷款。即5~10家农户成立联保小组进行集体贷款，每户之间相互作保，到期若有一户不能及时缴还贷款，则联保小组其他成员负有连带清偿责任，并且这5家农户今后几年内将很难获得贷款。此种贷款方式充分利用了农户相互之间的监督和制约作用，可使贷款风险降低，又加上其相对数额较大，于是其贷款额度占贷款总额的比例一般也较高。但是这种贷款只发放给长期的固定居住村户。 二为信用贷款制度。即由农信社控制，各村村委会成员作辅助，在各乡镇间评选信用村，和在入股社员中评选出信用户。信用户可获得贷款的可能性较大，且额度较高，而且随着时间的延续，其信用指标反映在贷款额度上程度会进行累积式的增加。信用贷款制度采取的措施是“余额控制，随贷随取”，即在有效的贷款期限内，农户可以在评定的贷款额度内对资金进行累计借贷和周转使用。 三是个人抵押贷款。它是指农户获得贷款必须以向农信社提供房产等一定程度的抵押品或具有担保人作为前提。此种贷款方式获得批准的通过率相对较低，贷款额度也相应较少。 二、农信社的经营风险及问题分析 （一）关于农信社的风险分析 目前当地农村农信社的运作系统是相当脆弱的，容易受到外部宏观经济变动的冲击而产生极为严重的后果。因为目前在农村地区，各农村农信社的存贷比例平均都在150%—200%甚至更高，存款数额远远达不到贷款的需求量，因此贷出总款项中约有70%来自中央银行的再贷款[1]（见图1），比如各种利率要求在现有的基础上下降或提高多少个百分点就可能造成农信社倒闭或者农民无法还贷。 图1：农信社现金流 1．金融风险 由于农信社自身不能真正商业化和独立健康有效地运营，它的整个现金流对外界有强烈的依赖性，从而带来了巨大的金融风险。这种风险从宏观的角度来看，（１）如果存款基准利率上升，农信社的存款利率必然会随之上升，一方面这提高了农信社运营的成