pos专业化服务机构的风险管理探析资料.docVIP

POS专业化服务机构的风险管理探析 中图分类号：F830.4 文献标识码：A 文章编号：1671-8089（2009）12-0084-03 一、专业化机构的发展状况 1985年3月，中国银行珠海分行发出了第一张银行卡，由此我国的银行卡产业拉开帷幕。在各方的共同努力下，我国的银行卡产业取得了巨大的发展。短短的24年间——尤其在中国银联的成立和联网通用的实现后，发卡市场和受理市场都获得了令人瞩目的成就。据银联统计，截至2009年8月底，全国银行卡发卡量已近20亿张，银联标准卡11.7亿张，银行卡特约商户135万家，POS机222万台，ATM19万台[1]。剔除批发性的大宗交易和房地产交易，银行卡消费额在社会消费品零售总额中占比近25% [2]。银行卡已成为我国居民个人使用最为频繁的非现金支付工具，其作用和影响已深入到经济生活的各个领域、各个方面。 原因我国银行卡产业起步较晚，还远没有形成一个成熟的银行卡市场应当具有的由商业银行、信用卡公司、跨行交易支付机构、接受外包的第三方处理机构、POS服务机构及收单机构等组成的银行卡专业化机构体系[3]。但专业化机构的重要性已日益显现。在银行卡产业发达的美国，近70%的信用卡业务由专业化机构承担。商业银行为提高银行卡业务经营效益，选择与专业化机构合作成为必然。借用专业化服务企业，与其合作，可以使银行本身更专注于自己的发卡、授权等核心业务，从而优化资源配置，取长补短，从而使我国银行卡产业更健康快速的发展，缩短与发达国家银行业界的差距。 2002 年6月由人民银行主办，中国银联协办的“受理市场建设国际研讨会”提出开展专业化服务，解决受理市场建设的发展策略。2003年银联商务成立，并在银联的支持下迅速发展，如今，银联商务在全国已有超过30家分支机构，服务商户总量已接近80万家，维护POS机具总量超过110万台，占市场总量的一半左右。而上海杉德银卡通的成立，则标志着社会资本进入银行卡专业化服务领域。近几年，在立足上海市场的基础上，杉德银卡通也积极尝试开拓全国市场，如今，已在全国20多个一二线城市建立分支机构，并在银行业界取得了良好的商誉。通联支付背景、资金雄厚，虽于2008年方才成立，但也已在二十多个主要城市建立或筹建了分支机构，大有后来居上之势。 据银联不完全统计，全国受理市场的专业化机构约有50多家，其中跨省经营的约有十家，占总数的18%左右；企业规模超过均值93人的有14家，占25%左右。并且有超过40%的企业，注册资金不足500万元 NOTEREF _Ref251331480 h * MERGEFORMAT \* MERGEFORMAT 1。可见当前专业化机构的素质参差不齐，并导致市场竞争无序，风险关系复杂化。 二、 POS专业化机构的风险分析 1、银行卡风险形式日益严峻。虽然，从信用风险看，我国银行卡以借记卡为主、信用卡为辅的产品结构，以及中国人普遍具有量入为出的消费习惯，透支规模还很小，信用风险总体上不高[4]；从欺诈风险看，我国信用卡欺诈损失率不足0.02%，明显低于Visa信用卡0.79%和万事达信用卡0.68%的欺诈损失率[5]，然而，银行卡面临的风险形势日益严峻。2009年1月至8月，全国公安机关共立信用卡诈骗案件6362起、涉案金额4.4亿元，分别是去年同期的2倍和2.38倍 NOTEREF _Ref251331557 h * MERGEFORMAT \* MERGEFORMAT 2。仅2009年，中国银联协助商业银行一共确认了近三万个套现案例，套现金额达数十亿元，关闭了800多家有严重套现商户的POS机 NOTEREF _Ref251331480 h * MERGEFORMAT \* MERGEFORMAT 1。银行卡犯罪手段不断向高科技、集团化、专业化、规模化发展，案件实施过程更为隐蔽，手法不断翻新，信用卡套现、伪卡欺诈、ATM资金诈骗、短信和电话转账等风险案件日益增加，对银行和持卡人的资金安全造成威胁，成为制约银行卡长期健康发展的重要因素。 2、银行卡和收单业务风险分析。一般认为，银行卡风险主要表现为内部风险和外部风险。内部风险包括系统风险、内部作案风险、管理和操作失误风险。外部风险主要表现为信用风险、欺诈风险、冒用风险和特约商户欺诈风险。也有按银行卡业务的参与方进行分类，将银行卡风险分为内部风险、持卡人风险和第三方风险。内部风险包含系统风险、内部作案风险、管理和操作失误风险，持卡人风险包括信用风险、欺诈风险、冒用风险看，而第三方风险包括特约商户诈骗风险、银行卡交易渠道风险（ATM和POS设备相关的风险）、外包风险[6]。 而POS收单业务的风险可来自于商户、交易、卡片、持卡人。 风险来源 风险列举 商户 恶意倒闭商户、虚假商户